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做好做對存錢就不難 你應該避免的8大NG行為

by 老蕭

說到理財,第一步就是存錢,可能是捨去不必要的花費、調整保單等等,這都是為了堆疊出自己的投資本金,以達到人人追求的理財終極目標——財務自由

有了決心,還需要小心,理財老司機 整理出以下的8NG行為,可能會讓你出師不利,存不到錢:

沒有具體列下財務目標

究竟自己每個月需要的花費是多少?從衣食住行到吃喝玩樂,如果你是憑直覺來回答這個問題,沒有通過實際的精算過程,很容易就會打錯算盤,要嘛誤以為自己能達成目標,不然就是更糟糕的,根本不知道自己的目標。

緊急預備金不足

並不是每一個人都需要一筆錢閒置在某處,也不是每一個人都可以把自己的所有積蓄都投入在投資工具里。先問問自己,若失業、疾病或天災人禍 突然到來,你需要用到的生活開銷在哪裡?你有沒有信用卡?透支(OD)銀行賬戶?保證金融資賬戶?如果沒有,你至少需要要留下半年的預備金,存放在貨幣市場基金(Money Market Fund)裡,以因應不時之需。

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收支不平衡

如果收入不穩定,但一些開銷如房貸、車貸、子女教育金及保險等等過高,當收入減去支出後,現金流出現入不敷出的情況,千萬要立即找出問題的癥結在哪裡,並著手解決——是貸款年限太低?忽略了花費其實有0%利息分期付款的選項?還是保險費用過高

低估通貨膨脹率

年復一年,你知道買東西是越買越貴,但是你不知道究竟通貨膨脹率是多少?政府說3.7%,姨媽姑姐說是4.2%,老蕭說保守估計5%,你有沒有低估通脹率呢?萬一你犯了這個錯,未來很可能就得延長退休時間,工作更多年,或降低子女教育金,原本計劃讓他們去澳洲留學,結果只能去吉隆坡。

錯把保險當儲蓄

成功找出財務缺口後,就應該做好財務規畫。根據調查,很多保守的小資族因為害怕投資,把儲蓄保險(Saving Plan、Retirement Plan等等)誤當成投資工具,錯信陷阱處處的保證(Guarantee)、紅利(Dividend / Bonus)的銷售字眼,卻忽略了保險基本功能是保障而非儲蓄或投資,最後花了大錢,名目上是買了保險,結果保障不足之餘,也浪費了理想回酬的投資機會,賠了夫人又折兵,一整個得不償失的局面。

不懂得資產配置

很多人認為,買間房子收租,然後股票買一點、基金買一些,就叫做資產配置。這其實只是叫分散投資,真正的資產配置,必須考慮的包括了解自身的需求、投資意向、能夠承擔的風險及期待的回酬,再加上時間和區域等因素,擬定因人而異的配置方案,才能讓自己的資產,發揮最大的效用。

投資工具似懂非懂

在這個市場上,房地產、股票、基金、外匯、期貨等等,有太多太多的投資工具(還沒包括非法的Money Game,老蕭求神拜佛希望你沒這麼天真陷在裡頭),很多初學者單純以道聽途說的方式入場,沒有做足功課的情況下,對回酬又有著過度的想象,老蕭只能唱道:「曾經對你說過這是個無言的結局」。接觸代理、顧問或銷售人員時,聽信太多美好的行銷話術,也很容易讓投資有去無回。
 

無法堅守紀律

人啊,講到兩件事一定要全心全意去對待,一個是情,另一個就是錢。我們說的是自己的血汗錢,那意味著你何時能達致財務自由,還有將來自己和家人有沒有好日子可以過。這麼重要的一回事,你可以慢慢思考,但一旦確定了理財目標,找到自己適合的投資方式,就要嚴以律己地執行,堅持定下的原則。很多人投資賺不了錢,就是專家說「低進高出」時,他反其道而行,高價時貪婪買進,低價時又因為恐懼害怕賣出;專家說「定期定額」,他說「等我有錢先」,紀律不足,就是敗筆。

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