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電子錢包大作戰! e-Wallet 怎麼用才能省最多錢?

by 老蕭

在疫情之前,老蕭原本就已經是電子錢包的擁護,為的肯定是花樣百出的各種消費回饋。隨著大瘟疫的到來,無接觸的支付方式更是「防疫理財」的重點招數,能不碰鈔票、零錢就完成購物,肯定能進一步收緊我們的防疫漏洞。

那芸芸眾多的電子錢包中,哪個是你的心頭好呢?讓老蕭來盤點一下,馬來西亞目前三大電子錢包巨頭,再教你如何使用這些 e-wallet才能最省錢。

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大馬消費者喜愛的付款方式

根據「金融科技即服務(FinTech as a Service)」公司 Rapyd 的 2020年度調查報告,大馬消費者喜愛的付款方式種類繁多,而最多人的心頭好是大馬市值最高的銀行 Maybank 提供的線上銀行服務,當中也包括了 Maybank 推出的電子錢包 MAE。

受訪的消費者中,包括貨到付款(10.4%)和現金結賬(2.6%),總計僅有 13%的人數喜歡使用現金作為付款形式,這也說明了為什麼電子錢包的「戰爭」越演越烈。

馬來西亞電子錢包行業領域概況

國家銀行目前共發出 47張非銀行業電子貨幣供應商(Non-Bank E-Money Issuer)的執照,因此市場上常見的電子錢包可說是琳瑯滿目,每家公司都想要擴大自己的市佔率,競爭非常激烈。

也因為拜疫情所賜,金融科技市場的活躍度也是一下就被大大推進,根據國家銀行的數據,疫情前(2019)全國接受 QR code 掃碼付款的商家只有約 29萬,疫情下的2020年則飛躍提升到 77萬家以上;電子錢包交易數也從 2019年的約 3億筆,直接衝到 2020年的 6億筆左右。

在各個供應商打得頭破血流的當兒,身為精明消費者的我們自然要把握機會,因為有競爭就有各式各樣的優惠和回饋,等著我們去享受。

自身實力加上政府扶持的三大巨頭

由於擁有各自的優勢,短時間內就在馬來西亞消費市場站穩腳步,並快速發展的三大電子錢包為 Boost、Grabpay 及 Touch 'n Go eWallet(以下簡稱 TnG)。爾後,政府多次發放各種援助金(e-Tunai、e-PENJANA、e-Belia)時,都選擇這 3個電子錢包作為媒介,所以他們在獲得政府的「背書」下,形成了市場上的三大巨頭之勢。

由 Axiata Digital (也就是 Celcom 母公司的數碼臂膀)及大東方保險(Great Eastern)聯營

擁有 880萬用戶(截至 2020年尾)

註冊商家數約 23萬(截至 2020年尾)

隸屬東南亞地區電召車軟件 Grab,總部位於新加坡,在美國納斯達克以 SPAC 形式掛牌

未透露用戶人數

註冊商家數約 16萬(截至 2020年尾)

CIMB 銀行獨資擁有 Touch ‘n Go Sdn Bhd (TNGSB),而 TNGSB 和中國阿里巴巴旗下的螞蟻集團(Ant Group)聯營的 TNG Digital Sdn Bhd,即是 TnG 電子錢包的供應商

擁有 1,500萬用戶(截至 2020年尾)

註冊商家數約 36萬(截至 2021年8月)

盤點 Boost、Grabpay 及 TnG 提供的消費回饋

先說 TnG 好了,雖然註冊用戶和商家很可能是處在領先地位,但是在老蕭眼裡,TnG 的消費回饋是最小氣和「雞肋」的。TnG 的用戶在滿足一些任務如在指定商家付款次數、消費數額及使用 TnG 償還收費站次數達標後,可以開啟 The Goal Hunter 的獎勵頁面,兌換一些指定商家的(超級)小額優惠券,或是參加抽獎博一個拿到大額禮券的機會(😴)。

