利用4% 法則規劃退休金

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by admin

April 20, 2023

你是剛踏入職場的社會新鮮人?或已在職場打滾多時,又或者你是創業家、自營者?無論你選擇的職涯是何種,我們所有人,都應該盡早考慮個人理財中,無可避免的課題——退休規劃。

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對絕大多數人來說,我們終將會有因年齡漸長,需要離開工作踏入退休生活的時候,所以若能趁早規劃好自己未來的退休生活,肯定勝過準備不足而迎來淒涼晚年的可能。想要將自己的退休規劃做好,確保自己將來在財務上能夠輕鬆應對退休後的生活開銷,其實並不難。

在資訊爆炸的年代,大家可以在媒體、網際網絡找到許多規劃退休金的工具和方法,而老蕭想要藉著這篇文章,和大家分享相對簡易、且是老蕭自身的規劃方式。首先,我們必須為自己將來的退休金數目做出預算,方法是計算出自身過去一年生活開銷支出的數額,例如每月開銷 2千令吉,一年就是 2萬4千令吉。接著,就是算出自己距離退休年齡的年限,假設你今年 30歲,你可以為自己設下退休年齡的目標,想在 50歲退休,你距離退休的年限就是 20年;若你並沒有細想過自己應該在幾歲退休,可以參考公積金的全額提領年齡,也就是 55歲,這樣一來,距離退休就還有 25年,以此類推。

套用上述的例子,若過去一年的生活開銷為2萬4千令吉,距離退休年齡還有 20年,接下來你就必須將通貨膨脹率計算進去,老蕭自身使用的通膨率為每年 5%,所以20年後,到時一年得花 6萬4千令吉,才能應付今時今日同樣的開銷水平;或者說20年後的 6萬4千令吉,購買力等於此時的 2萬4千令吉。得到這個數目後,老蕭建議大家可以使用4%法則」來計算出所需的退休金金額。

先說明什麼是 4%法則。4%法則理論於1994年由麻省理工學院學者威廉·班根(William Bengen)所提出,他研究過去75年的股市平均報酬率,發現只要將退休金投入於合適的股市投資組合,每年提領不超過退休金總數的4%,依靠投資獲利再投資的複利效應,創造出足夠應付退休生活的現金流,且理論上這筆退休金不會有歸零的一天。

經驗法則局限

所以,當我們套用 4%法則,將 6萬4千令吉除以 4%,會得出 160萬令吉這個數目,也就是上述例子中,今年30歲,每月開銷 2千令吉的工作者,在20年後需要累積的退休金數額。得出明確的退休金數額後,自然就是以儲蓄加上投資的方式,想方設法在這 20載的歲月中,達成這項目標。若屆時得以達成,退休後首年從中可提領 4% ,也就是 6萬4千令吉,剛好應付一年的生活開銷支出,且若資產的長期投資平均回酬率一直高於 4%,這樣的現金流就將會是源源不絕的。

必須提醒大家的是,4%法則乃是一個經驗法則,也就是以回溯歷史的方式,去預算未來也行得通的經驗之談。所以,我們必須明白的一點,也許個人的生活開銷會因生活環境變化而增多、通膨率高過預計的 5%、累積資產的投資回酬率不理想等變因,而導致依賴 4%法則失效的可能。但無論如何,相比完全不為將來退休生活規劃的人來說,可以利用 4%法則規劃到這個地步並達標的話,至少已為自己的退休財務規劃,鋪下了一張相對非常可靠的安全網,未來的你,會謝謝今天的你喔。

此文章原文刊登於《東方日報》「龍門陣」2023年4月20日《理財開路》專欄,由理財老司機撰寫。原文鏈結在此

老蕭是馬來西亞理財規劃師協會(FPAM)及投資經理聯合會(FIMM)的認證會員,身兼單位信託顧問、私人退休金顧問、理財部落客的斜槓一族,擁有國際認證高級理財顧問(CFP TM)資格。

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admin

  • 这方法的确简易可行,但忽略了退休后那至少20-30年的年通膨率。比如年通膨率5%,那么退休10年后就必须一年10萬4千令吉的费用了。但如笔者所说,总比完全没有退休生活規劃来的好。

    • 文中没提到的4%法则在第一年提领了4%后,第二年提领率是4%+通膨率5%,即4.2% (4*1.05),第三年为4.41 (4*1.05^2),每年领出率计算以此类推。所以是包含了通膨率在内的。重点是领出后的部分即96%必须平均每年能够赚回高过4%+通膨率,才能支撑接下来一年所需要领出的钱。

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