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出國旅遊,最精明的消費方式(2)— 刷哪一張卡最划算?

by 老蕭

前文提到,如何使用 Bigpay Card 及 Wise Card,在國外的 ATM 進行提款,以便獲得更多的目的地貨幣(和在 Money Changer 兌換相比)。但大家都知道,因為疫情的關係,馬來西亞大力推行「無現金支付」(Cashless Payment),如今其實出門時付款用現金,反而是是比較少見的事了,而世界上其他許多國家也是一樣的。

在這樣的情況下,現金反而常常「英雄無用武之地」,重點是被要求「無現金支付」時,身為外國人的我們,應該從錢包裡掏出哪一張卡來付款。

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再提 DCC,大家一定要時時謹記,做對選擇

在進入正題前,雖然上一篇提過了 DCC,但老蕭擔心有些朋友只讀這一篇,所以大家順便複習一下:

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當我們在海外使用任何付賬卡,包括 Bigpay Card、Wise Card 或信用卡,無論是在 ATM 提款或刷卡消費時,ATM 及 刷卡機常常會提供一個叫 DCC (Dynamic Currency Conversion) 的選項,詢問你此筆提款或刷卡,想要以當地貨幣進行結算,或者用原始貨幣進行結算。

舉個例子,當你拿著馬來西亞發行的 Bigpay Card、Wise Card 或信用卡,在美國提款或刷卡時,如果出現 DCC 選項,詢問你是要用令吉或美元進行結算,請務必選擇美元(當地貨幣)進行結算。這是因為如果我們選擇令吉的話,DCC 其實會產生高昂的隱藏費用,就連貨幣兌換率也差勁多了。

海外刷卡,老蕭都刷這一張!

直接先說結論,老蕭出國時,Bigpay Card 及 Wise Card 僅用來進行提款,帶著一些當地的貨幣以防不時之需,但每次消費商家只要接受刷卡的話,老蕭總是刷 Maybank 2 Cards Premier 中的 Manchester United Visa Infinite (或 Visa Infinite 也行)!

為什麼?因為 Manchester United Visa Infinite (簡稱 MUVI)在海外消費(或線上購買外幣出售的商品及服務)時,Maybank 都會為用戶提供 5x 的 Treatspoint 信用卡積分。讀過老蕭介紹 Maybank 2 Cards Premier 的文章的朋友都知道,向 Maybank 申請成功的話會獲得兩張信用卡,除了 MUVI,還有一張 Amex Reserve,但是這裡注意了,海外消費時請盡可能使用 MUVI,而不要使用 Amex Reserve,因為後者征收的兌換費要比前者高出 0.25%,而兩者卻都提供相同的 5x 積分回饋,自然選擇 MUVI 性價比更高。

使用 MUVI 及 Wise Card 海外消費的成本實測比較

以下為老蕭在 2022年9月1日,在海外網站購買兩本相同價格(15美元)的電子書,分別使用 MUVI 和 Wise Card 付款,最後需要付出的令吉數額:

使用 Wise Card 消費 USD 15,Wise App 顯示,最後需付出 RM67.52(已包含所有費用)

使用 MUVI 同樣消費 USD 15,Maybank 信用卡結單顯示,最後需付出 RM68.67(已包含所有費用)

從上面兩個數據可以看到,在同一天使用  Wise Card 消費 15美元,最後實際付出 RM67.52;而使用 MUVI,卻需要付出 RM68.67,兩者相差 RM1.52,或 1.7%,明明 MUVI 就沒有比  Wise Card 省錢,為什麼老蕭說 MUVI 是海外消費的首選!?Treatspoint 信用卡積分就有那麼好嗎!?

對老蕭而言,5x 的 Treatspoint,吸引力是非常大的,出國時寧願刷「多給錢」的 MUVI,也不選擇 Wise Card 或 Bigpay Card,這裡就計算給大家看看,方便大家進一步理解。

Maybank Treatspoint 的回饋誘人之處

為了方便接下來的計算,我們假設同樣在 2022年9月1日這一天,老蕭還另外購買了價值 305.81美元的商品:


  • 使用 MUVI 付款,最後需償還 RM1,400.00(USD 1 : RM4.578),獲得 7,000 Treatspoint 積分
  • 使用  Wise Card 付款,最後償還 RM1,376.55(USD 1 : RM4.501),相比 MUVI 節省 RM23.45

