不盡早儲蓄與投資真的很可怕

你大概有聽過別人對自己說，「存錢和投資，越早開始越好」。其中的邏輯不難理解，一個人只要越早開始進行儲蓄和投資，他就能夠把握時間的優勢，有更長的時間讓複利發揮神奇的效果，讓自己的錢在經曆歲月的洗禮後，滾大成更加可觀的規模。但很多人不知道的是，這個建議背後，還存在著一個更為關鍵的因素。

這個關鍵因素是，「複利效應很簡單，但是存錢卻非常難」。特別是從來沒有儲蓄習慣的人，更是萬事起頭難，想要華麗轉身，成為在財務上有紀律、能堅持、不放棄的人，難度自然不小。

在自己年紀尚輕的時候，例如20多歲時或更早開始儲蓄及投資，對個人的理財規劃、生活及職涯發展來說至關重要。這是因為在這個人生階段，大多數人所背負的債務並不高，較常見的情況是，在開始負擔車子及房子之前，這個年紀的朋友若背負著債務，僅為學生貸款。和往後挪10年的人生階段比較，後者往往需要承擔房貸、車貸、家庭開銷、撫老養幼等等的財務支出，哪怕收入較年輕的自己來看有所增加，實際上想要存錢或開始存錢，面對的阻礙及壓力其實更為巨大。

在儲蓄數額、投資回酬及時間三個交互的變數上來看，錢存得少和回酬賺得少，往往傷害都不及在時間上有所拖延來得巨大。我們只要每延遲儲蓄及投資一年，要麼需要額外工作一年或更長時間；或需要比之前儲蓄更多，才能成功達成同樣的財務目標，最可怕的是，時間逝去後無法重來，不存在任何悔改的空間。

為了讓以上的論據更為具體化，大家可以和老蕭一起來进行模擬，假設一名剛踏入職場的年輕人，從25歲到65歲，每年都很有紀律地存下相同數額的存款，並年復一年地進行投資，然後退休，而長期投資報酬率，我們將其簡單地設定在固定的4%、6%及8%。在這樣的設定下，我們需要關注的重點在於，如果這名年輕人在這個存錢與投資計劃上拖延了數年，也許是1年、5年、10年或20年後才開始的話，想要達成當初原定的財務目標，同樣在65歲退休的話，他需要額外儲蓄多少錢才能辦到？

從這個圖表就能見到，延後儲蓄與投資的決定，對比下方拖延的年數，時間越長，需要為此付出的代價，也就是需要額外儲蓄地數額，將呈指數型的增加。額外儲蓄地數額我們使用百分比的方式來呈現，是為了方便大家代入任意的數目，我們假設這位年輕人原先設下的儲蓄目標為每月500元，也就是一年存下6000元，如果他——

• 拖延5年，在30歲才開始：比起25歲時開始，如今每年需要存下額外29%-50%的錢相比於原訂的每年存下6000元，如今需要每年存下7741元至9021元，並持續35年，才能彌補拖延5年的損失，追趕上預設的目標。
• 拖延8-12年，在33-37歲才開始：在這個上述提到，存錢更為困難的人生階段才開始儲蓄與投資，相較25歲時就投入，需要付出雙倍的代價，也就是每年需要存下1萬2000元，並持續到 65歲。
• 拖延20年，在45歲才開始：這將是個災難性的決定，以年化報酬率分別為4%、6%、8%來分別對比的話，這個時候才開始儲蓄及投資，每年需要存下的數額超過25歲就開始的3倍，為1萬9147元、2萬5243元、3萬3966元。

除此之外，許多投資人選擇實行「年齡越長，資產配置就越保守」的投資策略，就意味著年輕至壯年時期，通常投資回酬更為可觀；到了相當接近退休年齡時，許多人會選擇類似債券基金的投資工具，作為自己的資產配置主軸，不再追求更高的報酬機會。這樣的投資策略與歷程，也與「拖延儲蓄與投資」直接硬碰，形成巨大的矛盾，因為要是由於拖延卻無法存下額外的數目，就必須在有限的時間內（退休前），追求更高的投資報酬率，但更高的報酬，大多數情況下，自然伴隨著更劇烈的波動風險，這樣一來，很容易就賠了夫人又折兵。

你今年幾歲？有定期儲蓄的習慣嗎？存下的錢有妥善投資嗎？還在拖延嗎？老蕭祝福你。