為孩子準備的那筆錢，幾時給？怎麼給？

天下父母心，養育孩子之餘，只要能力允許，許多爸媽都會盡所能，在財務上為孩子打點一番，通過儲蓄、投資的方式，存下一筆錢，以備孩子的人生路上某一時刻，自己能提供必要的經濟援助。這筆錢，幾時給，怎麼給，是個大學問。

首先，這裡必須強調的一點是，我們討論的這筆錢，理應不屬於遺產規劃的一部份。它也許是在股票、基金、現金等形式的資產下被管理，當然，應該被納入遺囑沒錯，以便父母突然撒手人寰時，孩子能在較短時間內，順利地繼承；但正常情況下，老蕭指的是父母為孩子提前打點，在他們的某個人生階段，所做出的金錢餽贈。

若從最簡單的判斷基礎來說，父母動用這筆錢的最好時機，就是當孩子遇上各種的重大契機時，無論好的壞的，能幫助孩子渡過難關，抑或是將發展機會緊緊抓牢。

例如傷病，就是最直觀的不幸時刻之例子，所以老蕭好幾次提到保險如何買好、買對、買滿，就是為了在這些時候，將風險轉嫁給保險公司，大幅降低財務上的衝擊。如果醫藥、人壽、嚴重疾病及意外等大部份風險已經通過保險轉移，作為父母，順利地將為孩子準備的錢，像滾雪球般越滾越大後，什麼時候給出去最好呢？

如果打從孩子一出生，父母就每月為孩子定額儲蓄與投資信託基金，等到孩子成年，這筆錢已經滾成相當可觀的數目了。在孩子的成長過程中，如果找到了對某件事物的熱情，或展現出他的天賦，無論是體育、音樂、藝術、科技等等哪個方面都好，需要花大錢去出國進修、參與賽事，一圓自己的夢想時，這就是贈予這筆錢的好時機。

再來，還有一個好時機，那就是在孩子組建自己的家庭之時。作為父母，我們自然能理解養育兒女時，面對的經濟壓力不小，除了日益增加的生活開銷，還要負擔車貸、房貸、孩子學費等支出，若能在這個時候贈予這筆金錢，會像及時雨般幫助晉身父母階段的孩子。

勿忘初衷

除了什麼時候給出這筆錢，其實怎麼給出去，也是一種智慧。為什麼這樣說？我們必須記得累積這筆錢的初衷，那就是在必要時為孩子獻上財務支援，所以切勿別將這筆錢當作左右孩子人生，或者是情緒勒索的籌碼。

孩子的興趣與熱情在哪個方面、決定結婚生子與否，這些都應該是孩子自行做出決定的個人權利，父母請不要帶著個人的主觀，去影響孩子。譬如說，孩子明明在電玩方面展現出驚人的天賦，別因為自己對該領域的不理解，而做出不支持、不支援的決定，隨意抹殺孩子人生的發展機會。

此外，老蕭曾和大家討論過，如果父母未能確保自己退休基金是否足夠，那應該先照顧好自己的養老需求，而不是輕易將錢贈予孩子，造成老來無依的局面。如果沒有這方面的擔憂，而孩子也擁有正確的理財觀，不會隨意揮霍金錢，其實這筆積蓄早點給，會好過遲給。

這是因為以資產配置來說，通常年齡越大就會選擇相對越保守的配置，像是債券大幅多過股票，以免出現過高的波動風險；年紀越輕則反之。所以同樣的一筆錢，由六、七十歲的父母來掌管，和由三、四十歲的孩子來管理；成長動能將存在巨大落差，前者重點為資產保值；後者則追求資本的增長。若給得遲了，甚至等到自己離世才由年紀也不小的孩子來繼承，以理財的角度來說，意義已經不大。

最後，閱讀至此的爸爸媽媽們，也別忘了，務必進一步加強孩子的財商教育。畢竟到頭來，我們能給予的還是有限，孩子能將理財這回事做好，才能為他們自己的人生，創造更多的可能。