買保險，而不是被賣保險

前文提到利用保險保單來存錢、投資，非但吃力不討好，也只能得到事倍功半的結果，引起了挺大的迴響，可見對許多大馬人來說，那正是大家在理財規劃中，常常誤解的一點。那怎麼辦？乾脆不買人壽保險？

這裡必須先聲明的是，老蕭自身投保在醫藥、人壽、疾病和個人意外的保險，每一項保障全都在百萬令吉以上，可見老蕭非但不是鼓勵大家不買保險，反倒老蕭是保險這個理財工具的堅定信徒。

那誰應該投保人壽保險？其實越拮据的家庭，往往最需要投壽險，因為當家庭經濟支柱發生不幸離世時，如果沒有從保險理賠得到支援，整個家庭的財務狀況將受到致命打擊，也失去緩衝的空間與時間。但這樣的家庭，由於原本就不寬裕，通常會忽略保險帶來的好處，並未投保。針對這樣的狀況，老蕭建議可以主動檢視各家保險公司推出的定期壽險（Term Life Insurance），這將會是較經濟、簡單的壽險選項。

舉個例子，35歲的男性，非吸煙者，10萬令吉的人壽保障，定期壽險一年的保費大約為200令吉左右；45歲的話保費約為350令吉左右（不同保險公司保費不一，此例為市場均價）。換算下來，以每天不足1令吉的代價換取10萬令吉的人壽保障，若情況尚允許，這樣的家庭還是應該考慮投保。

當然，一年不足400令吉的保費（業績），很難期待會有一位給予無微不至照顧的保險經紀來服務你，所以如果想要投保定期壽險，還是上網或親臨保險公司辦妥投保事宜比較實際。

必須注意的是，定期壽險有其限制，像是受保年齡不能太高、不一定能納入更全方位的保障如疾病險等附加利益（Rider）等等，對經濟並不拮據的家庭來說，選擇投資連結保單來投保人壽大多數時候會是更好的選擇。

那換成財務寬裕的例子，為什麼需要投保人壽保險？常見的理由，包括家中有年紀尚未，未能自食其力的孩子，以及背負如房貸、車貸等重大債務，作為家庭支柱都會希望萬一自己突然撒手人寰，能夠通過保險理賠給予家人周全的財務保障。

舉例說明，若你的年收入為15萬令吉，房貸尚欠餘額25萬令吉，你可以將年收入乘5，再加上房貸的25萬令吉，投保100萬令吉保障的壽險，在發生不幸時，為家人創造5年的財務緩衝期，以及清償房貸餘額。

議價空間

也許大家未曾察覺，保險這個理財產品有個「公開的秘密」，一個30幾歲的人買一份100萬令吉的人壽保單，保費可以是每年數千令吉到數萬令吉不等，會出現這麼大的落差，是因為保費的規劃，是存在巨大「議價空間」的。

老蕭近期就有一位生意伙伴，將一份保險經紀原先獻議每年4萬令吉保費的保單，在保障內容原封不動的情況下，「砍價」到每年僅需4000令吉的保費支出。

「股神」巴菲特有句名言：「永遠也不要詢問理髮師，你是不是該剪頭髮了」，因為利益衝突的緣故，大概率對方會告訴你是時候剪頭髮了。同理，你需不需要投保壽險、保障多少、如何建構適合自己的保單、保費多少，理應從自己的需求出發，而不是讓保險經紀來為自己做主。

除此之外，請謹記保險是你整個人生中，理財規劃很重要的一環，不應該為了「支持」某個遠房親戚、老同學，或者有點姿色的陌生帥哥美女，隨隨便便簽名投保。

最好的做法是，當你計算出自己需要100萬令吉的壽險保障後，主動聯繫多家保險公司或保險經紀，讓他們按自己的要求各別擬定保單獻議，並告知他們你會貨比三家，以做到「買保險，而不是被賣保險」這一點。接著就很簡單了，保費支出總額越少，且更多是被納入「已分配保費」的那一份，就是最好的選擇。

從買與被賣兩種不同的立場出發進行投保，會讓我們得出截然不同的結果，特別是身處開始累積財富的年紀，你能從保費支出省下更多錢，就代表你越有讓自己盡早富有起來的資本。