為了讓許多因疫情仍面對生活開銷難題的家庭渡過難關，自 2022年4月1日起，至 4月30日的一個月內，僱員公積金局（EPF）允許會員從自己的公積金戶口提領 RM50至 RM10,000的存款。
相信大家也看過許多理財專家的分析，提領出來的畢竟是自己的「老本」，未來退休後的經濟來源，若沒有面對財務困境，許多朋友會選擇按兵不動，不去申請這項特別提款。這項措施在有人彈也有人讚的情況下，老蕭自己已完成了 RM10,000的提領。
這篇文章，老蕭嘗試換個角度來告訴大家，為什麼我們不應該錯過將自己的部份「老本」從 EPF 「越獄」出來的理由。
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EPF特別提款千萬別做的傻事
切入正題之前，老蕭還是想提醒大家幾個非常「NG」的做法，大家千萬別犯下同樣的錯誤。
大家必須知道，EPF 過去 10年的滾動年化派息率為 6.11%，雖說不是很高的數字，但是在長久的複利效應下，我們在 EPF 的存款還是有機會滾成一筆可觀的退休金。所以，當老蕭聽說有些朋友在沒有財務困境的情況下，準備提款並將錢配置到以下幾個地方，是相當傻眼的：
- 償還房貸供期——目前市場上房貸的利息僅為一年 3.X%，甚至不足 4%，所以將 EPF 的一年能賺 6%的存款提領出來償還房貸，是非常不智的舉動喔。早一些還完貸款並不意味著財務自由，相反地，從較高回酬處將自己的資產拿去償還低息貸款，根本就是在殺雞取卵。
- 償還車貸供期——道理同上，除非車貸的實際借貸利率（Effective Interest Rate）高於 EPF 的平均派息率。
- 償還 PTPTN 學貸——道理同上，雖然財政部宣佈在 2022年4月30日結束前，全額償還未償還的 PTPTN 貸款可享受 15%的折扣，或償還貸款餘額 50%以上可獲 12%的折扣，但大多數的情況下，若你的 PTPTN 學貸還款期還在 6年以上的話，對比 EPF 能夠提領的頂限 RM10,000，你所獲得的折扣，換算成的實際「回酬」會是低於 EPF 的平均派息率。所以，除非你所獲得的折扣高於 EPF 派息率，否則並不建議這麼做。
由這些例子可以總結出一個很簡單的道理，大家可以選擇提領 EPF 存款，但如果是為了還貸，請確保付出的貸款實際利息是高於 EPF 過往的派息率，才將提出的款項如此這般配置。
理由（一）EPF 未來派息率恐大幅驟降
自 2020年武漢肺炎疫情席捲馬來西亞起，政府此前已三次開放讓 EPF 會員提領自己的存款，包括2020年4月開設的 i-Lestari、2020年12月的 i-Sinar 及 2021年7月的 i-Citra 提款計劃，以應付因疫情時經濟衰退、國人收入大減的艱難時刻。
截至 2021年10月，約 734萬名 EPF 會員從這三次的提款計劃總共提領了 1,010億令吉，這也導致了 EPF 在2021年杪時，可供滿 50歲及滿 55歲會員提領存款的預備現金僅略高出 2,700億令吉，而根據 EPF 公佈的數據，截至 2021年12月31日，EPF 的總投資資產為 1兆80億令吉，意味著此前三項提款計劃的提領總額佔了 EPF 總資產的 9.11%
而最新推出的第四個 EPF 特別提款計劃，有分析預測總提款額會介於 150億至 200億令吉之間，這就意味著公積金局很可能得進一步賣出持有的投資資產，進行套現以便他們擁有足夠的現金供會員們進行各項提領。這也不是老蕭隨便亂說的，其實 2022年第 一季度，公積金局就是大馬股市淨賣大戶，出售大量銀行股及種植股，淨賣額高達 68億令吉。
大家必須知道的是，EPF 的投資資產中，股票是賺取最多利潤的資產類別，在 2021年為 EPF 的回酬貢獻了 389億令吉，總所有投資資產的 58%，如今為了第四次的特別提款計劃而大量賣出持股套現，對未來，特別是 2022年的派息率（於 2023年公佈）勢必造成重創，不容會員們樂觀以待。
圖片截自： 馬來西亞僱員公積金局網站
若 EPF 未來派息極可能並不理想，而能夠妥善自行良好投資和做好資產配置的會員，理應把握機會進行提款，「能救一萬就救一萬」，將自己的 EPF 存款進行越獄另行配置，會是更佳的選擇。
理由（二）EPF 極可能在近期加強退休提款難度
