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July 27, 2023

面對房貸、車貸、保險、生活支出等開銷,同時又要為養育孩子、照顧家庭、存退休金和孩子未來的教育基金,想要家庭生活幸福,理財規劃至關重要。

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一個家庭的重要理財目標,無論是教育基金或退休基金,都需要耗費十數年到數十年來準備,如果想要同時兼顧,如何才能取得平衡?父母有必要在規劃時,在操作和心理兩方面都做好建設,決定理財的優先順序。

有搭乘過飛機的話,想必都知道,安全守則總是提醒大家,在發生緊急狀況時,必須先為自己戴上氧氣面罩或救生衣,接著才為幼兒穿戴好。根據研究,在機艙失壓的缺氧狀態下,往往在 15秒內,就能讓一名成人昏迷,這 15秒可能連為掙扎的孩子戴上面罩都還來不及,想要先救孩子,卻成了來不及救自己,而年幼的孩子,更不可能在這種情況下拯救自己。

所以,這守則的道理,就是先救自身,才有餘力接著照顧好依賴自己的孩子。

這是前人累積下來的經驗與智慧,將其投放到人生的其他領域如理財規劃,同樣適用。

假設一對月收入 6千令吉的年輕夫婦,目前有一個剛出生的幼兒,若每月可儲蓄和定期定額投資的數目,能力所及為 1千3百令吉,經過計算,他們需要定投 800令吉來累積足夠的退休金;那餘下的 500令吉,無論預估未來是否足夠,才作為孩子的教育基金來定投,務必立下這樣的先後順序。若屆時孩子的教育基金真的不足,尚有許多的方式可以補足,如獎學金、助學金、貸學金或以工讀的方式去完成學業,甚至是降低就讀的大學目標等等。

「三明治世代」

父母不應該犧牲自己的退休基金,原因在於到了退休之時,他們大多無法通過繼續留在職場來拖延退休年齡,或以其他方式賺取收入,退休金不夠的話,就真的不夠了,很難有迴旋的餘地。

如果父母「為了孩子」,在人生中不管哪個階段,犧牲自己辛苦累積的退休金,導致自己無法愜意退休,則很有可能需要依賴孩子的供養。所以,對比先照顧好自己及犧牲自己的兩個情況,其實後者更容易導致孩子成為「三明治世代」,也就是將來在上有老,下有小的情況下,在財務上得同時照顧老小的困難處境。

這就是為什麼在進行家庭理財規劃時,父母應該先把自己的退休金目標安排妥當的原因,因為父母應當做到能自給自足,才真的有餘力去照顧孩子,並讓孩子能夠在沒有後顧之憂的情況下,展翅高飛。此外,在養育孩子的歲月裡,父母也應該省思,昂貴的玩具、孩子根本沒興趣的興趣班、填鴨式的名牌補習學院等等,未必都是真的對孩子好,有可能還得讓父母和孩子雙雙出現「我都是為了你」的身心及財務壓力,最終得不償失。

請父母們勇敢地先為自己戴上氧氣罩,大口呼吸好好繼續活著,才能從容地幫助孩子,在危機時刻這麼做,在人生及財務規劃上也這麼做。通過愛自己,父母將更有力量,才能給予孩子更多的自由,並成為他們的良好典範。

此文章原文刊登於《東方日報》「龍門陣」2023年7月27日《理財開路》專欄,由理財老司機撰寫。原文鏈結在此

老蕭是馬來西亞理財規劃師協會(FPAM)及投資經理聯合會(FIMM)的認證會員,身兼單位信託顧問、私人退休金顧問、理財部落客的斜槓一族,擁有國際認證高級理財顧問(CFP TM)資格。

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