老蕭收到網友小P的私訊，她說自己今年 26歲，想要好好規劃自己的保險。她咨詢了自己當保險經紀的友人，對方說小P應該以自身收入的 10%規劃為保險支出預算，也就是年收入 RM100,000，每年就應該拿出 RM10,000來投保，做好風險轉移。
小P不確定這樣以保費支出預算來規劃，是否為最好的方式，想聽聽老蕭的意見。
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為什麼保險經紀說要用收入的 10%買保險？
把自身收入的 10%作為保費支出購買保險的概念，源自於「保險雙十法則」（10-10 Rule）。
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「保險雙十法則」指的是投保人應追尋「保額為年收入的 10倍」的保險保障，與此同時「保費是年收入的十分之一」，這個說法行之有年，目的是讓不知保險該保多少的人，在規畫保險時有一個預算的參考。
據老蕭的觀察，大多數人在遵循保險經紀的意見，用收入的 10%作為保險支出，其實也無法獲得足夠的（人壽）保障（保額不足年收入的 10倍），這也讓「保險雙十法則」失去其「付出」與「獲得價值」的對比作用。此外，這個經驗法則通常只適用於社會新鮮人，當投保人的資產淨值（Net Worth）逐漸提高，「保險雙十法則」也會慢慢失去其參考價值。
「保險雙十法則」的不足之處
為什麼說資產淨值、收入的提高，就不太適合參考「保險雙十法則」呢？試想想，年收入 RM100,000的投保人每年支出 RM10,000投保還看似合理；但若是年收入達 RM1,000,000，難道一年就應該付出 RM100,000 的保費來投保嗎？很顯然地，對收入高低有所不同的朋友來說，單純以 10%來計算，可能會出現保險預算過低或過高的情況。
此外，並非每一個人都有相同的保障需求，單身和已婚人士、背負房貸與否、是否為家庭經濟支柱，在不同的情景或人生階段，我們都會有不同的風險轉移需求，「保險雙十法則」無法提供相對的保障方案。如果投保人因應「保險雙十法則」，提出自己願償還保費的預算（如小P原本一年準備RM10,000），能成功獲得多少保障的主動權，往往也會落入保險經紀手中而非投保人自身，就像去購物時，不先問商品價格多少，卻先告訴賣方自己身上有多少錢一般。
規劃保險前先弄清楚優先順序
如果先算自己能還多少保費的方式不理想，相反地，我們就應該先了解自身需要什麼類型的保險，及多少保障，再到市場上尋求最好的保險方案。
以老蕭自身的想法為出發點，對大多數人而言，各種主要保險類型的優先順序如下：
如果大家的經濟能力不足以概括所有上述 4種保險，老蕭會建議以 1 > 2 > 3 > 4 的順序進行投保。
- 醫藥保險（Medical Insurance）：也就是所謂的醫藥卡，人人都應該趁越年輕、身體越健康盡快投保，「養好」一張保障夠高且保證續保（Guaranteed Renewal）的醫藥卡。這是因為醫藥保險將覆蓋我們萬一入院時，治療傷病時所產生的醫藥費。隨著時代的推進，醫療服務的素質雖然也跟著提高，但也伴隨著高昂的醫療成本。一項在私人醫院進行的小手術，動輒就是5、6位數的財務支出，對中產階級收入或以下的朋友來說，醫藥費用是我們必須盡力轉移的潛在風險。
- 人壽（Life Insurance）+終身殘疾保險（Total Permanent Disability 或 TPD）：對大多數人而言，人壽保險最大的功用主要有兩個，一是投保人作為家中經濟支柱的話，希望自己不在世時為家人提供經濟保障；二是背負重大債務如房貸的投保人，希望「留愛不留債」，讓家人能夠以保險賠償金清償債務（Debt Cancellation）。對老蕭來說，終身殘疾意味著失去繼續工作賺取收入的能力，所以若是有需要投保壽險，也應該投保同等值的終身殘疾保險。