眾所周知，目前我國的 EPF 退休提款制度為滿 50歲的會員可申請提領第二戶口的存款，滿 55歲的會員則可申請提領包括第一戶口在內的所有 EPF 存款。但是在最近兩年內，四次特別提款計劃的影響之下，當局很可能會推出各項措施如推遲退休可提款年齡、效仿新加坡設置退休後的強制「退休存款」（Retirement Sum）會員戶口、限制會員退休時可提領數額等等。
如果大家時常登入自己的 EPF i-Akaun，會發現公積金局要求會員參與問卷調查，詢問多項上述可能措施的相關問題，這很可能就是在為接下來的政策變動進行鋪路。
如果在未來派息不容樂觀的情況下，退休提款的難度還將進一步提高，或是會員們必須將自己的「老本」存放在 EPF 更長的時間，那現在有機會提前自行支配最多高達一萬令吉的部份存款，不知道大家怎麼想，但老蕭實在不願意錯失這樣的機會。
理由（三）從「牢獄」解脫，提升自身資產流動性
很多朋友目前並無因疫情陷入財務困境，並假設未來近期內也不會發生生活拮据的情況，所以並不打算在最新的 EPF 特別提款計劃下進行提領。
但當我們換個角度想一想，EPF 作為國民強制儲蓄的退休計劃，雖然有其功用及意義，但若我們距離退休提領年齡（55歲）還相當遙遠，未來會發生什麼事實在不好說，萬一在 N年後當我們急需一筆資金，用於解決生活難題，或投入其他效益高於 EPF 回酬的投資、商業等活動，我們畢竟是無法隨意進行提領的。
而 EPF 特別提款計劃是一項限時的措施，我們只能在 2022年4月30日結束前申請，逾期後就無法再提出相同的提款要求，所以在時間及機會成本的考量下，將自己無法支配的資產，部份（最多就是一萬元）轉換為具流動性的可支配資金，對有著財務紀律的朋友來說（提款可不是為了隨意消費），會是更加明智的選擇。
理由（四）降低資產配置過於單一的潛在風險
根據僱員公積金局的最新數據，EPF 的絕大部份投資資產（63%），都集中在本地市場，其中近半買入了馬來西亞政府發行的國債，佈局在海外的投資僅有 37%。除此之外，公積金局已公開表示，從 2022年開始，他們將進一步提升在本土的投資資產配置，這一點其實讓老蕭感覺相當不安。
「股神」巴菲特這兩年不斷強調，「國運是投資的根本」，試想想，一位馬來西亞成年工作人士，所有的存款、房子、車子等等所有資產，加上自己那過度集中投資於本土市場，大量購買大馬國債的 EPF 存款，也就意味著自己的財富必須與馬來西亞的國運「捆綁」在一塊， 未來大馬的政治局面、政府施政、投資及商業環境、令吉走勢，完全決定了這位大馬工作人士的未來財富程度。
老蕭不知道大家看待馬來西亞的未來前景，雖作為愛國青年一枚，但當老蕭回顧不遠的過去，被法院斥為「國恥」的前首相納吉，其舉世聞名的 1MDB 貪污案爆發時，就導致令吉大幅貶值，一直到如今我國經濟都深受其害。2017年，美國司法單位對納吉及 1MDB 展開調查時，他為了幫自己「解套」，以首相兼財長身份，隨意宣佈動用 EPF 168億令吉的資金投資美國基礎建設，這樣的歷史都還歷歷在目，就算未來馬來西亞各方面越來越好（希望如此），老蕭還是深深覺得，將自己所有的身家全押在大馬這單一市場，就是所有的雞蛋都放在同一個籃子裡，要是摔了，那就...
所以，只要有機會，無論是轉移或者是如今的 EPF 特別提款計劃，老蕭統統都不會放過，就是希望自己的「老本」，可以更多佈局到海外市場，讓自己的資產配置處於更加多元的狀態。
EPF 特別提款計劃的申請流程步驟
點擊 EPF 特別提款計劃的線上申請鏈結： https://pengeluarankhas.kwsp.gov.my/
點擊「MOHON SEKARANG」
點擊「PERMOHONAN」
跳出注意事項的視窗，閱讀後點擊「TUTUP」即可
輸入自己的身份證（MyKad）號碼，及手機號碼（需與 EPF 記錄相同）後，點擊「TERUSKAN」
將手機收到的 6位數驗證碼（OTP），輸入後點擊「SAHKAN NOMBOR OTP」
系統會顯示可提領的最高數額，若要更改提領數額可點擊「Lain-lain Amaun」，或直接點擊「TERUSKAN」
檢查自己的個人資料、款項匯至的銀行賬戶資料，如有錯誤可修改，最後兩個提問可隨意作答，完成後點擊「TERUSKAN」
再次檢查個人資料、提款數額和銀行賬戶資料，如一切正確，如圖在下方兩個格子打 ✅，點擊「HANTAR」
此時系統會彈出條款詳情的提示，點擊「TERMA DAN PERAKUAN」
閱讀所有的條款後，點擊「TUTUP」
已完成提款申請程序，如有需要，可點擊「CETAK & SIMPAN REKOD PERMOHONAN」以打印或存檔申請明細
