馬來西亞 2023 醫藥卡（醫藥保險）購買及升級指南

在這高度通貨膨脹的時代，要做好理財規劃，有件非常重要的事項，那就是確保自己投保醫藥保險，並不時檢閱自己的醫藥卡保障。

也許你曾聽過，「那個誰誰誰因為疾病或意外入院，醫藥費要好幾十萬令吉呢」，你就會了解到，高昂的醫藥費是多數人都無法輕易負擔的開銷，沒有一（醫藥）卡在手，出社會工作、過生活，都像是只穿了件內褲就上戰場。

問題是，醫藥卡，只要有買，就 OK 了嗎？當然沒這麼簡單。

醫藥保險 ≠ 疾病保險

說個前提，老蕭發現，其實有好多人不明白醫藥保險（Medical Insurance）和疾病保險（Health Insurance）的區別。簡單來說：

所謂醫藥保險，也就是俗稱的醫藥卡，指的是投保醫藥費用的保險。當投保者需要入院接受治療如手術，並在醫院獲得照護，就會產生金額不一的醫藥費用。假設投保者因為嚴重的疾病或意外，命在旦夕，在加護病房（ICU）住了很長一段時間，所產生的醫藥費用可以高達數十萬令吉，對大多數人，特別是中產階級來說，這樣的醫藥支出是財務上的重大負擔，是我們都應該將其轉移給保險公司的風險。

而疾病保險，則是指投保某項 / 多項疾病的保險，一旦投保者不幸患上他所投保的疾病，他就能根據保額獲得保險公司的相應理賠。我們最常聽到的就是嚴重疾病保險（Critical Illness Insurance），不同的保險公司涵蓋的疾病種類雖然不一，但其實內容多數大同小異，像是心臟病、中風、阿茲海默症（老人癡呆）、癌症、腎衰竭等等，都是被列在其中的嚴重疾病。

還有一點就是，一個投保者，可以和多家保險公司，投保多份嚴重疾病保險，確診患病時，每一份保單都會做出理賠；但醫藥保險則是另一回事，就算一個投保者有多張醫藥卡，醫藥費的總額是五十萬令吉的話，他只能獲賠五十萬令吉，換句話說，一個人，其實只需要一張醫藥卡，前提是這張醫藥卡能提供足夠的保障。

單一醫藥卡（Standalone Medical Card） vs 投資連結型醫藥卡（Investment-Linked Medical Card）

談到醫藥保險，投保的主要形式分成兩大類：單一醫藥卡，及投資連結型醫藥卡。

單一醫藥卡：無論是個人購買的單一醫藥卡（Standalone Medical Card），或大部份公司給予員工的團體定期醫藥保險（Group Term Medical Card），都屬於單一醫藥卡這個類別。簡單來說，單一醫藥卡作為純屬投保醫藥保險的保險產品，根據受保者的年齡及職業逐年（或每幾年）增加應付保費，一旦停止償還保費則保險利益被立即終止，且不能添加其他的保險附加利益（Rider）與保單中。部份單一醫藥卡並不具備「保證續保」（Guaranteed Renewal）的條款，保險公司可在特定條件下主動不續保。

投資連結型醫藥卡：與單一醫藥卡相反，投資連結型醫藥卡是建立在一份投資連結型保單的構建上，通常要求最少一定數額的人壽保障（如 1萬令吉），再將醫藥保險作為附加利益，添加到這份保單中。比起單一醫藥卡，投資連結型醫藥卡的保費通常初始較高但並不會逐年（或每幾年）就增加，因為開始投保時，保單已計算投保者長期（數十年至終身）所需的保險成本支出，並借由「部份保費由保險公司進行投資操作，以期未來增長下可涵蓋可能產生的保險成本增加」的方式，算出應付的保費數額。投資連結型醫藥卡具備「保證續保」（Guaranteed Renewal）的條款，保險公司無法主動不續保。

如果你看到這裡，無法完全了解老蕭在說什麼，看在「保證續保」（Guaranteed Renewal）條款這一點，老蕭建議你選擇投資連結型醫藥卡，因為任何人也不希望，在可能需要動用到自己的醫藥卡進行索賠時，保險公司卻不讓續保的情況發生。

