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寫這篇文章的時候，老蕭適逢從全球時尚之都的意大利米蘭出差回國。今年內已兩度踏足歐洲的老蕭，見識到了一眾奢侈品品牌門庭若市的熱鬧景象。 直擊歐洲奢侈品熱潮：從排隊人龍看投資機會 在米蘭，想要擠進名牌奢侈品門店購物絕非易事，根據老蕭觀察，一些面積、人手有限的門店，為了維持服務素質而限制人流，因此每天在店外，來自世界各地的奢侈品購物者都排起長長的人龍。 見到這樣壯觀的情景，老蕭因而職業病發作，在候機回國時開始研究起奢侈品市場的現況。在這個高端消費的市場中，其中業績最亮眼的要屬旗下擁有大約 60個奢侈品品牌，包括路易威登（Louis Vuitton）、迪奧（Dior）、軒尼詩（Hennessy）、酩悅香檳（Moët & Chandon）、蒂芙尼（Tiffany & Co）等的法國 LVMH 集團。LVMH 集團今年第一季度營收年增 17%， ...
前文提到踏入社會，在工作中的每一個人，都應該未雨綢繆，規劃自己的退休金，以應對未來離開職場後的人生下半場。很顯然，由於通貨膨脹的存在，單靠儲蓄是非常難實現累積退休金的目標。 退休金算一算：單靠儲蓄 vs 投資複利的效果 試想想，假設要在 20年的時間裡要累積 160萬令吉的退休金，單純依靠每個月的儲蓄，代表 240個月的歲月裡，平均每個月需儲蓄約 6萬7千令吉，但如果邊儲蓄邊投資，以定期定額的方式去進行，假設長期年化平均報酬率為 6%，每月只需存下約 3千5百令吉；平均報酬率為 8%，每月僅需存約 2千7白令吉；平均報酬率為 10%的話，每個月的儲蓄目標則可以下調到約 ...
你是剛踏入職場的社會新鮮人？或已在職場打滾多時，又或者你是創業家、自營者？無論你選擇的職涯是何種，我們所有人，都應該盡早考慮個人理財中，無可避免的課題——退休規劃。 對絕大多數人來說，我們終將會有因年齡漸長，需要離開工作踏入退休生活的時候，所以若能趁早規劃好自己未來的退休生活，肯定勝過準備不足而迎來淒涼晚年的可能。想要將自己的退休規劃做好，確保自己將來在財務上能夠輕鬆應對退休後的生活開銷，其實並不難。 退休規劃第一步：計算年度生活開銷與距離年限 在資訊爆炸的年代，大家可以在媒體、網際網絡找到許多規劃退休金的工具和方法，而老蕭想要藉著這篇文章，和大家分享相對簡易、且是老蕭自身的規劃方式。首先，我們必須為自己將來的退休金數目做出預算，方法是計算出自身過去一年生活開銷支出的數額，例如每月開銷 2千令吉，一年就是 2萬4千令吉。接著，就是算出自己距離退休年齡的年限，假設你今年 30歲，你可以為自己設下退休年齡的目標，想在 50歲退休，你距離退休的年限就是 20年；若你並沒有細想過自己應該在幾歲退休，可以參考公積金的全額提領年齡，也就是 55歲，這樣一來，距離退休就還有 25年，以此類推。 考量通貨膨脹：為什麼現在的錢未來不夠用？ 套用上述的例子，若過去一年的生活開銷為2萬4千令吉，距離退休年齡還有 20年，接下來你就必須將通貨膨脹率計算進去，老蕭自身使用的通膨率為每年 ...
老蕭知道，這文章的題目，看起來好像詐騙或標題黨。BUT！老蕭發誓，文章的內容童叟無欺，也是老蕭這幾年的個人真實經驗分享。當我們談起長途旅行，首先最大的開銷就是機票，接著是住宿費用，但老蕭以精明理財的方式，實現了免費或幾乎免費的飛行體驗及酒店住宿，而且許多次都是乘搭商務艙，及入住五星級酒店。 講白了，老蕭利用了信用卡這個理財工具，完全合法地，獲得了環遊世界的機會，而且不是一次，是可以環遊世界十次！ 定義「環遊世界」：什麼是環球套票 (RTW)？ 先說明，老蕭這裡說的環遊世界，並不是指遊歷世界上所有將近 200個國家（其實要也行啦），而是指在一趟旅程當中，從出發地點向東或向西出發，完成環繞整個地球一圈的壯舉。 也許你不知道，世上很多的航空公司，都提供一種稱為「環球套票」（Round The World，簡稱 RTW）的機票。舉個例子，老蕭喜愛的新加坡航空所屬的星空聯盟（Star Alliance），就提供了乘客自由選擇各個目的地及倉等的環球套票。 如果要以現金購買這樣的套票，票價大約在 25,000令吉（經濟艙） / ...
