該不該花大錢去「嘆世界」？大額支出這樣算

近日在理財老司機的社媒上，都在討論關於出外旅遊的課題，特別是一談到出國旅遊，單論乘搭飛機航班，就是一筆不小的支出。對有在認真進行個人理財規劃的朋友來說，旅遊支出通常屬於較大額的非日常開銷，面對這種大額花費的取捨，該如何做決定？一起來討論吧。

大家應該曾聽說類似這樣的說法：「如果你把每天一杯的星巴克咖啡省下來，XX年後你就能買一輛法拉利了」。先不論是否有道理，這樣的說辭，或掙扎是否應該花大錢去旅遊、購物，背後的心理因素其實來源於「延遲享樂」（Delayed Gratification）的自我控制能力基礎上。

談到「延遲享樂」，不得不提已故心理學家沃爾特·米歇爾（Walter Mischel）的一系列「棉花糖實驗」。實驗方法是讓4歲孩童獨自留在房內，並且給他一顆棉花糖。接著實驗人員告訴小孩自己需要離開房間一陣子，如果在這段時間內小孩沒有把棉花糖吃掉，之後就可以再額外得到一顆棉花糖。

受測的小朋友們，之後被長期追蹤他們的個人發展，發現當初越能忍耐不吃眼前棉花糖越久的小朋友，他們普遍更能抵抗誘惑和面對挫敗、更善於表達意見、專注力也更好，在學業、職場及社交皆取得較好的成績。也就是說，懂得延遲享樂的人，獲得更高成就的可能就越大。

但是，我們總不能逼迫自己萬事都延時享樂，畢竟理財的目的，是把人生里更多的選擇權，掌握在自己手裡，享有更多的自由，活成自己想要的模樣嘛。以旅遊為例，蜜月旅行、家族出遊，或者一些需要在自己年輕力壯時才有辦法能探索的名勝古跡，很多的體驗往往必須及時去完成，不一定有延遲的空間。所以，在衡量是否立即做出大額支出的消費時，我們應該要學會更深層次的思考。

首先，讓數字來說話。假設你現在有意飛到紐西蘭，嘗試兩個星期的露營車自駕遊，預估花費總額2萬令吉，而平日你有長期投資的習慣，假設自己的年化投資報酬率為8%， 意味著假設撤回這項支出，並轉而進行投資的話，在 10年、20年及 30年後這筆資金會分別成長成約4萬3000令吉、9萬3000令吉及20萬1000令吉。

機會成本

得出這些數字，可用於機會成本的得失比較，當我們擁有多重且時長不一的財務目標，無論是購房、退休等等，我們就能思考若選擇延時享樂，該數字在未來對我們的目標是否蘊含實質的效用及影響力，以此作出定奪。除此之外，你也能進一步思考，若此時不花這 2萬令吉，10年後是否有自己更想前往的旅遊地點，是花費4萬3000令吉可以達成的？

數字計算屬於量化的評估方式，但我們也不能忽略質化的分析，也就是花費項目帶來的體驗價值。譬如說，到紐西蘭自駕遊，隨同的還有另一半及快成年的孩子，也許未來能夠共同完成如此體驗的機會將變少，或者說這是自己或另一半一直以來的心願，那這就會讓舉家共遊紐西蘭的體驗，所給予的價值大幅提高，甚至到了無可取代的層度。

付出後換取的價值，通常是我們主動賦予的，也只有我們自己能從中體會，某些當下獲得的體驗，也許是我們寧可延遲退休一、兩年也想要完成的，那我們還是得誠實地面對心中的那把呼喚的聲音。

考量支出與花費，必須在量化計算與質化分析間取得平衡，非常考驗我們的智慧，不僅涉及理財的範疇，同時也反映我們對人生終極的追求究竟是什麼。無論如何，不做衝動決定，出手前多評估、多思考總不會錯。