醫藥卡保額，應該保多少？

直接講結論，老蕭認為比較理想的醫藥卡保額，第一，終身必須是無上限，也就是一輩子發生重複索賠的情況下，不應該存有限額；第二，每年的保額上限，在 2023年的此刻來說，最好能達到 150萬令吉。

關於終身無上限，這一點想必大家都能理解，一個人一輩子活多長不一定，而越漫長的人生裡，就存在越大的機會經歷各種傷病或意外，無論是誰也不願意自己的醫藥卡有（索賠）「用完」的一天，因為無論是入院次數或者醫藥費用的數額，真的不好說。

而每一年的索賠上限，為什麼老蕭認為能達到 150萬令吉，才是較為理想的狀況呢？在和多位保險經紀進行聊天後，老蕭驚覺，一些絕症（如癌症）患者，一年的醫藥費用可高達 5、60萬令吉，而這樣的費用數額，還在因為通貨膨脹而持續水漲船高。我們假設一位醫藥保險投保者不幸患癌，每年保險公司為他賠付 60萬令吉的治療費用，也許大家會很直觀地認為，那每年醫藥卡的索賠頂限設在 100萬令吉也就足夠了，但是不怕一萬只怕萬一，除了疾病，任何人在生活中還是會面對發生各種天災人禍的可能，所以一年之中多次患重病和發生意外的可能是確實存在的。所以，就像進行投資時我們強調「安全邊際」（Margin of Safety），購買和設置醫藥保險的每年索賠頂限，也應該保持同樣的思維，盡量增加我們的每年索賠頂限。

假設每年索賠頂限設置在 150萬令吉，導致保費超出自己的預算，那就嘗試與保險經紀溝通，試著逐步降低每年索賠頂限（也許是 100萬令吉），看看對應的所需保費是不是能回到自己的支出預算中。在未來 3到 5年的時間，在重新檢閱自己的醫藥卡，看到時是否有能力提升每年索賠頂限這一項。

關於各種保險附加利益（Rider）

如果你投保的，或想要投保的是投資連結型醫藥卡，除了保單要求的基礎人壽保障（建議最低數額就好，後面再詳細解釋）及作為主要附加利益的醫藥保險保障，還存在有許多的附加利益（Rider），由於它們都不是免費的，每增加一項自然也需要付出更多的保費。以下是被建議 / 不建議加入到保單之中的一些常見附加利益：

• 住院津貼（Hospital Income Rider）—— 這項附加利益是指投保人由於住院時無法工作賺取收入，可投保以便從保險公司獲賠住院時期所失去的收入。老蕭個人完全不建議納入這項附加利益，因為老蕭寧可將由此產生的額外保費，省下來或投保在更高價值的選項中。
• 保費豁免（Premium Waiver Rider）—— 如投保者增添這項附加利益在保單中，一旦被診斷出（保險公司列明的）嚴重疾病或終身殘疾（需視保險公司條款），就能從此豁免償還該保單的保費。這項附加利益是否添加是見仁見智的，如果你的保費預算，只能在更高的每年索賠頂限和保費豁免中取其一，老蕭建議優先選擇前者，畢竟前者才是醫藥卡的核心價值（我們通常付不起的不是數十到數百令吉的保費，而是動輒數萬或數十萬令吉的醫藥費不是嗎？）。老蕭自身投保時，通常都不會納入這項附加利益的。
• 擴展年度醫藥保額（* Booster / Extender）—— 這項附加利益，是讓投保者能夠在額外付出數目不大的保費的情況下，得以大幅度提升自己醫藥卡的受保保額。它也是讓一些過時、保額不高的醫藥卡投保者，能夠提升自身保障的工具。總的來說，如果構建或提升自己的醫藥卡時保費預算有限，老蕭強烈建議大家排除其他不重要的附加利益，將預算集中到這一項附加利益來，盡量提升自己所持醫藥卡的每年索賠頂限。

這裡需要注意的是，由於各家保險公司為以上這些附加利益進行不同的命名，如擴展年度醫藥保額的附加利益，大東方保險（Great Eastern）取名為 XXX Extender，友邦保險（AIA）的是 XXX Booster，豐隆保險（Hong Leong Assurance）則是 Million Extra XXX，所以大家務必向投保的保險公司了解，自己往保單添加的附加利益，究竟內容是什麼。

醫藥卡條款最重要的一項

購買或升級醫藥卡，一定要了解如何看懂該保單的「承保及利益明細表」（Tabble of Coverage & Benefits），但不需要覺得會很複雜，記得這個關鍵詞——「As Charged」。

