無情病毒突如襲來，全世界有超過40億的人口，面對封城禁足所帶來的不同程度的影響。足不出戶，日子依然要過，對眾多「月光族」而言，一再延長的禁足令，代表著嚴重的個人及家庭經濟危機。接下來的日子，會不會面對減薪？更多的無薪假？甚至是被裁員？
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也許這一次我們做得不好，但正所謂經一事，長一智，希望熬過了這次危機，大家接下來一定要重視——緊急預備金（Emergency Fund）。
緊急預備金，顧名思義，就是有緊急狀況時（如疫情來襲，失去收入），有一筆應急的預備金讓我們可以度過難關。這筆錢當然得靠我們自己存下來啦，而很多人沒有緊急預備金的原因，有點極端，一是在消費時不懂得節制，二是用不對的方式去存錢。
為什麼你沒有緊急預備金？消費失控與儲蓄險陷阱
每一年都換新手機，每天花在喝飲料的錢就是數十元，一打開購物 app 就下單購買一堆不必要的東西，甚至信用卡刷爆也蠻不在乎，你是不是這種失控的盲目消費者？或是不懂得財務規劃，誤以為保險是儲蓄投資的工具，將自己的大筆收入都投進儲蓄保險（Endowment Plan），結果一入套就得供個 6 年或 10 年，在還未供完的時候遇上收入有困難時，還得四處籌措以便讓保單不被斷保？
緊急預備金的定義：何時才能動用這筆錢？
無論大家是否面對類似的情況，或有沒有辦法每個月存下一些存款，都應該重視並擁有自己的緊急預備金。這筆錢，用意是在我們有燃眉之急時，協助我們克服難關，而且是存放在我們隨時能夠動用的戶口。請切記，所謂的緊急時刻，必須是嚴重到如失去收入，或面對突如其來的開銷如醫藥費等等的時候，才能動用這筆緊急預備金，想換手機或和閨蜜去旅行不夠錢的話，那可不叫緊急時刻喔。
緊急預備金要存多少？3 至 12 個月開銷是基準
那究竟一個人要準備多少緊急預備金呢？如果你沒有頭緒的話，理財老司機建議大家，以自己的每月生活開銷為基準，分階段達成 3 個月、6 個月及 12 個月金額的目標，如果你只是承擔個人開銷，自然就算個人的；若你是家庭經濟支柱，就請以全家每月生活費用來計算。這裡要注意的是，金額目標不是你的月收入，而是每月生活費喔，例如你的月收入是 RM4000，而生活費是 RM3200 的話，請以 RM3200 x 3 個月 = RM9600 為初期目標，之後再逐步提高至 RM19,200（6個月）甚至是 RM38,400（12個月）的預備金目標。
理財老司機 3 招：教你成功建立緊急預備金
老蕭給下定決心的你，3 個有用貼士，幫你達成儲蓄緊急預備金的目標：
貼士 1：先存後花，建立儲蓄紀律
不管你使用什麼策略或方式去存錢，先存後花這一點，是成功達成存錢目標的先決條件。如果你每個月拿到薪水後，花費後才把剩下的錢存起來，老蕭必須很殘忍地告訴你，你離成功太遙遠了。
正確的方式，必須是先計劃好每個月想要存下的款項（如薪水的 20%），然後確實地把這個部份移到自己的緊急預備金戶口，剩下的錢，才去預算如何支付開銷。這樣做將強迫改變你的消費習慣，剩下的錢就只有固定的金額，就會在你每次消費時讓你思考，是不是真的有必要，就會自然地開始減少不必要的開銷，並建立起儲蓄的紀律與習慣。
貼士 2：開設獨立戶口或貨幣市場基金 (MMF)
這可以是新開設的一個銀行儲蓄戶口、定期存款戶口，或者是（老蕭強力推薦）的貨幣市場基金（Money Market Fund）戶口。每個月領到薪水後，務必把錢轉到這個緊急預備金戶口中，最好是採用自動扣款（Direct Debit）的方式，讓錢自動轉移到這個戶口中。
這是個很重要的步驟，尤其是對一個財務紀律還有待進步的人來說，若你對自己說「好吧，我要存下薪水的 20%！」，但是你把 20% 的儲蓄和 80% 用來支付開銷的錢放在同一個戶口裡，你因為超支而犧牲儲蓄的可能就會變得很大。把它們分隔開來，也會提升你的決心，讓你不會輕易去動用你的緊急預備金戶口。
貼士 3：堅持不懈，享受延遲滿足的成就感
做到了前面兩點，你離達成目標不過只是時間上的事，雖然剛開始會覺得困難，能夠花費的錢變少了，但是老蕭可以分享自己的經驗讓你知道，當你因為考慮預算而少喝一杯 Starbucks，少買一件外套時，你的感覺不會是苦惱，反而是一種「Yes，我做到了！」的成就感喔。
萬事起頭難，老蕭不會忽悠你說這很容易辦到，但當你努力堅持，不斷地和你的慾望進行一場又一場的戰鬥，最終你將達致理財之路的重要里程碑——擁有自己的緊急預備金，之後的一切，就難不倒你了！
