花無百日紅，「卡」無千日好。
身為重度的信用卡使用者，理財老司機想和大家分享，什麼情況下會把特定的信用卡剪掉，2021年老蕭剪了哪幾張信用卡，還有剪卡時的注意事項有什麼。
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什麼情況下會想要剪卡？
- 信用卡回饋下調，也有更好的替代選擇：很多發卡銀行在發行一款信用卡後，隨著用戶的持續增加，為了提升銀行的利潤，就會降低信用卡的回饋，除了直接下調現金回扣（cashback）和/或 積分，也可能是提高消費數額的門檻及限制等等。在這個情況下，如果用戶發現有回饋條件更好的替代信用卡，不妨考慮過檔，這樣才能保持我們在支出上，達到精明消費的效果。
- 高年費，忽略優惠期的完結：許多高階信用卡，雖然回饋相當不錯，但會向客戶征收高昂的年費。通常像這樣的信用卡，銀行會利用優惠期來吸引新用戶的申請，如頭 2年免年費，第 3年才開始征收，2年的時間過去後，也許當初大家是心想著在第 3年來臨前剪卡，卻由於遺忘、來不及消耗信用卡紅利、積分等情形下，只好付出高昂的年費。
- 年費折抵（waive）的條件過高：另一個狀況就是，雖然年費（Annual Fee）能夠在滿足銀行設下的消費數額、次數條件後獲得折抵，無需償還年費，但若是對用戶來說，這些條件如果門檻過高，就會形成辛苦累積的積分、回扣，只能用來折抵償還年費，等於白忙一場，用戶得不到好處。
- 長期無使用的信用卡：假設你有一張信用卡，長期沒有在使用，例如時長達半年以上，其實就代表你根本不需要這張信用卡。就算是免年費，你還是得支付每年 RM25的消費稅，繼續保留這樣的信用卡，其實就是在浪費金錢。
老蕭 2021年剪掉的 4張信用卡
Standard Chartered Liverpool FC Cashback Credit Card，在 2018年11月之前，老蕭就已經擁有它的前身 Standard Chartered Cashback Platinum Mastercard，早期一直是老蕭的主力信用卡，當年的現金回扣率（cashback）高達 5%，頂限是每月 RM50，條件是消費達 RM2,000即可（以消費 RM2,000來說實際回扣率 2.5%）。
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這張信用卡的現金回扣率逐年下調，來到今時今日，只剩 0.5%，也就是當初的十份之一，必須消費達 RM10,000才能拿足每月 RM50的現金回扣，加上年費 RM175且無法折抵（waive），所以老蕭頭也不回和它說了 bye bye。
當初和 Liverpool FC Cashback 一起辦的 Standard Chartered JustOne Platinum MasterCard，老蕭也剪了。當初在 2016年時，這張卡提供最高達 15%的的現金回扣率，每月回扣頂限 RM85，除了是添油及線上消費的主力，電話單、保費和水電費用 JustOne 設置每月自動扣款，也能享受到回饋滿滿的現金回扣，只要每月在這些類別消費滿 RM2,500，RM85的現金回扣就穩穩落袋，過去可說是萬千寵愛於一身。
如今，不僅現金回扣每月頂限下調至 RM60，Standard Chartered 還為添油、線上消費及日常用品三個消費類別分別設置現金回扣 RM20的上限，也就是說，要拿足每月 RM60的現金回扣變得困難重重，這三個類別每月僅能消費RM133.33，剩餘的 RM2,100.01，必須依靠設置每月自動扣款來達成。年費高達 RM250，同樣無法折抵，JustOne 這昔日錢包裡的「皇后」，老蕭直接連冷宮都不給他住了，推出午門斬了。
另一個花無百日紅，「卡」無千日好的代表，Hong Leong Essential Credit Card
這張信用卡推出超過十年，當年的現金回扣率是 1%，除了添油以外統統有回扣且無上限，曾經是大家償還保費的優先選擇。後來回饋也是逐步下調，如今淪落至消費首 RM7,000只給予 0.4%現金回扣，RM7,000以上才有 1%，且拿來還保費一律僅有 0.4%的回扣。
