by 老蕭

October 12, 2021

花無百日紅,「卡」無千日好。

身為重度的信用卡使用者,理財老司機想和大家分享,什麼情況下會把特定的信用卡剪掉,2021年老蕭剪了哪幾張信用卡,還有剪卡時的注意事項有什麼。

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什麼情況下會想要剪卡?

  • 信用卡回饋下調,也有更好的替代選擇:很多發卡銀行在發行一款信用卡後,隨著用戶的持續增加,為了提升銀行的利潤,就會降低信用卡的回饋,除了直接下調現金回扣(cashback)和/或 積分,也可能是提高消費數額的門檻及限制等等。在這個情況下,如果用戶發現有回饋條件更好的替代信用卡,不妨考慮過檔,這樣才能保持我們在支出上,達到精明消費的效果。
  • 高年費,忽略優惠期的完結:許多高階信用卡,雖然回饋相當不錯,但會向客戶征收高昂的年費。通常像這樣的信用卡,銀行會利用優惠期來吸引新用戶的申請,如頭 2年免年費,第 3年才開始征收,2年的時間過去後,也許當初大家是心想著在第 3年來臨前剪卡,卻由於遺忘、來不及消耗信用卡紅利、積分等情形下,只好付出高昂的年費。
  • 年費折抵(waive)的條件過高:另一個狀況就是,雖然年費(Annual Fee)能夠在滿足銀行設下的消費數額、次數條件後獲得折抵,無需償還年費,但若是對用戶來說,這些條件如果門檻過高,就會形成辛苦累積的積分、回扣,只能用來折抵償還年費,等於白忙一場,用戶得不到好處。
  • 長期無使用的信用卡:假設你有一張信用卡,長期沒有在使用,例如時長達半年以上,其實就代表你根本不需要這張信用卡。就算是免年費,你還是得支付每年 RM25的消費稅,繼續保留這樣的信用卡,其實就是在浪費金錢。

老蕭 2021年剪掉的 4張信用卡

Standard Chartered Liverpool FC Cashback Credit Card,在 2018年11月之前,老蕭就已經擁有它的前身 Standard Chartered Cashback Platinum Mastercard,早期一直是老蕭的主力信用卡,當年的現金回扣率(cashback)高達 5%,頂限是每月 RM50,條件是消費達 RM2,000即可(以消費 RM2,000來說實際回扣率 2.5%)。

這張信用卡的現金回扣率逐年下調,來到今時今日,只剩 0.5%,也就是當初的十份之一,必須消費達 RM10,000才能拿足每月 RM50的現金回扣,加上年費 RM175且無法折抵(waive),所以老蕭頭也不回和它說了 bye bye。

當初和 Liverpool FC Cashback 一起辦的 Standard Chartered JustOne Platinum MasterCard,老蕭也剪了。當初在 2016年時,這張卡提供最高達 15%的的現金回扣率,每月回扣頂限 RM85,除了是添油及線上消費的主力,電話單、保費和水電費用 JustOne 設置每月自動扣款,也能享受到回饋滿滿的現金回扣,只要每月在這些類別消費滿 RM2,500,RM85的現金回扣就穩穩落袋,過去可說是萬千寵愛於一身。

如今,不僅現金回扣每月頂限下調至 RM60,Standard Chartered 還為添油、線上消費及日常用品三個消費類別分別設置現金回扣 RM20的上限,也就是說,要拿足每月 RM60的現金回扣變得困難重重,這三個類別每月僅能消費RM133.33,剩餘的 RM2,100.01,必須依靠設置每月自動扣款來達成。年費高達 RM250,同樣無法折抵,JustOne 這昔日錢包裡的「皇后」,老蕭直接連冷宮都不給他住了,推出午門斬了。

另一個花無百日紅,「卡」無千日好的代表,Hong Leong Essential Credit Card

這張信用卡推出超過十年,當年的現金回扣率是 1%,除了添油以外統統有回扣且無上限,曾經是大家償還保費的優先選擇。後來回饋也是逐步下調,如今淪落至消費首 RM7,000只給予 0.4%現金回扣,RM7,000以上才有 1%,且拿來還保費一律僅有 0.4%的回扣。

雖然 Hong Leong Essential 的 RM100 年費只要一年刷 12次就能折抵,但大部份的消費額僅能獲得 0.4%的現金回扣,雞肋到這楊的地步,老蕭自然也把這款「過氣紅牌」給掃地出門了。

