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December 7, 2023

近日政府開始派發 eMadani 援助金,年收入在 10萬令吉以下,21歲以上及符合其他資格的大馬公民都能夠申請,並在數個電子錢包中選擇一個來領取這 100令吉。老蕭在社交媒體上,發現一個有趣的現象,那就是有一些年收入超過 10萬令吉,無法領取援助金的網友,竟然羨慕起領到這 100令吉的人。

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看到這個局面,讓老蕭回憶起從前的自己,也想起自己不久前,曾在 IG 分享過的「HENRY」族群。「HENRY」是英文「High Earners, Not Rich Yet」的縮寫,意即擁有著高收入,但財務狀態、心理尚未能達致富裕的人士。「HENRY」(以下使用音譯的「亨利」)這個詞,最早於2003年出現在《財富》雜誌上的一篇文章,指的是全國範圍內,收入最高的10%族群中,每月在支付住房、生活開銷、稅款、教育等費用後,金錢所剩無幾,更沒辦法為未來進行儲蓄的人。

以經濟數據來解讀的話,馬來西亞的「亨利」族群收入落在家庭年收入 16.2萬令吉或以上,雖然擁有相對更高的可支配收入,但在面對高速通貨膨脹,及未能妥善理財的情形下,雖然生活水平不錯,有車有房每年也能到國外旅行數次,但是在個人與家庭財務上並沒有辦法得到足夠的安全感。其中最主要的原因在於,在大部份人的理解中,「富裕」的概念等於是賺進比別人更多的錢,但事實上,要達致「富裕」的程度,其實依靠的不是賺錢的能力,而是留下更多錢的本事。

對於「亨利」族群來說,儘管因為賺得越多,跟著花得越多,需要面對巨大的財務壓力,他們依然習慣性地挪出大額的消費性支出,為代步轎車、電子產品、餐飲及旅遊付出更多的錢。這種選擇享受當下而並不熱衷於累積資產的理財與消費方式,常常反映出他們在不安定的經濟環境中,更加看重各種「小確幸」的理財習慣及生活方式。

讀到這裡也許大家會覺得,開始降低生活素質並省吃儉用,將剩下的錢進行儲蓄及投資,就是幫助「亨利」族群最直接有效的方式,但實則不然。

生涯規劃不完整

對於「亨利」族群來說,「錢不夠用」只是表面的問題,當一個人想著「只要每個月額外多賺取一千元的收入,我就能…」,當中的這一千元,其問題不是真的如表面所想的,自己缺少了一千元,因為出了問題的不僅僅是理財規劃,而是自己的整個生涯規劃不夠完整。

具體一點說,「投資」,只是「理財規劃」的一部份;而「理財規劃」,則是「生涯規劃」的其中一部份。當我們的理想生活及實際生活出現落差,想要解決這個窘境,不能僅僅依靠金融操作如投資來達成,真正的解答反而是思考自己的生涯規劃,提升產出與價值。所以若你也屬於「亨利」族群,不願讓自己局限於此,也不願犧牲原本品質不錯的生活,那你應該思考的是,如何更進一步發揮自己在本業上的既有優勢?如何利用自己原本就有的賺錢技能,通過斜槓、副業去創造更多的「收入水龍頭」?

老蕭也曾是「亨利」族群的一份子,但當發現自己有了更完整的生涯規劃,就自然能夠更好地去仔細照顧生活、金錢等的方方面面。如果你不願繼續賺多花多結果錢不夠用,也不像別人有  100元的援助金可以領,那從今天開始,不要再忽略對自己專業、技能進行繼續地提升和投資。

此文章原文刊登於《東方日報》「龍門陣」2023年12月7日《理財開路》專欄,由理財老司機撰寫。原文鏈結在此

老蕭是馬來西亞理財規劃師協會(FPAM)及投資經理聯合會(FIMM)的認證會員,身兼單位信託顧問、私人退休金顧問、理財部落客的斜槓一族,擁有國際認證高級理財顧問(CFP TM)資格。

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