雖然 Hong Leong Essential 的 RM100 年費只要一年刷 12次就能折抵，但大部份的消費額僅能獲得 0.4%的現金回扣，雞肋到這楊的地步，老蕭自然也把這款「過氣紅牌」給掃地出門了。
今年最後一張被老蕭剪掉的，是 OCBC 365 MasterCard
OCBC 365 的回饋並沒有變動，依舊是每月消費首 RM1,000可獲 1%現金回扣，RM1,000之後的消費數額一律回扣 0.5%，而且幾乎就沒有消費類別的限制。讓老蕭剪卡的原因，不是 OCBC 365 不好，而是其他信用卡更優秀，RM100的年費首 3年免付，而老蕭持有這張信用卡就快年屆 3年優惠期，所以為了避開償還年費，加上現金回扣卡不再是老蕭的信用卡主力，所以老蕭還是和 OCBC 365 道了別。
剪卡必須注意的幾件事
決定停用信用卡時，不是拿剪刀把卡剪了就算，大家還是得留意以下幾點：
- 聯絡發卡銀行要求取消信用卡：各位朋友別以為在家把卡剪了就完事，發卡銀行可不會知道你已經剪卡，大家必須打電話去通知你欲停用該張信用卡，否則年費、消費稅等收費會依舊照跑。
- 先檢查是否還有紅利、積分和現金回扣：信用卡的累積回饋，會在我們取消信用卡的那一瞬間歸零，所以如果還有累積積分的，記得要先把獎勵兌換，最大幅度地消耗掉積分；現金回扣的話，有些銀行的信用卡如 Standard Chartered，他們家的現金回扣是必須登入 360° rewards 的網站去兌換，而不是自動在信用卡結單（credit card statement）扣除的，所以也要記得在沒有殘餘的現金回扣之下，才進行剪卡和通知銀行的操作喔。
- 信用卡分期付款：如果你想剪的信用卡，曾用來進行分期付款的消費，當你決定停用而分期付款尚有餘額時，是必須立即付清所有款項的，所以這一點也必須注意。
- 自動扣款及電子錢包綁定：剪卡時，若該張信用卡是綁定在電子錢包、每月循環賬單如保費、電話費等，記得要進行更換新卡的操作與t通知，否則到付款日時，就會無法成功付款。
- 要求剪卡立場要堅定：當你打電話給銀行要求停用信用卡時，銀行為了留住客戶，往往會使出渾身解數，最常見的就是要求你繼續使用，然後給你一次性的現金回扣，也許是 RM50或 RM100，特別是如果該信用卡的年費償還日將近的時候，所以如果該一次性優惠並不能真的給你帶來好處，記得要立場堅定地拒絕銀行。
- 信用卡晶片及磁條：信用卡雖然不會記錄用戶的個人資料，但是卡上的晶片和背後的磁條，記錄著該信用卡的卡號、CVV、截止日期、雙向密碼驗證等詳情，為了避免任何可能被複製盜用的可能，用剪刀剪卡時，記得將這兩個部份完全破壞。
理財老司機的個人建議
如果找到適合你消費習慣的信用卡，申辦時恰好銀行或其他通路正好提供一些辦卡優惠，例如免費的行李箱、禮券、電子錢包餘額充值等等，那是再好不過，但很多朋友申請一張信用卡時，優先考慮的不是信用卡的回饋適不適合自己的消費習慣，而是著眼在這些辦卡優惠，老蕭想建議大家，不要做這樣「畫錯重點」的事。此外，如果你在拿了免費禮品後就取消該張信用卡，其實也會在該銀行的信用卡業務部門留下記錄，被標記為「不受歡迎的客戶」，下一次再向同樣的銀行申辦信用卡，申請的難度很可能會因此變高。
另外一點是老蕭的個人習慣，老蕭擁有多家銀行的多張信用卡，而信用卡的信貸額度（credit limit）對老蕭來說，是長久與這些銀行來往後，所「經營」的個人信貸標準。有句話說，「你的富有程度，取決於銀行願意借你多少錢」，所以，老蕭雖然剪了上述 3家銀行的 4張信用卡，但老蕭依舊分別保留了 Standard Chartered 的 WorldMiles World MasterCard、OCBC 的 Titanium MasterCard，及 Hong Leong 的 Wise Platinum
這是因為老蕭不希望在使用個別銀行信用卡多年後，主動要求或銀行自動給予提高的信貸額度，在一張信用卡都不剩之後也同時歸零，這樣未來重新向該銀行申請信用卡時，有可能只能獲得比原來低很多的信貸額度。不過這一點對大家來說是否重要，那就見仁見智了。
