什麼樣的理財專家，才能真正幫到你？

若你並未擁有理財、金融領域專業資格，也未曾接受相關的培訓，在需要規劃像是投資、貸款、保險，或者與金融機構打交道，就算只是在銀行申請儲蓄戶頭的開戶，你會希望協助你的相關領域專家，具備什麼條件呢？

近日，作為權威的全球資本市場研究與評級機構，晨星（Morningstar）發佈了一份名為《晨星理財顧問之聲研究》（Morningstar’s Voice of the Advisor Research）的報告，總結了 400位受訪對象，對於與自己合作的理財專家所需具備的技能、價值，由於篇幅的關係，老蕭按順序列出多數人認為最重要的頭六項：

1. 財務規劃和投資方面的專業知識和技能
2. 以滿足個人的特定目標和需求，提供客製化的財務建議
3. 能夠了解個人的風險承受能力，並適當調整客戶的投資
4. 為特定的財務狀況提供專業見解，例如退休計劃
5. 能夠以易於理解的方式，傳達複雜的財務概念
6. 透明地告知顧問服務的費用結構和定價

無論受訪對象來自什麼族裔及性別，人們都非常認為「個人化」的服務是非常重要的一環。在這份報告中還特別提到，對於少數的高淨值客戶而言，「個人化」是理財顧問為他們管理資產時，特別重要的品質；而即使目前沒有與理財顧問合作的投資者和非投資者也指出，「個人化」將是他們在物色財務顧問時，尋找的首要品質。

簡單來說，從這份研究報告，再加上老蕭自己個人的經驗與在理財、投資、金融領域的閱歷來看，可以總結出一個重點，那就是比起技能或資歷，「懂自己」的理財專家，其實更為重要。

要知道什麼是「懂自己」的理財專家，我們先來回想一下，自己，或身邊親友，是否有過以下類似的經驗：

• 明明只是想到銀行更新定期存款，卻被銀行職員引導（或誤導），結果將錢投入自己並不了解，也說不清楚的投資工具
• 原來想要為自己規劃高數額保障的保險保單，卻被保險經紀勸服投保保費高企，但保障不足的儲蓄保單
• 股票經紀不停地建議自己，頻繁進行買入和賣出自己的投資標的
• 基金公司發行新的基金，雖然之前已有雷同投資主題，但基金顧問向自己力推的，是手續費更高的那一檔，卻說不出選擇的緣由

以上這些，是老蕭職涯中常常重複聽見的案例。為什麼遇上的理財專家，常常給予一些看似不合理，或不為客戶著想的建議？答案是，許多所謂的理財專家，他們的專業其實未必是投資操作、擬定退休計劃、給予風險轉移建議等等，而是銷售。當然，他們在自己的領域中，自然有著最基本或相對常人來說更為不錯的知識與經驗，但比起理解客戶的真正需求，他們的首要業務目標其實是將理財、金融產品銷售出去，提升自己的業績。

懂自己

所以，如果想讓與自己合作的理財專家「懂自己」，前提就會是，「自己要先懂自己」，並學會對自己的需求有所堅持。以投資而言，作為客戶我們不應該完全接受投資顧問的建議，還是必須盡可能去了解，自己即將投資的標的，包括波動程度、相關風險、收費架構等等詳情。若能將「自己要懂自己」的前提確認下來，我們才能在茫茫人海中，遇見那個「懂自己」的理財專家，在自己的投資需求與其業務（收入）壓力中取得平衡。

理財專家對於客戶的價值，就不再單純是一概而論的銷售行為與投資建議，而是提供客戶與時並進的資訊，並時時以「管家」的角色為客戶檢視投資組合是否需要進行改進、是否依循原來的投資計劃，並將整個情勢以簡潔清晰的方式向客戶進行更新。而是否採納「管家」的建議，還是得由客戶自己來做最終的決定。

真正能「懂自己」的理財專家，不需要、也不可能告訴你那隻股票或哪一檔基金即將暴漲，因為要是他做得到這樣的事，他早已發家致富，根本不需要為你效勞。但是一個「懂自己」的理財專家，一定能深刻了解什麼類型的金融商品適合你、也知道你能承擔的投資風險範圍、明白你將在未來哪一個階段需要一筆巨額支出，並提前為你準備，也能讓你在市場的起伏中，夜夜都能睡個好覺。