踏入30歲，該存多少錢才有底氣？「不追求大富大貴」務實指南

踏入30歲，許多人心中都會浮現一個共同的疑問，這份徬徨正如最近一位讀者來信所說的：「我今年30歲，不追求大富大貴，只希望能存到一筆錢，讓自己有底氣去應對未知，有權力去選擇生活。我的第一筆『財務安全網』應該要存多少錢？要放在哪裡才安全又靈活？」

這個問題之所以如此普遍，是因為它觸及了這個年紀對未來的渴望與不安，因此，這篇務實指南將為你拆解這個大哉問，清晰地規劃出一條通往財務底氣的道路。

第一階段：打造「反脆弱」機制

任何穩固的財務結構，都始於一筆緊急預備金，這是你抵禦生活風險的第一道防線。以一位30歲的單身大馬青年為例，若平均每月支出落在3000-5000令吉之間，一筆介於6到12個月生活費的儲備金便至關重要，取中位數計算，你的第一階段目標就是存到3萬6000。

這筆錢不僅是存款，更是個人財務系統的「反脆弱」機制；它讓你在面對失業、疾病等黑天鵝事件時能從容應對約9個月的時間，確保人生系統在混亂中不會崩壞。因此，一筆3萬6000的緊急預備金，是建立真正財務韌性的第一步。

第二階段里程碑：跨過10萬的門檻

緊急預備金到位後，下一個關鍵目標便是朝著10萬令吉邁進，這個數字雖非任何教科書定律，卻是個極其重要的心理與現實門檻。首先，從五位數跨越到六位數，本身就是巨大的心理成就感。其次，擁有10萬令吉的本金，你才算真正「玩得起」複利，同樣是5%的年回報，1萬的本金年賺500令吉，幾乎無感；但10萬每年則能帶來5000令吉的被動收入，體感完全不同。

更重要的是，這筆錢賦予你「選擇權」，無論是房產頭期款、創業啟動金或建立更多元的投資組合，你都從「只能空想」晉升到「可以執行」的階段。

總而言之，存到第一個10萬令吉，其價值在於讓你從勞動賺錢者，蛻變為能讓金錢為你工作的資本佈局者。

必須克服的兩種心理陷阱

然而，從零到10萬的路並不容易，最大的敵人往往是我們自己。

過程中你可能會遇到兩個心理陷阱：

• 享樂適應（Lifestyle Creep），即薪水上漲的同時，開銷也同步升級，換新車、吃大餐，導致儲蓄停滯。
• 預期心理落差，儲蓄過程漫長枯燥，當進度不如預期時，便容易感到灰心甚至放棄。

正如經濟學教授丹艾瑞利（Dan Ariely）和財經作家傑夫克萊斯勒（Jeff Kreisler）合著的《金錢心理學》一書所言，這些並非個人意志力的缺陷，而是普遍的人性偏誤，唯有坦然面對並尋找對策，才能在這場心態修行中行穩致遠。

錢放哪裡？預備金的兩個「絕對安全區」

緊急預備金的存放地點，首要原則是「絕對安全」與「高度靈活」，以確保需要時，分文不少且能迅速取用。

基於此，老蕭僅推薦兩處：

• 全靈活房屋貸款（Fully Flexi Housing Loan）掛勾的銀行來往帳戶：好處是能直接減少房貸利息支出。例如，貸款餘額為53萬6000存入3萬6000 後，銀行便只會以 50萬來計算利息。以4%的利率計算，這等同於你的存款每年賺取了4%的回報，且保有隨時取用的彈性。
• 貨幣市場基金（Money Market Fund）：若你沒有上述房貸戶口，第二個選擇就是它。貨幣市場基金將資金投資於短期、高品質債務工具，風險極低、流動性高且收益通常優於銀行定存，是「加強版的儲蓄帳戶」。

資產佈局：通往百萬之路的三種「用餐選項」

解決了緊急預備金的安置，剩餘的資產便肩負著成長的使命，而股票類資產是將十萬變為百萬最關鍵的途徑。想要投资股票，常見的方式有三種，以「用餐選項」來比喻：

• 個股：像自己下廚。需自備廚具（股票戶口）、研究食譜（策略）、購買食材（選股）、下手烹飪（操作），成果全看個人廚藝。
• 信託基金：如上餐館。專業廚師（基金經理）為你料理，服務生（基金顧問）為你服務，能品嚐到自己做不出的異國風味（海外市場）。
• ETF：像去連鎖快餐店。餐點標準，自行點餐取餐，雖無驚喜但能確保吃飽，成果與市場平均水平相近。

老蕭自己，既會在家下廚精進廚藝，也會出門品嚐各家美食，重點是找到適合自己的生活方式，對投資的歷程和結果心滿意足就好。

風險意識與家人的「愛心」提醒

無論選擇哪種投資方式，都必須建立成熟的風險意識，因為追求成長必然伴隨風險。

上錯館子（選錯基金）可能讓你鬧肚子（造成虧損），自己廚藝不精（研究不足）也可能糟蹋一桌好食材（血本無歸）。然而，除了市場風險，你還可能面臨一個「魔王關卡」——來自父母、家人的意見。他們可能會說：「存到10萬很好了，不要拿去『玩』股票，放定存或還房貸最穩當。」這份提醒源於他們對風險的規避心態，但他們並沒有意識到，選擇不冒任何風險，往往才是最大的風險。

記得，財務規劃的終極目標是自由，而非財富。我們存錢的核心目的，是為了獲得「底氣」與「選擇權」，從而能應對未知，擺脫對人生的無力感。相信我，戶頭從五位數跳到六位數的那一刻，你聽見的不是錢的聲音，而是人生選項清單被解鎖的聲音。