《東方日報》日前報導，經濟部長拿督斯里拉菲茲表示，國庫控股研究院（KRI）建議將國人收入階層從 B40、M40、T20 改為 B20、M50、T30，並提出各項為何修改的理據。作為大馬人，無論你被劃分在低、中、高收入階層，是否需要接受政府的津貼及援助，政府隨時能夠改動統計的方程式，所以當下的收入標籤對我們來說意義其實並不大。
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為何老蕭這麼說？原因很簡單，將國人以收入階層劃分歸類，政府的首要目標，其實是為了精準地確認福利政策的受益群體，這樣國民的稅收才能夠更加公平及合理地運用在需要援助的大馬人身上。但對於個體而言，最有義務去將自己和家人照顧好的，其實是我們自身才對。想要衣食無憂，想要「明天會更好」，甚至是達致財務自由，未來的財務處境，要比今天身處的收入階層來得重要。
而了解未來的關鍵，我們需要掌握的數據，老蕭認為其實是以下 3 項（所有數據來自世界最大的生活成本資料庫 Numbeo）：
大馬人的收入中位數——目前的每月可支配淨收入（稅後）中位數，是 4,151 令吉。什麼是可支配淨收入（Net Salary）？假設你是受薪人士（打工族），公司支付你的月薪金若是4,850 令吉，通常會扣除 535 令吉的公積金（EPF）繳納額、24.25 令吉的社保（SOCSO）、9.70 令吉的就業保險（EIS）及 101 令吉的預付所得稅（PCB，以單身為例），你的可支配淨收入為 4,180 令吉，就處在馬來西亞人的收入中位數（略微超出）。
為什麼需要了解這個數字？平心而言，如果你尚未達到這個收入，就代表你距離平均值還有進步的空間，在此時這個人生階段，提高自己的收入就變成你職涯的當務之急。
所在地的平均支出——除了「開源」，是否需要「節流」也可以透過大數據，看看其他人的月均開銷來參考。以吉隆坡為例，不計房租，單身人士的預估每月生活費為 2,532 令吉，一家四口的家庭月支出則為 8,981 令吉；兩者若放到古晉，則為 2,222 令吉（單身）及 7,891 令吉（四口之家）。
所以，根據你的所在地，若你發現自己每月支出大幅超過預估的平均數額，那就有必要去檢視一下自己是否有太多不必要的消費。
真 · 通貨膨脹率——根據大馬政府的數據，2013-2023 年之間的通膨率（可理解為百貨價格上漲幅度），介於 -1.1% 至 3.8%，平均不到 2%。但事實上，這樣的數據通常在計算時納入統製品、津貼商品（如汽油）等，未能反映民生消費的真實面貌。
在 Numbero 的資料庫中，也記錄了馬來西亞過去十幾年來的物價變化，包括房產、教育費用、牛仔褲、罐裝汽水、食材、水電等等。其中，老蕭認為最有參考價值的，就是在外用餐的部份。2010年，大馬人平均花費 7.29 令吉，就可以在非昂貴食肆（Inexpensive Restaurant）享用一餐，2024年在同樣的食肆用餐，平均花費上漲到了 17.08 令吉；兩個人到有前菜、主餐和甜點的中階餐館（Mid-range Restaurant）用餐，2010年平均只花 37.03 令吉，2024年則上漲至 103 令吉。
你不一定會「上館子」，但身為大馬人，嘛嘛檔你可沒少去吧？通過外食價格的變化來計算「真 · 通膨率」，大家就會發現，其實物價是以每年約 6% 的幅度在上漲的。
通脹率決定了你的財務人生
在這三項數據中，前兩者有助於我們衡量收入與支出的水平，真 · 通膨率的數字更加重要，因為它起到了不讓我們越變越窮的「錨定作用」。道理很簡單，如果你理財得宜，每個月能存下一些積蓄，而你了解到真 · 通膨率為 6%，你就不會將你的儲蓄長期存在年利息約 3% 的定期存款，因為你的財富會以每年 3% 的幅度在縮水，今天將能「上館子」吃飯的 103 令吉放在定存，38 年後兩個人將錢拿出來，雖然變成 317 令吉，但屆時（2063年）變成只能到嘛嘛檔用餐。
當你覺得真 · 通膨率很可怕，你就會明白單靠公積金存款，退休後你也許不會過得如想象中愜意，和如今的生活相比只會是「剛剛好」而已。所以，政府怎麼劃怎樣分真的不是重點，重點應該是，你有把自己的財務規劃搞好，認真迎接未來人生嗎？
此文章原文刊登於《東方日報》「龍門陣」2025年2月27日《理財開路》專欄，由理財老司機撰寫。原文鏈結在此
老蕭是馬來西亞理財規劃師協會（FPAM）及投資經理聯合會（FIMM）的認證會員，身兼單位信託顧問、私人退休金顧問、理財部落客的斜槓一族，擁有國際認證高級理財顧問（CFP TM）資格。