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January 14, 2021

好幾位朋友問老蕭,最近 Standard Chartered Malaysia 即將修正旗下兩張信用卡,JustOne Platinum Mastercard®(以下簡稱JOP)與Liverpool FC Cashback credit card(以下簡稱LFC)的現金回扣(cashback)獎勵,老蕭怎麼看,是應該保留呢,還是取消算了。

JustOne Platinum Mastercard®


先來看看JOP,自2019年7月1日到如今,原本每月只需要消費RM2500,就能獲得RM60的cashback,當中,線上消費的回扣上限是RM30。

JOP自2019年7月1日至2021年1月31日的現金回扣詳情(舊)

所以,為了每個月拿足RM60的cashback,老蕭自己的使用攻略,基本上是用JOP添油RM200(RM200 x 15% = RM30),再用網購和電子錢包充值等Online Purchase來消費滿RM2,300(RM2,300 x 15% = RM345 但上限在RM30),每個月都重複這樣的消費模式。

2021年2月開始,JOP每個月的cashback總數還是RM60,BUT,渣打銀行把消費通路劃分為Autobill Payments(如保費、電話費及水電等基礎設施費用)、Online Purchase(網購、線上付款等)和Petrol(添油)及Other Categories(其他類別),前三者的cashback最高可達15%,但頂限訂在了各RM20,其他類別則是0.2%的回扣。

若要每個月拿足RM60,難度變得相當大,記錄消費也會變得相當麻煩,因為Autobill Payments的部份,必須是每月自動付費模式(Recurring / Standing Instruction),才能被納入計算並給予cashback,也就是說你用JOP去付電話費,必須得和服務商簽訂每月自動信用卡付款才行。萬一電話費少過RM133.34,你就無法拿足RM60的cashback總頂限;要是遠遠超過這個數額,又感覺挺浪費的(因為這個部份頂限是RM20而已)。

如果放棄Autobill Payments每個月帶來的RM20 cashback(老蕭就會這麼做,因為老蕭的電話賬單包括個人及家用網絡費,其他賬單如保費的數目遠遠超出RM133.34),在Online Purchase和Petrol兩個消費類別消費滿RM2,500,每個月只能獲取RM40的現金回扣,一年下來總數RM480,扣除JOP的年費RM250(只有第一年免費),實獲RM230,全年消費數額RM2,500 x 12 = RM30,000,這樣算一算, RM230 / RM30,000 = 0.77%

0.77%的現金回扣率,性價比如何交給大家自行判斷(要是再扣除政府服務稅RM25,就進一步降到0.68%),若你每月拿足RM60的cashback,回扣率則是 [(RM60 x 12) – RM250] / RM30,000 = 1.57%,大家可以根據這樣的算式,去比較一下其他銀行的cashback信用卡,看看到底JOP還是不是適合自己繼續使用。

Liverpool FC Cashback Credit Card

再來看看LFC,上一次渣打銀行調整獎勵是在2020年1月的時候,在這一年的時間裡,消費滿RM2,000就可獲得RM50的現金回扣

LFC自2020年1月1日至2021年1月31日的現金回扣詳情(舊)

LFC的獎勵機制比較簡單,除了保費、添油(政府部門賬單、Jompay、FPX等通用設置不贅述),要每月拿足RM50的cashback,消費滿RM2,000就對了。但如今,每月RM50的最高回扣依舊在,但回扣率直接被渣打銀行相當「暴力」地下調成1%,換句話說從2021年2月開始,每月大家的LFC必須花費滿RM5,000才能享有全額的cashback。

每個月就算拿足RM50的現金回扣,一年下來總數RM600,扣除LFC的年費RM175(只有第一年免費),實獲RM425,全年消費數額RM5,000 x 12 = RM60,000,這樣算一算, RM425 / RM60,000 = 0.71%

改版前的LFC,回扣率是RM425 / RM24,000 = 1.77%,如今直接猛降6成,來到0.71%的現金回扣率,還低於JOP的0.77%,老蕭已無言,後話省略,各位朋友大家自己看著辦唄…

提醒:理財要謹慎,信用卡為管理支出的優良工具,但切記信用卡餘額若無法依時償還,將面對高額滾動利息(通常每年15%至18%)及遲納罰款,使用任何信用卡或類似金融產品前,務必請先建立自己的財務紀律,勿成為卡奴背一身惡債。

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