一句話講完, TnG 的消費回饋配合的商家有少得可憐,而且全都是限量、限額、限時的種種條件,沒有什麼吸引人的地方。

緊接著我們看看 BoostBoost 的消費回饋機制稱為 BoostUp,共有 5個等級。當你在 30天帶消費達 RM4,000加上使用次數達 25次,可以升級成為 Level 5 Boosties,之後每消費 RM1,有機會獲得高達 8個 Boost Coin,而這些 Boost Coin 除了可以兌換禮品、禮券,也可以兌換指定消費類別的錢包餘額,如用 800 Boost Coins 兌換 RM5 Groceries Wallet,可以在全馬 18個霸級市場和超市購物時使用,付款時可以直接扣除 5令吉。

除了 BoostUp,Boost 也加設各種任務,用戶可以「投幣」的方式,投入自己現有的一些 Boost Coin,開啟指定任務並完成,如在指定商家消費或償還賬單,可以賺取更多的 Boost Coin 或是錢包餘額。還有就是,Boost 也會配合商家,不定期地發放一些限時使用的優惠券或錢包餘額,通常都是 RM5價值。

不過,由於 Boost Coin 的獎勵是隨機的,雖說每消費 RM1「有機會」獲得高達 8個 Boost Coin,但有些時候實際收穫會沒麼高,特別是償還一些熱門賬單,只要越多人在同一個賬單或商家消費,獎勵就會變少,很明顯 Boost 在給予獎勵的時候會刻意「降低自己的出血」

此外,近幾年 Boost 不斷降低錢包的消費額度(Premium等級的錢包每日/月可消費 RM4,999,每年不得超過 RM59,999),和限制一些賬單類別中,屬於投資、貸款和儲蓄項目(如 HelloGold、Opus 和 PTPTN),不能使用信用卡充值的餘額來還款,受歡迎的程度也明顯逐漸下降(老蕭已經半年沒用過 Boost了)。但是比起 TnG,Boost 的獎勵機制還是贏過前者 3條街的。

再來就是 Grabpay,同樣和 BoostUp 有等級制,GrabRewards 的回饋分成 4個級別:

當來到最高的 Platinum 級別,使用 Grabpay 每消費 RM1 可以獲得 3個 Grabpoint 積分。Grabpoint 積分可以用在 Grab 自身的電召車、外賣食物、超市採買、送貨、手機預付卡充值,也可以兌換各種各樣的禮券,包括餐飲、購物、預付卡充值、娛樂和航空公司的飛行哩數。除此之外,Grabpoint 積分可以直接折算成現金來使用,每 165積分 = RM1,這也是其最人性化的設計,因為不僅是 Grab 自家的服務,在任何接受 Grabpay 的商家都能使用,代表著只要 Platinum 用戶使用 Grabpay 消費,就等於自動獲得 1.875%的現金回扣,例如:

使用 Grabpay 消費 RM1,000,獲得 3,000 Grabpoint 積分,可兌換成 RM18.75 現金價值

無論是實體或線上商家,當用戶登入 Grabpay 進行付款時,如果有足夠的 Grabpoint 積分,就能夠折抵付費的款項,如上圖老蕭繳納保費時,就選擇了使用 39,435 Grabpoint 積分直接折抵 RM239,不需要再掏腰包繳費。

使用電子錢包應該如何打好算盤?