在「承保及利益明細表」中，保險公司會詳細列明各種疾病的醫療、護理、門診等等條目，一張能讓人沒有後顧之憂的醫藥卡，就必須越多條目被列為「As Charged」。如果你不幸患上某某疾病需要入院，而這個疾病所在條目被列為「As Charged」，就會根據你這份醫藥保單的保額來提供賠付，例如終身無上限及年度限額 150萬令吉。

萬一該疾病所在條目並不是被列為「As Charged」，而是寫了一個「50,000 per year」，就代表就算因為該疾病的治療費用一年超過 5萬令吉，投保者最多也只能索賠 50,000

以上圖為例，這是老蕭認為絕對不要投保的例子。

一些不太重要的條目沒有被列「As Charged」不是大問題，BUT！最重要的兩項就是「Outpatient cancer treatment」（癌症門診治療）及「Outpatient kidney dialysis treatment」（腎病門診治療），請務必選擇被列為「As Charged」的醫藥卡。這是因為萬一投保者患上癌症或腎病，它們長期的門診治療會產生高昂的醫藥費，癌症患者通常需要多種昂貴的藥物；腎病病患則可能需要長期洗腎，而這兩種疾病在現代社會是非常常見的病症。如果年度索賠限額並不是以上舉例的 150萬令吉而是 5萬令吉，就代表投保者就算面對一年 10萬令吉的醫藥費，這張醫藥卡最多也只能賠付 5萬令吉，還有 5萬令吉需要自掏腰包。

別把不同種類的保險投保在同一份保單

前面提到說，建議大家投保投資連結型醫藥卡，而這份保單若要求一定的人壽保障基礎保額（例如 1萬令吉），就只投保最低的人壽保障就好，為什麼呢？

這是因為，醫藥卡這種保險產品的更新頻率相當高，在市場競爭相當激烈的情形下，每幾年各家保險公司就會推出保障涵蓋更廣、保額能達到更高（也是為了對抗醫療費用的高通膨）的醫藥卡選項；或者推出各種保險附加利益讓投保者進行升級。在這樣的情形下，我們是有可能從一家保險公司，跳去投保另一家保險公司的醫藥卡的，再加上其他保險如人壽、嚴重疾病、殘疾和個人意外的保障也有可能需要做出調整，若全部保險集中在一份保單，以個人理財的角度來說，非常不便於管理。

所以，老蕭個人建議大家，最好以「醫藥卡一份、人壽 + 嚴重疾病 + 殘疾一份、個人意外一份」，這樣個別進行投保在不同保單的方式，來構建自己與家人的風險轉移安全網。

總結

無論你是要投保人生中的第一張醫藥卡，或是檢視自己的醫藥卡，是否涵蓋夠廣及賠付足夠應對當下的醫療支出，都能夠以這樣的思路進行：

1. 優先選擇投資連結型醫藥卡，也就是以投資連結型保單 （Investment-Linked Policy）來構建
2. 以保單要求的最低人壽保障（如 1萬令吉）來進行構建
3. 再三確認該醫藥卡是「保證續保」（Guaranteed Renewal）的保單
4. 確保選擇終身索賠無上限（No Lifetime Limit）的醫藥卡
5. 在自己的（償還保費）能力內，盡量提高醫藥卡的每年索賠頂限（Annual Limit），保額 100萬令吉並不算多，150萬令吉則更為理想
6. 避免投保不重要的保險附加利益（Rider），以節省保費支出
7. 醫藥卡各種疾病、護理、門診等的涵蓋條目，以越多「As Charged」為佳，當中「Outpatient cancer treatment」（癌症門診治療）及「Outpatient kidney dialysis treatment」（腎病門診治療），請務必選擇被列為「As Charged」的醫藥卡

投保或升級醫藥卡個人咨詢

老蕭擁有國際認證高級理財顧問（CFP™）的資格，但並非任何保險公司的代理或經紀，業務範圍也不涵蓋保險產品，以上的文章皆為理財心得的分享。但如果讀到這裡，你還是覺得對上述種種的建議不夠了解或沒有把握，但又想要投保或升級自己的醫藥卡，可以填寫下方的聯絡表格，老蕭會請專人以同樣的思路，為你提供個人醫藥卡投保咨詢服務：