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4個該把握EPF特別提款的理由及申請流程分享

by 老蕭

為了讓許多因疫情仍面對生活開銷難題的家庭渡過難關,自 2022年4月1日起,至 4月30日的一個月內,僱員公積金局(EPF)允許會員從自己的公積金戶口提領 RM50至 RM10,000的存款。

相信大家也看過許多理財專家的分析,提領出來的畢竟是自己的「老本」,未來退休後的經濟來源,若沒有面對財務困境,許多朋友會選擇按兵不動,不去申請這項特別提款。這項措施在有人彈也有人讚的情況下,老蕭自己已完成了 RM10,000的提領。

這篇文章,老蕭嘗試換個角度來告訴大家,為什麼我們不應該錯過將自己的部份「老本」從 EPF  「越獄」出來的理由。

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EPF特別提款千萬別做的傻事

切入正題之前,老蕭還是想提醒大家幾個非常「NG」的做法,大家千萬別犯下同樣的錯誤。

大家必須知道,EPF 過去 10年的滾動年化派息率為 6.11%,雖說不是很高的數字,但是在長久的複利效應下,我們在 EPF 的存款還是有機會滾成一筆可觀的退休金。所以,當老蕭聽說有些朋友在沒有財務困境的情況下,準備提款並將錢配置到以下幾個地方,是相當傻眼的:

  • 償還房貸供期——目前市場上房貸的利息僅為一年 3.X%,甚至不足 4%,所以將 EPF 的一年能賺 6%的存款提領出來償還房貸,是非常不智的舉動喔。早一些還完貸款並不意味著財務自由,相反地,從較高回酬處將自己的資產拿去償還低息貸款,根本就是在殺雞取卵。
  • 償還車貸供期——道理同上,除非車貸的實際借貸利率(Effective Interest Rate)高於 EPF 的平均派息率。
  • 償還 PTPTN 學貸——道理同上,雖然財政部宣佈在 2022年4月30日結束前,全額償還未償還的 PTPTN 貸款可享受 15%的折扣,或償還貸款餘額 50%以上可獲 12%的折扣,但大多數的情況下,若你的 PTPTN 學貸還款期還在 6年以上的話,對比 EPF 能夠提領的頂限 RM10,000,你所獲得的折扣,換算成的實際「回酬」會是低於 EPF 的平均派息率。所以,除非你所獲得的折扣高於 EPF 派息率,否則並不建議這麼做。

由這些例子可以總結出一個很簡單的道理,大家可以選擇提領 EPF 存款,但如果是為了還貸,請確保付出的貸款實際利息是高於 EPF 過往的派息率,才將提出的款項如此這般配置。

理由(一)EPF 未來派息率恐大幅驟降

自 2020年武漢肺炎疫情席捲馬來西亞起,政府此前已三次開放讓 EPF 會員提領自己的存款,包括2020年4月開設的 i-Lestari、2020年12月的 i-Sinar 及 2021年7月的 i-Citra 提款計劃,以應付因疫情時經濟衰退、國人收入大減的艱難時刻。

截至 2021年10月,約 734萬名 EPF 會員從這三次的提款計劃總共提領了 1,010億令吉,這也導致了 EPF 在2021年杪時,可供滿 50歲及滿 55歲會員提領存款的預備現金僅略高出 2,700億令吉,而根據 EPF 公佈的數據,截至 2021年12月31日,EPF 的總投資資產為 1兆80億令吉,意味著此前三項提款計劃的提領總額佔了 EPF 總資產的 9.11%

而最新推出的第四個 EPF 特別提款計劃,有分析預測總提款額會介於 150億至 200億令吉之間,這就意味著公積金局很可能得進一步賣出持有的投資資產,進行套現以便他們擁有足夠的現金供會員們進行各項提領。這也不是老蕭隨便亂說的,其實 2022年第 一季度,公積金局就是大馬股市淨賣大戶,出售大量銀行股及種植股,淨賣額高達 68億令吉

大家必須知道的是,EPF 的投資資產中,股票是賺取最多利潤的資產類別,在 2021年為 EPF 的回酬貢獻了 389億令吉,總所有投資資產的 58%,如今為了第四次的特別提款計劃而大量賣出持股套現,對未來,特別是 2022年的派息率(於 2023年公佈)勢必造成重創,不容會員們樂觀以待。

圖片截自: 馬來西亞僱員公積金局網站

若 EPF 未來派息極可能並不理想,而能夠妥善自行良好投資和做好資產配置的會員,理應把握機會進行提款,「能救一萬就救一萬」,將自己的 EPF 存款進行越獄另行配置,會是更佳的選擇。

理由(二)EPF 極可能在近期加強退休提款難度

眾所周知,目前我國的 EPF 退休提款制度為滿 50歲的會員可申請提領第二戶口的存款,滿 55歲的會員則可申請提領包括第一戶口在內的所有 EPF 存款。但是在最近兩年內,四次特別提款計劃的影響之下,當局很可能會推出各項措施如推遲退休可提款年齡、效仿新加坡設置退休後的強制「退休存款」(Retirement Sum)會員戶口、限制會員退休時可提領數額等等。

