fbpx

4個該把握EPF特別提款的理由及申請流程分享

by 老蕭

為了讓許多因疫情仍面對生活開銷難題的家庭渡過難關,自 2022年4月1日起,至 4月30日的一個月內,僱員公積金局(EPF)允許會員從自己的公積金戶口提領 RM50至 RM10,000的存款。

相信大家也看過許多理財專家的分析,提領出來的畢竟是自己的「老本」,未來退休後的經濟來源,若沒有面對財務困境,許多朋友會選擇按兵不動,不去申請這項特別提款。這項措施在有人彈也有人讚的情況下,老蕭自己已完成了 RM10,000的提領。

這篇文章,老蕭嘗試換個角度來告訴大家,為什麼我們不應該錯過將自己的部份「老本」從 EPF  「越獄」出來的理由。

More...

EPF特別提款千萬別做的傻事

切入正題之前,老蕭還是想提醒大家幾個非常「NG」的做法,大家千萬別犯下同樣的錯誤。

大家必須知道,EPF 過去 10年的滾動年化派息率為 6.11%,雖說不是很高的數字,但是在長久的複利效應下,我們在 EPF 的存款還是有機會滾成一筆可觀的退休金。所以,當老蕭聽說有些朋友在沒有財務困境的情況下,準備提款並將錢配置到以下幾個地方,是相當傻眼的:

  • 償還房貸供期——目前市場上房貸的利息僅為一年 3.X%,甚至不足 4%,所以將 EPF 的一年能賺 6%的存款提領出來償還房貸,是非常不智的舉動喔。早一些還完貸款並不意味著財務自由,相反地,從較高回酬處將自己的資產拿去償還低息貸款,根本就是在殺雞取卵。
  • 償還車貸供期——道理同上,除非車貸的實際借貸利率(Effective Interest Rate)高於 EPF 的平均派息率。
  • 償還 PTPTN 學貸——道理同上,雖然財政部宣佈在 2022年4月30日結束前,全額償還未償還的 PTPTN 貸款可享受 15%的折扣,或償還貸款餘額 50%以上可獲 12%的折扣,但大多數的情況下,若你的 PTPTN 學貸還款期還在 6年以上的話,對比 EPF 能夠提領的頂限 RM10,000,你所獲得的折扣,換算成的實際「回酬」會是低於 EPF 的平均派息率。所以,除非你所獲得的折扣高於 EPF 派息率,否則並不建議這麼做。

由這些例子可以總結出一個很簡單的道理,大家可以選擇提領 EPF 存款,但如果是為了還貸,請確保付出的貸款實際利息是高於 EPF 過往的派息率,才將提出的款項如此這般配置。

理由(一)EPF 未來派息率恐大幅驟降

自 2020年武漢肺炎疫情席捲馬來西亞起,政府此前已三次開放讓 EPF 會員提領自己的存款,包括2020年4月開設的 i-Lestari、2020年12月的 i-Sinar 及 2021年7月的 i-Citra 提款計劃,以應付因疫情時經濟衰退、國人收入大減的艱難時刻。

截至 2021年10月,約 734萬名 EPF 會員從這三次的提款計劃總共提領了 1,010億令吉,這也導致了 EPF 在2021年杪時,可供滿 50歲及滿 55歲會員提領存款的預備現金僅略高出 2,700億令吉,而根據 EPF 公佈的數據,截至 2021年12月31日,EPF 的總投資資產為 1兆80億令吉,意味著此前三項提款計劃的提領總額佔了 EPF 總資產的 9.11%

而最新推出的第四個 EPF 特別提款計劃,有分析預測總提款額會介於 150億至 200億令吉之間,這就意味著公積金局很可能得進一步賣出持有的投資資產,進行套現以便他們擁有足夠的現金供會員們進行各項提領。這也不是老蕭隨便亂說的,其實 2022年第 一季度,公積金局就是大馬股市淨賣大戶,出售大量銀行股及種植股,淨賣額高達 68億令吉

大家必須知道的是,EPF 的投資資產中,股票是賺取最多利潤的資產類別,在 2021年為 EPF 的回酬貢獻了 389億令吉,總所有投資資產的 58%,如今為了第四次的特別提款計劃而大量賣出持股套現,對未來,特別是 2022年的派息率(於 2023年公佈)勢必造成重創,不容會員們樂觀以待。

圖片截自: 馬來西亞僱員公積金局網站

若 EPF 未來派息極可能並不理想,而能夠妥善自行良好投資和做好資產配置的會員,理應把握機會進行提款,「能救一萬就救一萬」,將自己的 EPF 存款進行越獄另行配置,會是更佳的選擇。

理由(二)EPF 極可能在近期加強退休提款難度

眾所周知,目前我國的 EPF 退休提款制度為滿 50歲的會員可申請提領第二戶口的存款,滿 55歲的會員則可申請提領包括第一戶口在內的所有 EPF 存款。但是在最近兩年內,四次特別提款計劃的影響之下,當局很可能會推出各項措施如推遲退休可提款年齡、效仿新加坡設置退休後的強制「退休存款」(Retirement Sum)會員戶口、限制會員退休時可提領數額等等。

