馬來西亞企業海外匯款成本：Airwallex 與 5 家銀行平台實測大評比

在馬來西亞，如果一家公司的業務涉及出入口，自然避免不了國際匯款的高成本問題。老蕭自己的公司，有一家供應商在波蘭，每次付貨款都是付歐元（EUR）。

這筆定期的匯款，一直很難付得舒服。

走銀行的電匯（Telegraphic Transfer），速度慢，匯率通常很差，所以有時老蕭會改用匯款平台 MoneyMatch，遇上匯率比銀行的較好時，又有另一個問題。MoneyMatch 大部份匯款的手續費只要 RM8，可是付波蘭供應商的這一筆，系統把它判成「non-native currency」，也就是收款國家的本地貨幣不是歐元，手續費一下子變成 RM68。波蘭用的貨幣是波蘭茲羅提（PLN），歐元在那邊確實不是本國貨幣，所以收取 RM68 的手續加附加費，匯款成本很多時候和銀行相比也省不了多少。

馬來西亞企業海外匯款為何這麼貴？

企業海外匯款之所以比想像中昂貴，原因是多數成本藏在兌換匯率的價差裡，而不是帳單上顯示的手續費本身。老蕭把一家公司付錢給海外供應商、錢到底漏在哪裡的問題重新算了一次，答案分成三層，漏得最兇的那一層，帳單上根本看不到。

第一層：匯率，看不見的那筆錢

一筆跨境匯款，其實有兩種成本，一種寫在帳單上，叫手續費，通常幾十令吉，大家都看得到。

另一種藏在匯率裡，你在 Google 查到的匯率，叫中間價（Mid-market Rate），是買價和賣價的中間點，也是市場上最接近當下「真實」的價格。銀行或匯款平台報給你的匯率，通常會比中間價差一點，這個差距叫價差（Spread），它不會出現在任何一欄叫「費用」的地方，因為它已經被算進匯率本身了。

舉個好算的例子：假設中間價是 1 歐元兌 5.00 令吉，對方報給你 5.05 令吉，價差就是 1%。你要付 2 萬歐元的貨款，按中間價是 10 萬令吉，按報價要付 10 萬 1 千令吉。多出來的這 1,000 令吉，就是價差，而帳單上的手續費可能只有 30 令吉。換句話說，付 1 萬歐元，匯率每差 0.05，你就得多付 500 令吉，比任何一筆手續費都多。

所以打著「零手續費」的匯款，不等於不收你錢。匯款平台可以將手續費降到零，只要匯率報得差一點，一樣能賺得盆滿缽滿。

第二層：附加費，按路線變的價錢

匯率之外，第二個漏錢的地方是附加費，就是開頭提過的那筆 RM68。

很多平台的收費，會按收款國家、幣別、金額而變，平台官網寫的「每筆 RM8」，只是最常見的其中一種情況。銀行的話，每家定價不同，大馬目前介於每筆匯款征收 RM20 – RM40 （部份銀行匯往東盟鄰國有特別優惠），而他們多數是採取 SWIFT （環球銀行金融電信協會）的網絡，這筆手續費不管匯多少，都是固定的一筆。

銀行的手續費還有一個特點：匯款當下的畫面上看不到。老蕭的公司 9 月透過本地銀行付一筆美元貨款，戶口先扣掉貨款，接著才另外扣一筆 RM27 的電匯手續費。這 RM27 是 RM25 加上 8% 的服務稅（Service Tax），因為從 2025年10月1日起，匯往海外的手續費都要繳服務稅。

那附加費到底要不要在意？答案是看金額。匯 1 萬歐元時，MoneyMatch 那筆 RM68 的附加費，比藏在匯率裡的大約 RM454 小得多。可是如果只付 1 千歐元，按同一個匯率算，價差只剩 RM45 左右，RM68 的附加費反而比價差還貴，等於匯款金額的 1.5%，所以小額匯款先看手續費，大額匯款先看匯率。

