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儲蓄保險 = 投資?

by 老蕭
網友小C傳來私訊,自己3年前買的一份保險保單,問理財老司機 對她的「投資」有什麼看法。
 
小C當初聽保險經紀解說時,對方告訴他這是一個很好的儲蓄險,每個月保費大約RM2,000(每年RM23,950),只需要供6年,第2年開始年年有錢拿(見圖,從RM3,500到第20年的RM38,500)。
 
老蕭只能實話實說,每個月省吃儉用存下RM2,000對小C來說,非常不簡單,BUT…

重點就在這個BUT,保險的基本和最主要功能是提供保障,但是小C在給了6年,總數RM143,700的保費後,只有RM80,000的人壽保障,這個點上,先吃了一記大悶棍。

再來,用保險來存錢、「投資」,尤其是像小C這樣的年輕人,最悲慘的地方,就是將錯過提高資金運用效益,以及累積更多資產的機會


小C才31歲,距離退休還很遙遠,也具備承擔如股市波動等投資風險的能力,如果小C試著用真正的投資工具,如信託基金或REIT等等來累積財富,把時間軸拉長到廿幾年來看,年回酬率很大可能落在8%以上。


老蕭幫小C計算一下,同樣月存兩千,選擇不同投資工具,結果會差多少呢?以8%的回酬率來看,一樣只投資6年,在20年後,小C可以累積RM557,336的財富,再看看這份保單,

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OMG,原諒老蕭的激動,這個叫連渣都沒得比


小C有點失落,但還是提出了很好的一個質疑——投資會有風險啊!當然,理論上只要是能打敗通膨的投資,不管是投資基金或REIT都有風險,但買儲蓄險也有風險 啊!例如小C買的儲蓄險,若現在供不起決定中途解約,不但存不到錢,拿回的解約金(Surrender Value)也少於她已經繳付的保費。


最後,老蕭告訴小C,這份看起來年年「有錢拿」的誘人保單,比對8%回酬率來說的話,竟然…平均年回酬率只有2.53%時,小C沉默了好久。


小C的案例,肯定也是很多人的「投資」經驗,老蕭想要提供一些建議——儲蓄保險,變現性很差(用俗話說就是被綁死要套現又難),尤其對小資族來說,應該遠離儲蓄保險(或者說全部傳統保單)。保險應該用最少量的金錢,解決病、死、殘的風險,That’s it,額外的資金,應該投資在真正的投資工具,用長時間 換取合理的投資報酬,小資才有機會變高資產。

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