- 嚴重疾病保險（Critical Illnesses）：投保理由與壽險相同，當投保人患上重大的疾病如心臟病、中風、癌症、腎衰竭、失明等等，只有極少數的情況能夠重返健康狀態，所以在投保醫藥及壽險後，財務上還行有餘力的話，也應該進一步將疾病風險轉移給保險公司，為自己和家人鋪下更精密的財務安全網。
- 個人意外保險（Perosonal Accident)：在投保了以上的保險類型後，還存在一個風險缺口，那就是萬一投保人發生意外，保住了性命也不至於終身殘疾，但卻失去了部份肢體、眼睛等情況，著也許將帶來影響工作能力、生活開銷大幅提升的後果。如果要在這樣的情況下獲得保險理賠，盡可能保障自己的財務狀況，就應該投保個人意外保險。
老蕭建議的保險規劃方式
搞清楚了投保的優先順序後，再來就是規劃好自己的保險保額，以下為老蕭規劃保險時的思路：
- 醫藥保險：除了必須是保證續保的醫藥卡，老蕭認為保障應該要至少達到每年理賠限額（Annual Limit）150萬令吉，終身限額則是無上限（No Lifetime Limit），才算是能夠應付今時今日高昂的醫藥費用，這個保額大家都可以做個參考。
- 人壽+終身殘疾保險：如果存粹為了在自己離世後，支援家人的財務處境，可以做到「保額為年收入的 10倍」當然很好，但若是能力不允許，老蕭覺得將保額設置為年收入的 5倍至 8倍，已經是非常理想的情況，這意味著投保人離世後，受益人（家屬）能夠有 5年至 8年的財務緩衝期，不會面對完全失去家庭收入來源過日子的窘境。此外，若投保人要做到「留愛不留債」，就找出自己的房貸、車貸等貸款尚欠餘額（Outstanding Balance），例如房貸還有 RM350,000餘額，就將此數目增加到自己的壽險保額。
- 嚴重疾病保險（Critical Illnesses）：前面已經提到，投保人若得重病，有很大機率很難重返職場賺取收入，所以若要投保嚴重疾病保險，保額可和壽險看齊。
以上 3種保險，建議以投資連結保單（Investment-Linked Policy）來建構，並納入同一份保單當中，除了方便管理，多數時候還能享有保險公司提供的優惠或回扣，而個人意外保險則獨立投保。
- 個人意外保險：個人意外保險屬於普通保險（General Insurance）的產品，雖然壽險公司（Life Insurance）也有提供，但大多數情況下，還是自行向普險公司投保，可以節省最多保費。個人意外保險的保費其實是相當便宜的，老蕭自己投保 100萬令吉的保額，保費一年也才不足 700令吉。所以就按照自己的保費預算，盡可能拿下越高的保障為佳。
結語
幾乎每個人的保障需求是會隨著時間變動的，規劃保險時要懂得保留彈性。像是醫藥卡的每年理賠限額，老蕭建議要有 150萬令吉，現在看起來數目挺大，但是醫療成本的高通膨是很誇張的，所以每幾年還是要回顧一下，看看是否需要再升級。
值得信賴、負責任的保險經紀很重要，但也請謹記節省保費支出是個人理財事項中至關重要的一環，大家可以將自己的保障需求列下來，貨比三家後再進行投保。我們可以根據自己的年齡、目前的需求等等來規劃投保，如果發現在自身能力內可以負擔老蕭建議的所有保險類型，當然是最好；若暫時不能全數負擔，就按優先順序進行投保。
順帶一提，以今年 26歲的小P為例，她最終以每年 RM7,400左右的保費（每月 RM617），成功投保醫藥卡（每年理賠限額 150萬令吉，終身限額則無上限），及人壽、終身殘疾、嚴重疾病、個人意外保險（每項保額 100百萬令吉），這樣的保費支出可以讓年齡相近的朋友做個參考。
在保費支出低於原先預算（26%）的情況下，小P就有了額外儲蓄/投資的能力，所以這就是為什麼我們的每分錢，都要花在刀口上的原因。
