收入、投資、負債、保險統統算得清，人人都該學會的「72 法則」

在《東方日報》寫了80篇專欄文章，才發現自己從來沒提過金融界與財務規劃常常會被運用的「72法則」。這不是什麼高深的學問，但卻是出奇好用的財務公式，大家學會之後，有助於在生活中可以輕易地做出理智的財務決定。

什麼是「72法則」（Rule of 72）？它有兩個主要用途：一、算出資產/負債翻倍所需的時間；二、算出資產/負債翻倍所需的年化報酬率。

什麼是「72 法則」（Rule of 72）？它有兩個主要用途：一、算出資產/負債翻倍所需的時間；二、算出資產/負債翻倍所需的年化報酬率。

人類的腦袋，是很難處理類似「複利」（Compounding Interest）的計算的。舉個例子，將 1 萬令吉存入年利率 3% 的定期存款，每年更新，大多數人都能輕易算出，一年後將獲得 300 令吉的利息，但是將連本帶利的 10,300 令吉再存入定存多一年，想要依靠心算去得出下一年的利息就變得不容易了（答案是 309 令吉）。

利用「72 法則」來換個方式思考，我們能夠利用 「72 ÷ 報酬率」的方式，粗略地算出資產翻倍的時間。這樣一來就能得出，依靠定期存款，自己的儲蓄得費時 24 年才能翻倍變成 2 萬令吉，同時對比其他類別資產類別所需的翻倍時間，方便確認自己的財務決策，是否合乎自己的需求。

「72 法則」的適用范圍並非只能運用在投資上，因為只要將算式中的「翻倍時間」與「報酬率」對調，也能反向算出大約的利率或所需的成長率。例如某人因理財不善，欠下卡債卻從來都不知道銀行收取多少利息，驚覺 4 年前欠下的卡債已翻倍，也能利用「72 法則」，以「72 ÷ 4（年）」的方式，得出銀行是以年利率 18%，讓他的債務越滾越大的。

當你閱讀到一則新聞，說馬來西亞的醫療成本在 8 年來已翻倍，你也就能夠得知醫藥費用正以每年 9% 的速度上漲，如果自己符合資格卻沒有投保醫藥保險，就會發現自己賺錢能力與投資的翻倍速度，很可能沒法追上醫療成本的通膨。

除此之外，假設一位企業家，立下將生意規模在 10 年內翻倍的志願，也能運用「72 法則」，快速地得出自己的企業營運，必須維持在至少每年 7.2% 的增長速度。

若要說「72 法則」對每個人都派得上用場的地方，那就是退休金規劃了。假設你距離自己的夢想退休年齡還有 20年，退休金目標是 200 萬令吉，目前擁有 100 萬的資產，想在 20 年內讓資產翻倍，「72 ÷ 20（年）」，你的年化投資報酬率就會是 3.6%，不好意思，定期存款和儲蓄保險這兩個被很多人視為「無風險」的理財工具並不符合要求，而且從另一個角度來看，你反而必須面對 100% 不達標的風險呢。在這個情形下，你只能專研比定存和儲蓄險更高回報的投資工具才行，固步自封只會讓自己在未來感到後悔。

那假設你目前連 100 萬令吉也沒有，只有 50 萬令吉，就意味著你的資產必須翻倍兩次，從 50 萬翻成 100 萬再翻成 200萬，那「72 ÷ 10（年）」，7.2%的年化報酬率，還是有很大機會通過投資工具（如股票）去實現的。

在「72 法則」中，很容易看得出，報酬率這個變因，時間越長要求就越低，你所需要面對的市場波動與投資風險就越低；時間越短，則必須追求更高的報酬率，所以盡早學會理財與投資，是唯一的出路，因為「時間」這個變因，對人類壽命而言，是無論如何也無法延長的。