無論大家喜愛使用的是哪一個電子錢包,要做到充份的精明消費,自然不能只看電子錢包的回饋。多數電子錢包都接受信用卡充值(不接受的如 Maybank 的 MAE、CIMB 的 CIMBPay 老蕭是直接淘汰的),我們就要去思考怎樣在賺取電子錢包回饋的同時,也一併囊括信用卡的現金回扣和/或積分。

像是老蕭之前介紹過的 Public Bank Quantum Visa & Mastercard,使用其中的 Mastercard 為這些電子錢包充值,就可以獲得 5%的現金回扣;使用 Maybank Grab Mastercard Platinum Credit Card 為 Grabpay 電子錢包充值,能額外獲得 5倍的 Grabpoint 積分,也就是充值 RM100就能獲得 500積分(可兌換成 Rm3.13 現金價值)。

除了這兩組信用卡,其他建議搭配電子錢包使用的信用卡還包括積分型的 Alliance Bank Visa Platinum、CIMB e Credit Card,和現金回扣型的 AFFIN DUO Visa Cash Back等等,有空老蕭再和大家逐一介紹。


Favepay —— 皇冠上的鑽石

還沒完呢,既然學會了「信用卡 + 電子錢包」回饋的「疊加思維」,理財老司機強烈建議大家了解一下 Fave

Fave 的前身是多年前紅極一時的團購平台 Groupon,這裡略過創辦人 Joel Neoh 如何創辦又離開 Groupon 又再收購 Groupon 成為如今的 Fave 的一萬字狗血故事

 Fave 也是本地以至整個東南亞地區,電子支付領域的重要成員。與前面三者不同的是, Fave 並不將自己定義為電子錢包,而是將自己歸類成「支付聚合器」(Payment Aggregator),允許用戶在其應用程序上使用信用卡、記賬卡和/或電子錢包來進行付款,同時其平台上也聚集了許多商家,以優惠的價格展示自己的產品或服務配套(Deals)及禮品卡及早鳥優惠(eCards)。

講重點,為什麼要使用 Fave Fave 的付款功能能夠綁定 Boost 及 Grabpay 兩個電子錢包,而加入  Fave 的多數商家都會通過  Fave 給予客戶額外的現金回扣(常見的有 5% 和 10%),這個現金回扣能夠在下一次客戶再來消費時抵用。運用我們的「疊加思維」,假設我們在接受 Favepay 的商家準備進行 RM100的消費,而商家提供 5%的現金回扣,我們就能一步一步地獲得高額的折扣,例如:

  1. 使用 Maybank Grab Mastercard Platinum Credit Card 為 Grabpay充值 RM100,獲得 500 Grabpoint 積分
  2. 在 Favepay 上綁定並選擇 Grabpay 作為支付方式,付款 RM100 予該商家,獲得 300 Grabpoint 積分
  3. 付款成功後,商家提供 5%的現金回扣,也就是 RM5,下一次可以在同樣的商家抵用

也就是說,我們總共獲得了價值等於 RM5的 Grabpoint 積分,以及商家提供的 RM5的回扣,消費 RM100令吉就省下了 RM10,等於直接獲得 10%的折扣,一直重複這樣的消費模式,長期就能夠節省很多的錢,這就是為什麼老蕭把  Fave 描述成皇冠上的鑽石啦。

老蕭使用 Fave 至今已獲得 4千多令吉的現金回扣

在 Favepay 的支付方式中可以綁定 Grabpay 和 Boost

商家提供的現金回扣,可以在下次消費時進行折抵

總結

像是 Boost 或者 Grabpay,想要獲得更多的消費回饋,別忘了將自己的錢包升級至 Premium Wallet,否則你錢包、消費額度都會受到限制,也很難獲得更高的回饋。

如果你還沒有使用 Boost 電子錢包,可以點擊老蕭的邀請鏈結下載和安裝,註冊時輸入邀請碼「mar0ku2」,成功註冊後使用記賬卡(Debit Card)或線上銀行(Online Banking)充值 RM20(就這一筆不能用信用卡),就能夠在消費時獲得 RM20的即時折扣(附帶條件),老蕭也會獲得 RM3的紅包。

若你還未使用 Fave,老蕭同樣也有邀請鏈結給你,註冊時輸入邀請碼「FAVEMARCUS192」,好處是你首次使用 Fave 進行支付時,可以即時獲得 RM3的折扣,老蕭也同樣獲得 RM3的現金回扣。

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