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September 7, 2023

天下父母心,養育孩子之餘,只要能力允許,許多爸媽都會盡所能,在財務上為孩子打點一番,通過儲蓄、投資的方式,存下一筆錢,以備孩子的人生路上某一時刻,自己能提供必要的經濟援助。這筆錢,幾時給,怎麼給,是個大學問。

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首先,這裡必須強調的一點是,我們討論的這筆錢,理應不屬於遺產規劃的一部份。它也許是在股票、基金、現金等形式的資產下被管理,當然,應該被納入遺囑沒錯,以便父母突然撒手人寰時,孩子能在較短時間內,順利地繼承;但正常情況下,老蕭指的是父母為孩子提前打點,在他們的某個人生階段,所做出的金錢餽贈。

若從最簡單的判斷基礎來說,父母動用這筆錢的最好時機,就是當孩子遇上各種的重大契機時,無論好的壞的,能幫助孩子渡過難關,抑或是將發展機會緊緊抓牢。

例如傷病,就是最直觀的不幸時刻之例子,所以老蕭好幾次提到保險如何買好、買對、買滿,就是為了在這些時候,將風險轉嫁給保險公司,大幅降低財務上的衝擊。如果醫藥、人壽、嚴重疾病及意外等大部份風險已經通過保險轉移,作為父母,順利地將為孩子準備的錢,像滾雪球般越滾越大後,什麼時候給出去最好呢?

如果打從孩子一出生,父母就每月為孩子定額儲蓄與投資信託基金,等到孩子成年,這筆錢已經滾成相當可觀的數目了。在孩子的成長過程中,如果找到了對某件事物的熱情,或展現出他的天賦,無論是體育、音樂、藝術、科技等等哪個方面都好,需要花大錢去出國進修、參與賽事,一圓自己的夢想時,這就是贈予這筆錢的好時機。

再來,還有一個好時機,那就是在孩子組建自己的家庭之時。作為父母,我們自然能理解養育兒女時,面對的經濟壓力不小,除了日益增加的生活開銷,還要負擔車貸、房貸、孩子學費等支出,若能在這個時候贈予這筆金錢,會像及時雨般幫助晉身父母階段的孩子。

勿忘初衷

除了什麼時候給出這筆錢,其實怎麼給出去,也是一種智慧。為什麼這樣說?我們必須記得累積這筆錢的初衷,那就是在必要時為孩子獻上財務支援,所以切勿別將這筆錢當作左右孩子人生,或者是情緒勒索的籌碼。

孩子的興趣與熱情在哪個方面、決定結婚生子與否,這些都應該是孩子自行做出決定的個人權利,父母請不要帶著個人的主觀,去影響孩子。譬如說,孩子明明在電玩方面展現出驚人的天賦,別因為自己對該領域的不理解,而做出不支持、不支援的決定,隨意抹殺孩子人生的發展機會。

此外,老蕭曾和大家討論過,如果父母未能確保自己退休基金是否足夠,那應該先照顧好自己的養老需求,而不是輕易將錢贈予孩子,造成老來無依的局面。如果沒有這方面的擔憂,而孩子也擁有正確的理財觀,不會隨意揮霍金錢,其實這筆積蓄早點給,會好過遲給。

這是因為以資產配置來說,通常年齡越大就會選擇相對越保守的配置,像是債券大幅多過股票,以免出現過高的波動風險;年紀越輕則反之。所以同樣的一筆錢,由六、七十歲的父母來掌管,和由三、四十歲的孩子來管理;成長動能將存在巨大落差,前者重點為資產保值;後者則追求資本的增長。若給得遲了,甚至等到自己離世才由年紀也不小的孩子來繼承,以理財的角度來說,意義已經不大。

最後,閱讀至此的爸爸媽媽們,也別忘了,務必進一步加強孩子的財商教育。畢竟到頭來,我們能給予的還是有限,孩子能將理財這回事做好,才能為他們自己的人生,創造更多的可能。

此文章原文刊登於《東方日報》「龍門陣」2023年9月7日《理財開路》專欄,由理財老司機撰寫。原文鏈結在此

老蕭是馬來西亞理財規劃師協會(FPAM)及投資經理聯合會(FIMM)的認證會員,身兼單位信託顧問、私人退休金顧問、理財部落客的斜槓一族,擁有國際認證高級理財顧問(CFP TM)資格。

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