別跌入「心理帳戶」的理財陷阱

什麼是「心理帳戶」？先來試想兩個情景：第一、平時偶爾光顧的西餐廳，一份主食加飲料每人平均需要花四十令吉，但在聖誕節時光顧，明明是同樣的餐點飲料，每人卻得花費一百令吉，但你還是願意帶著家人去吃這頓「大餐」？第二，雖然心裡起了想要更換新手機的念頭，但平時拿到薪水時不捨得這樣做，等到公司派發花紅時，就肆無忌憚地拿著這筆「橫財」買下心儀已久的新款手機？

上述的兩個情景，就是大多數人受到「心理帳戶」因素影響的例子。心理帳戶的概念，是由 2017年諾貝爾經濟學獎得主理察·塞勒所提出。塞勒認為除了銀行戶口、錢包這種實際的帳戶之外，每個人其實都會在內心自設各種心理帳戶，將錢劃分到不同種類的心理帳戶，再依據不同的心理帳戶——「這一筆錢是額外獲得的」、「這一筆錢是辛苦賺來的」，在心理上做出了價值不等的判斷，最終影響消費時的決策。

以一般打工人士來說，將收入進行不同心理帳戶的劃分，最常見的就是：一般月薪——省吃儉用的「薪水心理帳戶」；因優良工作表現獲得的獎勵（如年終花紅）——非得犒賞自己一番的「獎金心理帳戶」；不勞而獲的贈禮（如政府派發的援助金）——不隨便亂花對不起自己的「橫財心理帳戶」。

認知偏差

首先，從現實和理性的角度來看，你收穫的每一塊錢，無論來源是什麼，其價值都是同等的，對待這些錢我們應該一視同仁。如果你不會將薪水帳戶中的錢任意揮霍，那同樣價值的一塊錢，就算來自你所謂的獎金帳戶，你也不應該為其尋找任性亂花的理由。心理帳戶這個認知偏差，容易導致我們在日常生活中，做出不理性的消費舉措，有時無論是享用預算之外的大餐、在手機遊戲中課金、購買不實用的奢侈品等等，使我們的日常開支出現問題，理財規劃受到阻撓。

那要如何克服心理帳戶這個理財陷阱？我們可以預先擬定自己的每月支出預算，利用自己設立的各個支出類別帳戶如交通、飲食、娛樂、學習、日常用品等，告訴自己這些支出帳戶必須優先於任何心理帳戶，並對自己承諾無論該月獲得了任何「額外收入」，也不能因此超支。擬定支出預算，也就是以財務紀律，來對抗認知偏差的有效方式。除此之外，刻意延後消費，也是能夠令自己在花錢時納入成本考量，並消除心理帳戶因素所引起的衝動型消費行為。舉個例子，若你逛街時突然看中了某隻昂貴手錶，就在心中對自己說，「就算現在手頭上有錢，我也只能在三週後出手購買」，然後盡速離開該地。而接下來的三週，你就獲得了三思而後行的時間，有機會判斷自己究竟有多想要或需要那隻手錶，及自己花了這筆錢後，是否會犧牲掉擁有其他東西的機會，從而讓自己的錢，都能夠花在刀口上。