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【災難來臨才驚慌失措?大家都不該忽視的緊急預備金】

by 老蕭

無情病毒突如襲來,全世界有超過40億的人口,面對封城禁足所帶來的不同程度的影響。足不出戶,日子依然要過,對眾多「月光族」而言,一再延長的禁足令,代表著嚴重的個人及家庭經濟危機。接下來的日子,會不會面對減薪?更多的無薪假?甚至是被裁員?也許這一次我們做得不好,但正所謂經一事,長一智,希望熬過了這次危機,大家接下來一定要重視——#緊急預備金(Emergency Fund)。

緊急預備金,顧名思義,就是有緊急狀況時(如疫情來襲,失去收入),有一筆應急的預備金讓我們可以度過難關。這筆錢當然得靠我們自己存下來啦,而 #很多人沒有 緊急預備金的原因,有點極端,一是在 #消費 時 #不懂得節制,二是用 #不對的方式去存錢。
每一年都換新手機,每天花在喝飲料的錢就是數十元,一打開購物app就下單購買一堆不必要的東西,甚至信用卡刷爆也蠻不在乎,你是不是這種 #失控 的盲目 #消費者?或是不懂得財務規劃,#誤以為保險是儲蓄投資的工具,將自己的大筆收入都投進 #儲蓄保險(Endowment Plan),結果一入套就得供個6年或10年,在還未供完的時候遇上收入有困難時,還得四處籌措以便讓保單不被斷保?
無論大家是否面對類似的情況,或有沒有辦法每個月存下一些存款,都應該重視並擁有自己的緊急預備金。這筆錢,用意是在我們有 #燃眉之急 時,協助我們 #克服難關,而且是存放在我們隨時能夠動用的戶口。請切記,所謂的緊急時刻,必須是嚴重到如失去收入,或面對突如其來的開銷如醫藥費等等的時候,才能動用這筆緊急預備金,想換手機或和閨蜜去旅行不夠錢的話,那可不叫緊急時刻喔。
那究竟一個人要準備多少緊急預備金呢?如果你沒有頭緒的話,理財老司機 Financial Old Stager 建議大家,以自己的 #每月生活開銷 為基準,分階段達成3個月、6個月及12個月金額的目標,如果你只是承擔個人開銷,自然就算個人的;若你是家庭經濟支柱,就請以全家每月生活費用來計算。這裡要注意的是,金額目標 #不是 你的 #月收入,而是每月生活費喔,例如你的月收入是RM4000,而生活費是RM3200的話,請以RM3200 x 3個月 = RM9600 為初期目標,之後再逐步提高至RM19,200(6個月)甚至是RM38,400(12個月)的預備金目標。
老蕭給下定決心的你,3個有用貼士,幫你達成儲蓄緊急預備金的目標:
#先存後花
不管你使用什麼策略或方式去存錢,先存後花這一點,是成功達成存錢目標的 #先決條件。如果你每個月拿到薪水後,花費後才把剩下的錢存起來,老蕭必須很殘忍地告訴你,你離成功太遙遠了。正確的方式,必須是先計劃好每個月想要存下的款項(如薪水的20%),然後確實地把這個部份移到自己的緊急預備金戶口,剩下的錢,才去預算如何支付開銷。這樣做將強迫改變你的消費習慣,剩下的錢就只有固定的金額,就會在你每次消費時讓你思考,是不是真的有必要,就會自然地開始減少不必要的開銷,並建立起儲蓄的紀律與習慣。
#開設緊急預備金戶口
這可以是新開設的一個銀行儲蓄戶口、定期存款戶口,或者是(老蕭 #強力推薦)的 #貨幣市場基金(Money Market Fund)戶口。每個月領到薪水後,務必把錢轉到這個緊急預備金戶口中,最好是採用自動扣款(Direct Debit)的方式,讓錢自動轉移到這個戶口中,這是個很重要的步驟,尤其是對一個財務紀律還有待進步的人來說,若你對自己說「好吧,我要存下薪水的20%!」,但是你把20%的儲蓄和80%用來支付開銷的錢放在同一個戶口裡,你因為超支而犧牲儲蓄的可能就會變得很大。把它們分隔開來,也會提升你的決心,讓你不會輕易去動用你的緊急預備金戶口。
#堅持不懈
做到了前面兩點,你離達成目標不過只是時間上的事,雖然剛開始會覺得困難,能夠花費的錢變少了,但是老蕭可以分享自己的經驗讓你知道,當你因為考慮預算而少喝一杯Starbucks,少買一件外套時,你的感覺不會是苦惱,反而是一種「Yes,我做到了!」的 #成就感 喔。萬事起頭難,老蕭不會忽悠你說這很容易辦到,但當你努力堅持,不斷地和你的慾望進行一場又一場的戰鬥,最終你將達致 #理財之路 的 #重要里程碑——擁有自己的緊急預備金,之後的一切,就難不倒你了!
#你需要的不是策略和專家
#你需要的是紀律

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