理財規劃，防老必須優先於養兒

面對房貸、車貸、保險、生活支出等開銷，同時又要為養育孩子、照顧家庭、存退休金和孩子未來的教育基金，想要家庭生活幸福，理財規劃至關重要。

一個家庭的重要理財目標，無論是教育基金或退休基金，都需要耗費十數年到數十年來準備，如果想要同時兼顧，如何才能取得平衡？父母有必要在規劃時，在操作和心理兩方面都做好建設，決定理財的優先順序。

有搭乘過飛機的話，想必都知道，安全守則總是提醒大家，在發生緊急狀況時，必須先為自己戴上氧氣面罩或救生衣，接著才為幼兒穿戴好。根據研究，在機艙失壓的缺氧狀態下，往往在 15秒內，就能讓一名成人昏迷，這 15秒可能連為掙扎的孩子戴上面罩都還來不及，想要先救孩子，卻成了來不及救自己，而年幼的孩子，更不可能在這種情況下拯救自己。

所以，這守則的道理，就是先救自身，才有餘力接著照顧好依賴自己的孩子。

這是前人累積下來的經驗與智慧，將其投放到人生的其他領域如理財規劃，同樣適用。

假設一對月收入 6千令吉的年輕夫婦，目前有一個剛出生的幼兒，若每月可儲蓄和定期定額投資的數目，能力所及為 1千3百令吉，經過計算，他們需要定投 800令吉來累積足夠的退休金；那餘下的 500令吉，無論預估未來是否足夠，才作為孩子的教育基金來定投，務必立下這樣的先後順序。若屆時孩子的教育基金真的不足，尚有許多的方式可以補足，如獎學金、助學金、貸學金或以工讀的方式去完成學業，甚至是降低就讀的大學目標等等。

「三明治世代」

父母不應該犧牲自己的退休基金，原因在於到了退休之時，他們大多無法通過繼續留在職場來拖延退休年齡，或以其他方式賺取收入，退休金不夠的話，就真的不夠了，很難有迴旋的餘地。

如果父母「為了孩子」，在人生中不管哪個階段，犧牲自己辛苦累積的退休金，導致自己無法愜意退休，則很有可能需要依賴孩子的供養。所以，對比先照顧好自己及犧牲自己的兩個情況，其實後者更容易導致孩子成為「三明治世代」，也就是將來在上有老，下有小的情況下，在財務上得同時照顧老小的困難處境。

這就是為什麼在進行家庭理財規劃時，父母應該先把自己的退休金目標安排妥當的原因，因為父母應當做到能自給自足，才真的有餘力去照顧孩子，並讓孩子能夠在沒有後顧之憂的情況下，展翅高飛。此外，在養育孩子的歲月裡，父母也應該省思，昂貴的玩具、孩子根本沒興趣的興趣班、填鴨式的名牌補習學院等等，未必都是真的對孩子好，有可能還得讓父母和孩子雙雙出現「我都是為了你」的身心及財務壓力，最終得不償失。

請父母們勇敢地先為自己戴上氧氣罩，大口呼吸好好繼續活著，才能從容地幫助孩子，在危機時刻這麼做，在人生及財務規劃上也這麼做。通過愛自己，父母將更有力量，才能給予孩子更多的自由，並成為他們的良好典範。