如果大家時常登入自己的 EPF i-Akaun,會發現公積金局要求會員參與問卷調查,詢問多項上述可能措施的相關問題,這很可能就是在為接下來的政策變動進行鋪路。

如果在未來派息不容樂觀的情況下,退休提款的難度還將進一步提高,或是會員們必須將自己的「老本」存放在 EPF 更長的時間,那現在有機會提前自行支配最多高達一萬令吉的部份存款,不知道大家怎麼想,但老蕭實在不願意錯失這樣的機會。

理由(三)從「牢獄」解脫,提升自身資產流動性

很多朋友目前並無因疫情陷入財務困境,並假設未來近期內也不會發生生活拮据的情況,所以並不打算在最新的 EPF 特別提款計劃下進行提領。

但當我們換個角度想一想,EPF 作為國民強制儲蓄的退休計劃,雖然有其功用及意義,但若我們距離退休提領年齡(55歲)還相當遙遠,未來會發生什麼事實在不好說,萬一在 N年後當我們急需一筆資金,用於解決生活難題,或投入其他效益高於 EPF 回酬的投資、商業等活動,我們畢竟是無法隨意進行提領的。

而 EPF 特別提款計劃是一項限時的措施,我們只能在 2022年4月30日結束前申請,逾期後就無法再提出相同的提款要求,所以在時間及機會成本的考量下,將自己無法支配的資產,部份(最多就是一萬元)轉換為具流動性的可支配資金,對有著財務紀律的朋友來說(提款可不是為了隨意消費),會是更加明智的選擇。

理由(四)降低資產配置過於單一的潛在風險

根據僱員公積金局的最新數據,EPF 的絕大部份投資資產(63%),都集中在本地市場,其中近半買入了馬來西亞政府發行的國債,佈局在海外的投資僅有 37%。除此之外,公積金局已公開表示,從 2022年開始,他們將進一步提升在本土的投資資產配置,這一點其實讓老蕭感覺相當不安。

「股神」巴菲特這兩年不斷強調,「國運是投資的根本」,試想想,一位馬來西亞成年工作人士,所有的存款、房子、車子等等所有資產,加上自己那過度集中投資於本土市場,大量購買大馬國債的 EPF 存款,也就意味著自己的財富必須與馬來西亞的國運「捆綁」在一塊, 未來大馬的政治局面、政府施政、投資及商業環境、令吉走勢,完全決定了這位大馬工作人士的未來財富程度。

老蕭不知道大家看待馬來西亞的未來前景,雖作為愛國青年一枚,但當老蕭回顧不遠的過去,被法院斥為「國恥」的前首相納吉,其舉世聞名的 1MDB 貪污案爆發時,就導致令吉大幅貶值,一直到如今我國經濟都深受其害。2017年,美國司法單位對納吉及 1MDB 展開調查時,他為了幫自己「解套」,以首相兼財長身份,隨意宣佈動用 EPF 168億令吉的資金投資美國基礎建設,這樣的歷史都還歷歷在目,就算未來馬來西亞各方面越來越好(希望如此),老蕭還是深深覺得,將自己所有的身家全押在大馬這單一市場,就是所有的雞蛋都放在同一個籃子裡,要是摔了,那就...

所以,只要有機會,無論是轉移或者是如今的 EPF 特別提款計劃,老蕭統統都不會放過,就是希望自己的「老本」,可以更多佈局到海外市場,讓自己的資產配置處於更加多元的狀態。

EPF 特別提款計劃的申請流程步驟

點擊 EPF 特別提款計劃的線上申請鏈結: https://pengeluarankhas.kwsp.gov.my/

點擊「MOHON SEKARANG」

點擊「PERMOHONAN」

跳出注意事項的視窗,閱讀後點擊「TUTUP」即可

輸入自己的身份證(MyKad)號碼,及手機號碼(需與 EPF 記錄相同)後,點擊「TERUSKAN」

將手機收到的 6位數驗證碼(OTP),輸入後點擊「SAHKAN NOMBOR OTP」

系統會顯示可提領的最高數額,若要更改提領數額可點擊「Lain-lain Amaun」,或直接點擊「TERUSKAN」

檢查自己的個人資料、款項匯至的銀行賬戶資料,如有錯誤可修改,最後兩個提問可隨意作答,完成後點擊「TERUSKAN」

再次檢查個人資料、提款數額和銀行賬戶資料,如一切正確,如圖在下方兩個格子打 ✅,點擊「HANTAR」

此時系統會彈出條款詳情的提示,點擊「TERMA DAN PERAKUAN」

閱讀所有的條款後,點擊「TUTUP」

已完成提款申請程序,如有需要,可點擊「CETAK & SIMPAN REKOD PERMOHONAN」以打印或存檔申請明細

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