網友小C傳來私訊，自己3年前買的一份保險保單，問理財老司機 對她的「投資」有什麼看法。
小C當初聽保險經紀解說時，對方告訴他這是一個很好的儲蓄險，每個月保費大約 RM2,000（每年 RM23,950），只需要供 6 年，第 2 年開始年年有錢拿（見圖，從 RM3,500 到第 20 年的 RM38,500）。
老蕭只能實話實說，每個月省吃儉用存下RM 2,000 對小C來說，非常不簡單，BUT…
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儲蓄險迷思：高保費卻換來低保障
重點就在這個 BUT，保險的基本和最主要功能是提供保障，但是小C在給了 6 年，總數 RM143,700 的保費後，只有 RM80,000 的人壽保障，這個點上，先吃了一記大悶棍。
再來，用保險來存錢、「投資」，尤其是像小C這樣的年輕人，最悲慘的地方，就是將錯過提高資金運用效益，以及累積更多資產的機會。
機會成本試算：儲蓄險 vs. 正規投資工具
小C才 31 歲，距離退休還很遙遠，也具備承擔如股市波動等投資風險的能力，如果小C試著用真正的投資工具，如信託基金或 REIT 等等來累積財富，把時間軸拉長到廿幾年來看，年回酬率很大可能落在 8% 以上。
老蕭幫小C計算一下，同樣月存兩千，選擇不同投資工具，結果會差多少呢？以 8% 的回酬率來看，一樣只投資 6 年，在 20 年後，小C可以累積 RM557,336 的財富，再看看這份保單，
OMG，原諒老蕭的激動，這個叫連渣都沒得比。
儲蓄保險的隱藏風險：流動性差與解約虧損
小C有點失落，但還是提出了很好的一個質疑——投資會有風險啊！當然，理論上只要是能打敗通膨的投資，不管是投資基金或 REIT 都有風險，但買儲蓄險也有風險 啊！例如小C買的儲蓄險，若現在供不起決定中途解約，不但存不到錢，拿回的解約金（Surrender Value）也少於她已經繳付的保費。
最後，老蕭告訴小C，這份看起來年年「有錢拿」的誘人保單，比對 8% 回酬率來說的話，竟然…平均年回酬率只有 2.53% 時，小C沉默了好久。
總結：保險歸保險，投資歸投資
小C的案例，肯定也是很多人的「投資」經驗，老蕭想要提供一些建議——儲蓄保險，變現性很差（用俗話說就是被綁死要套現又難），尤其對小資族來說，應該遠離儲蓄保險（或者說全部傳統保單）。保險應該用最少量的金錢，解決病、死、殘的風險，That’s it，額外的資金，應該投資在真正的投資工具，用長時間 換取合理的投資報酬，小資才有機會變高資產。