第三層：半路被扣掉的錢

第三個地方最隱形，連付錢的人自己都看不到，叫中間行費用（Intermediary Bank Fee）。

國際匯款多數走的是 SWIFT 系統，一筆錢從大馬出發，可能要經過一兩家中轉銀行才到對方戶口。什麼意思？走 SWIFT 的匯款，有點像寄一個沒有追蹤號碼的包裹，寄出去之後，經過哪幾站、在哪一站被拆開抽走一點，寄件人都看不到。等到收件人說「收到了，但不夠數」，你才知道它半路漸漸「縮水」了，因為每經過一家中間行的處理，就可能被扣一點「買路錢」。

匯款時通常有三種選項：「SHA」 是雙方各付自己那邊的銀行費用，中途扣的由收款人承擔；「OUR」 是匯款人全包，對方收到足額；「BEN」 是全部由收款人承擔。

很多老闆選了 SHA，以為付了 20 令吉就完事，結果只看實收金額的供應商回信說錢少了二三十美元，下一筆匯款時還得補上，所以比較匯款成本，不能只看自己付了多少，要看對方實際收到多少。

三層加起來差多少：六家實測

講了這麼多原理，不如實際量一次。

老蕭在 27/10/2026（星期二）中午 12:21 到 12:40，20 分鐘內，向六家匯款平台/銀行查了同一個匯款要求：付 1 萬美元（USD）、1 萬新幣（SGD）、1 萬歐元（EUR）給海外供應商，各要付多少令吉。在這個例子中，美元付給印尼，新幣付給新加坡，歐元付給波蘭，銀行一律選 SHA。基準則是用國家銀行當天中午 12:00 公布的銀行同業中間價。

三幣總表：誰最省

六家之中選得最貴，和選得最省，一年下來可以差出一筆不小的錢。下表的「最貴」，是指同一幣別六家實測中，報價最差的那一家。

付 1 萬美元（中間價 4.0855，等於 RM40,855.00）

付 1 萬歐元（中間價 4.5645，等於 RM45,645.00）

付 1 萬新幣（中間價 3.1908，等於 RM31,908.00）

（銀行匯率為報價頁上的參考匯率（indicative rate），實際以處理當下為準。MoneyMatch 手續費為平台顯示的預估值。）

假設一家出入口貿易公司每個月匯出約 10 萬令吉，給收取美元的供應商。照這天的匯率來演算，經四家銀行匯出去，一年下來需比中間價多付 RM16,880 到 RM21,050。同樣的錢經 Airwallex 匯出，一年僅多付 RM7,640，每年相差約 RM9,200 到 RM13,400。

大家可以看到，表上表現最突出的是 Airwallex。美元那一組，它多付 RM260，四家銀行是 RM575 到 RM717，相差兩到三倍。新幣那一組，則兩家匯款平台比較接近，Airwallex 僅需多付 RM153.85，MoneyMatch 稍微勝出（比 Airwallex 便宜 RM62）。為什麼 Airwallex 的「水錢」可以壓得這麼低？還有，Airwallex 是什麼？

Airwallex 是什麼？

Airwallex 是一家金融科技平台，2015 年在澳洲墨爾本創立，現在總部設在新加坡和三藩市，全球有超過 2,300 名員工，服務超過 67 萬家企業。它在北美、歐洲、中東和亞太地區持有 85 張以上的金融牌照，英超球會 Arsenal 和 F1 車隊 McLaren 也是它的合作夥伴。

在大馬，Airwallex 受國家銀行（Bank Negara Malaysia）監管，持有匯款業務執照，同時是電子錢發行商和註冊收單機構。簡單講，它可以合法替公司換匯、匯款和收款。