今年最後一張被老蕭剪掉的,是 OCBC 365 MasterCard

OCBC 365 的回饋並沒有變動,依舊是每月消費首 RM1,000可獲 1%現金回扣,RM1,000之後的消費數額一律回扣 0.5%,而且幾乎就沒有消費類別的限制。讓老蕭剪卡的原因,不是 OCBC 365 不好,而是其他信用卡更優秀,RM100的年費首 3年免付,而老蕭持有這張信用卡就快年屆 3年優惠期,所以為了避開償還年費,加上現金回扣卡不再是老蕭的信用卡主力,所以老蕭還是和 OCBC 365 道了別。

剪卡必須注意的幾件事

決定停用信用卡時,不是拿剪刀把卡剪了就算,大家還是得留意以下幾點:

  • 聯絡發卡銀行要求取消信用卡:各位朋友別以為在家把卡剪了就完事,發卡銀行可不會知道你已經剪卡,大家必須打電話去通知你欲停用該張信用卡,否則年費、消費稅等收費會依舊照跑。
  • 先檢查是否還有紅利、積分和現金回扣:信用卡的累積回饋,會在我們取消信用卡的那一瞬間歸零,所以如果還有累積積分的,記得要先把獎勵兌換,最大幅度地消耗掉積分;現金回扣的話,有些銀行的信用卡如 Standard Chartered,他們家的現金回扣是必須登入 360° rewards 的網站去兌換, 而不是自動在信用卡結單(credit card statement)扣除的,所以也要記得在沒有殘餘的現金回扣之下,才進行剪卡和通知銀行的操作喔。
  • 信用卡分期付款:如果你想剪的信用卡,曾用來進行分期付款的消費,當你決定停用而分期付款尚有餘額時,是必須立即付清所有款項的,所以這一點也必須注意。
  • 自動扣款及電子錢包綁定:剪卡時,若該張信用卡是綁定在電子錢包、每月循環賬單如保費、電話費等,記得要進行更換新卡的操作與t通知,否則到付款日時,就會無法成功付款。
  • 要求剪卡立場要堅定:當你打電話給銀行要求停用信用卡時,銀行為了留住客戶,往往會使出渾身解數,最常見的就是要求你繼續使用,然後給你一次性的現金回扣,也許是 RM50或 RM100,特別是如果該信用卡的年費償還日將近的時候,所以如果該一次性優惠並不能真的給你帶來好處,記得要立場堅定地拒絕銀行。
  • 信用卡晶片及磁條:信用卡雖然不會記錄用戶的個人資料,但是卡上的晶片和背後的磁條,記錄著該信用卡的卡號、CVV、截止日期、雙向密碼驗證等詳情,為了避免任何可能被複製盜用的可能,用剪刀剪卡時,記得將這兩個部份完全破壞。

理財老司機的個人建議

如果找到適合你消費習慣的信用卡,申辦時恰好銀行或其他通路正好提供一些辦卡優惠,例如免費的行李箱、禮券、電子錢包餘額充值等等,那是再好不過,但很多朋友申請一張信用卡時,優先考慮的不是信用卡的回饋適不適合自己的消費習慣,而是著眼在這些辦卡優惠,老蕭想建議大家,不要做這樣「畫錯重點」的事。此外,如果你在拿了免費禮品後就取消該張信用卡,其實也會在該銀行的信用卡業務部門留下記錄,被標記為「不受歡迎的客戶」,下一次再向同樣的銀行申辦信用卡,申請的難度很可能會因此變高。

另外一點是老蕭的個人習慣,老蕭擁有多家銀行的多張信用卡,而信用卡的信貸額度(credit limit)對老蕭來說,是長久與這些銀行來往後,所「經營」的個人信貸標準。有句話說,「你的富有程度,取決於銀行願意借你多少錢」,所以,老蕭雖然剪了上述 3家銀行的 4張信用卡,但老蕭依舊分別保留了 Standard Chartered 的 WorldMiles World MasterCard、OCBC 的 Titanium MasterCard,及 Hong Leong 的 Wise Platinum

這是因為老蕭不希望在使用個別銀行信用卡多年後,主動要求或銀行自動給予提高的信貸額度,在一張信用卡都不剩之後也同時歸零,這樣未來重新向該銀行申請信用卡時,有可能只能獲得比原來低很多的信貸額度。不過這一點對大家來說是否重要,那就見仁見智了。

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老蕭

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