所以,7,000 Treatspoint 積分的價值,是否能超越 RM23.45?眾所周知,Maybank Treatspoint 可以兌換種種好康的商品、禮券及服務,也能夠兌換多家航空公司的飛行哩數,而這些飛行哩數可以兌換機票及酒店住宿,當中特別是新加坡航空(Singapore Airlines)的 Krisflyer 飛行哩數,性價比非常高。

這裡使用兩趟新航航班來驗證老蕭的說法,分別是新加坡飛往泰國曼谷的經濟艙(Economy Class)單程機票,及新加坡飛往美國紐約的商務艙(Business Class)單程機票:

從以上兩張截圖可以見到,新加坡飛往泰國曼谷的經濟艙(Economy Class)單程機票,最便宜的需要 SGD259.80,截稿時 1新元兌 3.19令吉,所以換算成令吉大約為 RM828.76

及新加坡飛往美國紐約的商務艙(Business Class)單程機票,最便宜的需要 SGD4,462.70,所以換算成令吉大約為 RM14,236.01

而如果是利用新航的 Krisflyer 飛行哩數來兌換相同的機票則是以下的情景:

從以上兩張截圖可以見到,新加坡飛往泰國曼谷的經濟艙(Economy Class)單程機票,最低需要 13,500 Krisfler 飛行哩數來兌換,換句話說在這個航班,每一個 Krisflyer 飛行哩數價值 RM0.06 (RM828.76 ÷ 13,500)


而新加坡飛往美國紐約的商務艙(Business Class)單程機票,最低則需要 111,500 Krisfler 飛行哩數來兌換,換句話說在這個航班,每一個 Krisflyer 飛行哩數價值 RM0.13 (RM14,236.01 ÷ 111,500)


所以,回到之前 MUVI 和 Wise Card 的刷卡消費對比,大家就能明白,老蕭從 MUVI 獲取的 7,000 Treatpoints 積分,可兌換成 1,000 新航 Krisflyer 飛行哩數,而每 1個哩數,如果用來兌換機票,其價值介於 RM0.06 或 RM0.13,7,000 Treatspoint 積分接等同於 RM60 或 RM135(視乎大家兌換不同艙位機票,越高級性價比就越高)。相比之下,與其選擇使用 Wise Card 省下區區 RM23.45,老蕭更寧願獲得價值起碼 RM60的信用卡回饋。

沒有 MUVI 的朋友該選哪一張卡呢?

老實說,在海外使用馬來西亞發行的信用卡消費(或線上購買外幣出售的商品及服務),除了產生貨幣兌換的成本,也必須多付諸如兌換費、服務費、管理費等等的費用,通常費率介於 2% - 3.5% 之間(所以 MUVI 的 2.25% 並不算高)。所以,如果你持有的信用卡所提供的回饋,無論是現金回扣(Cashback)或信用卡積分,換算成回報率時未能超過 1.8%的話(例如海外刷卡 RM1,000只獲得 RM15的現金回扣),老蕭建議大家其實應該優先使用選擇 Wise Card 或 Bigpay Card 來進行支付。

據老蕭目前所知,目前馬來西亞銀行發行的所有現金回扣類型的信用卡,並沒有一張在回饋上能夠和 Wise Card Bigpay Card 較量的,積分型信用卡的話,大家可以用老蕭的方式,為自己的信用卡積分去進行估值。

結語

通常當我們提到理財,首先想到的都是儲蓄、投資、保險、遺囑等等的相關規劃,但發生在生活中每一天的「消費」,卻是許多人忽略的一環。老蕭常常說,儲蓄不會天天有閒錢存,投資、保險不會天天買,但花錢這件事,幾乎每一天都得上演,所以如果能夠做到精明消費,讓自己花出去的每一分錢,都獲得理想的回扣或回饋,其實也是理財的重要功課。

除此之外,如果你的人生階段已經來到財務相對寬裕的時候,一味地省錢,像是單純使用現金回扣型信用卡獲得九牛一毛的 cashback,其實對你的財務及人生影響甚少。如果有機會利用其他的理財工具如積分型信用卡,去實現一些自己再有錢也不願多花的體驗,如頭等艙、商務艙飛行體驗,或者五星級酒店、度假村的住宿體驗,對老蕭來說,其實更有意義,你是不是也這樣想呢?

閱讀上一篇: 出國旅遊,最精明的消費方式(1)— 兌換目的地貨幣

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