它想做的，是讓一家公司用同一個戶口處理錢的進出：付錢給海外供應商、收海外客戶的錢、發行公司支付卡、管理帳單等功能的一站式服務平台。這一篇先講第一件事：匯款。

Airwallex 的付款怎麼走？

銀行的外幣電匯，多數只有一條路，就是 SWIFT。不管收款人在亞洲、美洲或歐洲國家，錢都要經過中轉銀行，前面講的手續費和半路被扣的錢，一樣都躲不掉。

Airwallex 的強項在於：收款國家如果有本地通道，就走本地通道。本地通道是各國自己的轉帳系統，就像我們的 DuitNow 和 IBG，錢在當地銀行之間直接轉，不經過中轉銀行。

以老蕭的「歐元—波蘭供應商」例子來看，走的就是免手續費的 SEPA，這裡列舉更多例子：

（有兩點要留意：第一，美元的 ACH 和 FedNow 只限收款人在美國，付給中國、印尼這些地方的美元，還是要走 SWIFT，每筆 RM30。第二，付人民幣到中國的本地通道，只開放給擁有人是中國籍的公司；其他公司如果供應商在香港有人民幣戶口，付到香港就能走免費的本地通道。）

匯率方面，截至 14/10/2026 的費率表寫明，美元、歐元、新幣、人民幣、港幣、日圓、英鎊、澳幣等 11 種主要貨幣，匯率加價是 0.40%；泰銖、越南盾、韓圜等其他貨幣是 0.60%。這個加價是加在 Airwallex 自己取得的市場匯率上，跟國家銀行公布的中間價不完全一樣，所以拿國家銀行的中間價來比，會有些許誤差。無論如何，低廉、透明化的費率，加上用戶體驗極佳的界面設計，是 Airwallex 吸引老蕭公司使用的原因。

對了，供應商數量多的公司，還有一個能讓大家省時間的功能：批量轉帳。一批最多可以放 1,000 位收款人，也可以先排好日期，到時自動付出去。每個月固定付十幾家供應商的匯款，就不用再一筆一筆輸入。

經老蕭連結開戶：換匯費 8 折

老蕭是 Airwallex 的推薦夥伴，經老蕭的連結開戶，有一個專屬優惠：換匯加價折扣高達 20%，主要貨幣從 0.40% 降到 0.32%。

折扣 20% 能省多少？用前面三筆實測來算，匯 1 萬美元少付約 RM33；匯 1 萬歐元少付約 RM37；匯 1 萬新幣則少付約 RM26。以上述假設的那家每個月匯出 10 萬令吉給美元供應商的貿易公司，一年大約可再省 RM960，但要留意的是，打折的只有換匯加價，走 SWIFT 的 RM30 手續費照收。

另外，用 Airwallex 公司卡刷令吉以外的貨幣，例如付海外軟體訂閱、網上廣告費，有 1% 現金回饋，沒有上限，每月底回饋將結算到同一個幣別的戶口。

條件要看清楚：必須經老蕭的連結開戶，並且在 03/05/2027 或之前通過審核、完成交易，才能享有這兩項優惠。推廣期是 04/11/2026 到 03/05/2027，04/05/2027 起恢復標準價。

想用這個優惠的公司，可以從這裡開戶：老蕭的 Airwallex 推薦連結

誰適合使用 Airwallex？

先講門檻：Airwallex 在大馬只開放給私人有限公司（Sdn Bhd）開戶，獨資或合夥商號（Enterprise）和個人都開不了。

只要公司有海外供應商，就算一年只匯三五次、每次幾千令吉，也省得到錢。照前面的實測，付一筆約 RM5,000 的美元貨款，經 Airwallex 比經銀行少付約 RM39 到 RM56 的「水錢」。老蕭自己用下來，Airwallex 的轉帳頁面也比銀行的電匯表格好填得多：收款人存好一次，下次選名字、填金額就行，匯率和手續費在送出前全部看得到。

每個月固定付錢給海外供應商的公司、供應商分布在兩三個國家以上的公司，或者一個月匯出幾萬到幾十萬令吉的公司，價差和附加費加起來，一年就是一筆不小的錢，而且匯得越多，就能省得越多。

如果算完覺得值得試，可以經老蕭的 Airwallex 推薦連結開戶，換匯加價打 8 折。