如果大家時常登入自己的 EPF i-Akaun,會發現公積金局要求會員參與問卷調查,詢問多項上述可能措施的相關問題,這很可能就是在為接下來的政策變動進行鋪路。

如果在未來派息不容樂觀的情況下,退休提款的難度還將進一步提高,或是會員們必須將自己的「老本」存放在 EPF 更長的時間,那現在有機會提前自行支配最多高達一萬令吉的部份存款,不知道大家怎麼想,但老蕭實在不願意錯失這樣的機會。

理由(三)從「牢獄」解脫,提升自身資產流動性

很多朋友目前並無因疫情陷入財務困境,並假設未來近期內也不會發生生活拮据的情況,所以並不打算在最新的 EPF 特別提款計劃下進行提領。

但當我們換個角度想一想,EPF 作為國民強制儲蓄的退休計劃,雖然有其功用及意義,但若我們距離退休提領年齡(55歲)還相當遙遠,未來會發生什麼事實在不好說,萬一在 N年後當我們急需一筆資金,用於解決生活難題,或投入其他效益高於 EPF 回酬的投資、商業等活動,我們畢竟是無法隨意進行提領的。

而 EPF 特別提款計劃是一項限時的措施,我們只能在 2022年4月30日結束前申請,逾期後就無法再提出相同的提款要求,所以在時間及機會成本的考量下,將自己無法支配的資產,部份(最多就是一萬元)轉換為具流動性的可支配資金,對有著財務紀律的朋友來說(提款可不是為了隨意消費),會是更加明智的選擇。

理由(四)降低資產配置過於單一的潛在風險

根據僱員公積金局的最新數據,EPF 的絕大部份投資資產(63%),都集中在本地市場,其中近半買入了馬來西亞政府發行的國債,佈局在海外的投資僅有 37%。除此之外,公積金局已公開表示,從 2022年開始,他們將進一步提升在本土的投資資產配置,這一點其實讓老蕭感覺相當不安。

「股神」巴菲特這兩年不斷強調,「國運是投資的根本」,試想想,一位馬來西亞成年工作人士,所有的存款、房子、車子等等所有資產,加上自己那過度集中投資於本土市場,大量購買大馬國債的 EPF 存款,也就意味著自己的財富必須與馬來西亞的國運「捆綁」在一塊, 未來大馬的政治局面、政府施政、投資及商業環境、令吉走勢,完全決定了這位大馬工作人士的未來財富程度。

老蕭不知道大家看待馬來西亞的未來前景,雖作為愛國青年一枚,但當老蕭回顧不遠的過去,被法院斥為「國恥」的前首相納吉,其舉世聞名的 1MDB 貪污案爆發時,就導致令吉大幅貶值,一直到如今我國經濟都深受其害。2017年,美國司法單位對納吉及 1MDB 展開調查時,他為了幫自己「解套」,以首相兼財長身份,隨意宣佈動用 EPF 168億令吉的資金投資美國基礎建設,這樣的歷史都還歷歷在目,就算未來馬來西亞各方面越來越好(希望如此),老蕭還是深深覺得,將自己所有的身家全押在大馬這單一市場,就是所有的雞蛋都放在同一個籃子裡,要是摔了,那就...

所以,只要有機會,無論是轉移或者是如今的 EPF 特別提款計劃,老蕭統統都不會放過,就是希望自己的「老本」,可以更多佈局到海外市場,讓自己的資產配置處於更加多元的狀態。

EPF 特別提款計劃的申請流程步驟

點擊 EPF 特別提款計劃的線上申請鏈結: https://pengeluarankhas.kwsp.gov.my/

點擊「MOHON SEKARANG」

點擊「PERMOHONAN」

跳出注意事項的視窗,閱讀後點擊「TUTUP」即可

輸入自己的身份證(MyKad)號碼,及手機號碼(需與 EPF 記錄相同)後,點擊「TERUSKAN」

將手機收到的 6位數驗證碼(OTP),輸入後點擊「SAHKAN NOMBOR OTP」

系統會顯示可提領的最高數額,若要更改提領數額可點擊「Lain-lain Amaun」,或直接點擊「TERUSKAN」

檢查自己的個人資料、款項匯至的銀行賬戶資料,如有錯誤可修改,最後兩個提問可隨意作答,完成後點擊「TERUSKAN」

再次檢查個人資料、提款數額和銀行賬戶資料,如一切正確,如圖在下方兩個格子打 ✅,點擊「HANTAR」

此時系統會彈出條款詳情的提示,點擊「TERMA DAN PERAKUAN」

閱讀所有的條款後,點擊「TUTUP」

已完成提款申請程序,如有需要,可點擊「CETAK & SIMPAN REKOD PERMOHONAN」以打印或存檔申請明細

免責聲明:
本文所提供資料只供參考用途,為個人觀點之分享,並非提供讀者財務建議。 本網站鼓勵讀者在基於此文章內容得出任何結論之前,進行自己的研究。 對於因直接和間接使用和應用本文章或本網站的任何內容而產生的任何收益或損失,作者不接受任何獎勵也不承擔任何責任。

You may also like

Leave a Comment

>