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March 23, 2023

常常有人會問老蕭,要做好個人理財,是不是一定得每天記賬,把自己的每一筆支出都記錄清楚?答案是,不一定。

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老蕭認為,要把個人的理財做好,應該學習將自身的財務,以模擬管理企業的方式去好好經營。若以一家企業的財務營運報告為例,主要包括損益表、現金流向表及資產負債表,這三份文件分別對應了公司的日常業務營運的收益(或虧損)、公司現金的流入與開支去向及淨資產(或淨負債)水平。以最簡化的方式來說明,損益表告知該公司的日常商業活動是否營運得宜,並實現盈利;現金流向表能讓大家了解公司的錢都花到哪裡去;而資產負債表則是呈現公司此時此刻的實際價值。

企業將這些文件以專業的方式整理出來,管理層和股東就能從中判斷哪一些是正確和錯誤的財務決定;哪一些營運細節需要有所改善,還有就是,哪一些錢應該花,哪一些則不該花。而從這一點就能得出結論,企業準備財務報告的最終目的,並不是為了記錄和呈現,而是能夠從報告中進行分析,以便公司能夠持續成長,越做越好。

放到個人理財層面,道理也是一樣的。理財要理得好,幾個重點就是:了解自己的錢從哪裡流入,又花到了哪裡去,還剩下多少,剩下的錢是否能夠有所增長;以及面對危機時如傷病、失業,自己能夠捱上多長時間以重新振作起來。所以,我們理財的最終目的,在於如何能使自己,每月收入扣除開支後,產生盈餘,再將盈餘安全、高效地累積及成長,讓個人資產持續增加。

我們幾乎每天都花錢,但當一個人沒有辦法知道錢都花到哪裡去,就代表他無法確定自己的個人損益及現金流向,這樣一來也就無法實現資產成長的理財目標。如果你非常了解自己的收入及開支狀況,其實你大可跳過記賬這一塊;但如果你經常入不敷出,並由此感到財務壓力,那就快學習記賬吧。

分析才是目的

記得,記賬是過程,分析才是目的。所以你並不需要常年記賬,只要逼自己將開支詳細記錄一至三個月,你就能拿著這份「個人損益及現金流向表」,成功找到問題的癥結所在,從中判斷哪一些錢不該花或不必花,並將它們一一砍掉。

舉個老蕭親身經歷過的理財咨詢案例,月入 5千元的 L小姐,不明白為何自己的日常開銷包括飲食、交通、衣著、保險及租金等,僅為 3千5百元,但卻依舊成為「月光族」,沒辦法存到錢。在老蕭的鼓勵下,L小姐僅開始記賬一個月,就找出問題所在—— 她的「訂閱式」消費,實在太多了!

在使用智能手機時,她不經意地就訂閱了一堆串流影音及各式收費 APP,並且當中有許多是早已沒在使用,但每個月依舊從其信用卡扣款的服務。在取消了這些訂閱服務後,L小姐終於告別「月光族」的身份,她的收入及支出相當穩定,所以也不需要繼續記賬,但已能夠好好利用每個月多出來的盈餘,去增長自己的個人資產,從此在財務上更有安全感。

此文章原文刊登於《東方日報》「龍門陣」2023年3月23日《理財開路》專欄,由理財老司機撰寫。原文鏈結在此

老蕭是馬來西亞理財規劃師協會(FPAM)及投資經理聯合會(FIMM)的認證會員,身兼單位信託顧問、私人退休金顧問、理財部落客的斜槓一族,擁有國際認證高級理財顧問(CFP TM)資格。

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