公積金派息 6.15% 了，
但你的退休金真的高枕無憂嗎？
2025 年 EPF 派發了 RM796 億的股息，全馬打工族都在慶祝。但很少人停下來想過一個問題——派息率再高，如果你的本金太少，這個數字對你的退休生活幾乎沒有意義。
這篇文章會用數據帶你看清三件事：你的公積金到底夠不夠退休、差距有多大、以及你現在能做什麼。文末附有一個免費的退休金計算器，30 秒就能算出你的退休金預估結果。
作為持牌單位信託顧問與擁有 CFP 資格的理財教育工作者，老蕭每天都在協助客戶面對同一個問題……
先看 EPF 過去 15 年的派息記錄
每年二月底，公積金局公佈派息率都是全馬最受關注的財經新聞之一。2025 年的 6.15% 看起來很不錯——但它其實比 2024 年的 6.30% 略低。
過去 10 年平均派息率
5.88%
整體而言，EPF 作為退休基金的表現是穩健的。
但問題不在派息率——問題在你的本金。
本金才是關鍵：派息率再高，本金不夠也是白搭
老蕭在與客戶對話的過程中，發現一個非常普遍的誤區：很多人以為只要 EPF 派息率夠高，退休金自然就夠用。但當我拿計算器給他們算的時候，很多人才第一次意識到……
讓我們算一筆很簡單的帳。同樣是 6.15% 的派息率，不同的本金會帶來截然不同的結果：
| EPF 存款 | 6.15% 派息 | 等於每月… |
|---|---|---|
| RM10,000 | RM615 | RM51 |
| RM50,000 | RM3,075 | RM256 |
| RM100,000 | RM6,150 | RM513 |
| RM294,000 | RM18,081 | RM1,507 |
| RM476,000 | RM29,274 | RM2,440 |
| RM585,365 | RM36,000 | RM3,000 |
如果你希望退休後每月有 RM3,000 的被動收入，光靠 EPF 派息，你需要在退休時擁有至少約 RM585,365 的公積金存款。
而這還只是靠派息「吃利息」的理想情境，沒考慮通貨膨脹——今天的 RM3,000，到你退休時的購買力可能只剩一半。
你現在的 EPF 存款有多少？去 i-Akaun 查一下，再回來看下面的數據，你會更有感觸。
EPF 官方退休標準：RIA 三大層級告訴你需要多少
很多人對「退休需要多少錢」心裡沒有一個數字。好消息是，EPF 在 2024 年底正式推出了 充足退休收入框架 Retirement Income Adequacy（RIA），給出了三個層級的退休儲蓄標準。
Basic 基本層級
55 歲：RM294,000 ｜ 60 歲：RM390,000
僅夠應付基本生存需求，每月約 RM1,225（以 20 年計算）
Adequate 合理層級
55 歲：RM476,000 ｜ 60 歲：RM650,000
尚算合理的退休生活水平，但沒有太多緩衝空間
Enhanced 優化層級
55 歲：RM935,000 ｜ 60 歲：RM1,300,000
較高品質、有保障的退休生活
41.2%
截至 2025 年底，只有這麼多 EPF 活躍會員達到了 Basic 的最低標準
換句話說，接近 60%的打工族，連最基本的退休門檻都還沒跨過。
而 Basic 層級的 RM294,000，換算下來每月只有大約 RM1,225。你覺得每月 RM1,225 夠用嗎？
以上數字來自 EPF 官方在 2024 年底推出的 RIA 充足退休收入框架。這個框架老蕭認為是目前馬來西亞很重要的一個退休儲蓄參考標準，比過去籠統的「要存夠 RM240,000」說辭更有指引性。
你住哪裡，決定你需要多少退休金
EPF 的 RIA 框架是一個全國性的參考標準。但馬來西亞是一個生活費差距極大的國家——住在吉隆坡和住在登嘉樓的花費，可以差上一倍。
政府統計局（DOSM）在 2024 年推出的 PAKW（Perbelanjaan Asas Kehidupan Wajar）框架，不只看你能不能「活下去」，而是看你能不能「有尊嚴地活著」——涵蓋了 419 項生活必需品。
夫妻 + 2 個學齡孩子的每月「體面生活」開銷：
城市
吉隆坡
RM6,759
/ 月
城市
柔佛新山
RM6,231
/ 月
鄉區
登嘉樓
RM3,364
/ 月
你需要的退休金數字，不是一個放諸四海皆準的標準，而是取決於你打算在哪裡退休、和誰一起生活。
用公積金退休金計算器，30 秒算出你的退休缺口
下方的計算器會根據你目前的年齡、EPF 存款、月薪和預計退休年齡，為你預估退休時的公積金總額，並對照 EPF 官方的 RIA 標準。
Tip: 不確定你的 EPF 總存款是多少？登入 i-Akaun 即可查看。
不管結果如何，這三件事現在就能開始做
退休金計算的結果可能讓你有點焦慮，也可能讓你鬆了一口氣。但不管落在哪個等級，以下三個方向是每個人都適用的：
善用複利效應，讓時間替你工作
愛因斯坦說「複利是世界第八大奇蹟」。你的公積金每年都在滾利息，但問題是——只靠 EPF 的單一回報來源，你的錢能工作的「場地」就只有一個。適度地分散配置，建立更多「水龍頭」可以讓複利效應發揮得更充份。
不要把所有退休金都壓在同一個籃子裡
EPF 是很好的退休儲蓄工具，但它不應該是你唯一的退休金來源。通貨膨脹、醫療費用上漲、以及退休後可能長達 20-30 年的生活需求，都需要你用更多元的方式去應對。
定期檢視，而不是「存了就忘」
很多人每年只在 EPF 公佈派息時才想到自己的退休金——然後繼續忘記。每年花 30 分鐘認真檢視一次你的退休金缺口，比你想像的更有價值。
如果你不確定具體該怎麼做，下方有一份為你準備的免費指南。
領取你的個人化退休理財指南
我根據你的退休金計算結果，準備了一份免費的個人化退休理財指南（PDF），裡面會跟你分享：
- 造成退休金缺口的三個最常見原因
- 一般人忽略的退休金「隱形漏洞」
- 優化退休金配置的具體方向和策略
這不是千篇一律的通用建議——我會根據你的計算結果，發送個人化的指南給你。
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