你平時消費，習慣刷信用卡還是扣賬卡（Debit Card，又稱借記卡）？很多大馬人選擇扣賬卡，理由是「有多少花多少、不欠銀行錢」。但身為 CFP，在本地老蕭的個人做法是從來不用扣賬卡消費，原因不是鼓勵超額消費，而是信用卡和扣賬卡的分別，遠比你想像的大。這篇文章老蕭整理了 4 個具體理由，讓你看完之後，對這兩種卡的選擇有截然不同的認識。 信用卡和扣賬卡的分別：從運作原理開始理解 首先，信用卡和扣賬卡的根本差別，在於支付時所使用的款項。信用卡使用的，是銀行預先提供持卡者的信貸限額，可以理解成銀行為持卡者墊付款項，並在每個月發出結單進行結算；而扣賬卡則是直接綁定持卡者的銀行儲蓄或來往帳戶，直接扣除帳戶中的存款以進行支付。 在我國，幾乎人手一張或多張扣賬卡，原因是大多數銀行發行的提款卡（ATM Card），已經結合借記功能，成為既能提款又能支付用的扣賬卡。長時間以來，有一部份人會抱持「我不善理財，所以還是有多少就花多少」的心理，選擇使用扣賬卡，畢竟能夠「不用欠銀行錢」。以老蕭個人的做法，卻是從來都不使用扣賬卡進行支付，只選擇信用卡，原因主要有四個。 優勢一：安全性考量（降低盜刷風險） 由於扣賬卡直接與我們的銀行帳戶綁定，所以在面對扣賬卡被不法之徒盜用的情況下，將直接損失銀行帳戶裡的錢。就算爾後申訴得直能夠取回遺失的款項，也是曠日費時的繁瑣過程。與扣賬卡不同的是，面對相同的情況，使用信用卡是由銀行墊付出資，除了不必先損失自身存款，申訴過程也較為便利，能夠把付款卡遭盜刷的風險轉嫁給了銀行。 在日常生活中，盜刷事件其實比你想像的更常見，大致可以分為以下三種場景： 場景一：實體卡側錄（Skimming） 不法分子在提款機或商店的刷卡機上安裝側錄裝置，複製你的卡片資料後偽造卡片消費。若受害的是扣賬卡，戶口的存款可能在你毫不知情的情況下被清空。 ...
「今天的一塊錢，要比明天的一塊錢更值錢」，你有聽過這句話嗎？ 為什麼錢會變薄？從房價與物價看購買力下降 20年前，在市區購買一間半獨立洋房，只需付出 20萬令吉；20年後的今天，同樣的洋房價格卻漲到了 53萬令吉。10年前在咖啡店消費 1.80令吉可以喝到一杯美祿冰；10年後同樣的美祿冰一杯卻已經要價 3令吉。也許大家都明白這是因為通貨膨脹，也就是同樣的商品，會因為物價持續上漲，讓同樣數額的金錢，購買力持續下降所導致。 因為「金錢價值會隨時間改變」的情況存在，意味著我們在進行理財規劃時，務必了解和納入金錢的時間價值（Time Value of Money）的變因考量。如果做不到這一點，就會做出許多令人遺憾的財務決定。 案例一：儲蓄保險真的划算嗎？別被帳面數字誤導 例一，保險經紀建議一份儲蓄保單，20年滿期，保費每年一萬令吉，只需要供首 6年，接下來坐等第 ...
什麼是「心理帳戶」？先來試想兩個情景：第一、平時偶爾光顧的西餐廳，一份主食加飲料每人平均需要花四十令吉，但在聖誕節時光顧，明明是同樣的餐點飲料，每人卻得花費一百令吉，但你還是願意帶著家人去吃這頓「大餐」？第二，雖然心裡起了想要更換新手機的念頭，但平時拿到薪水時不捨得這樣做，等到公司派發花紅時，就肆無忌憚地拿著這筆「橫財」買下心儀已久的新款手機？ 也許你會覺得，這樣劃分心理帳戶，對個人理財來說其實是無傷大雅的，其實不然。 什麼是心理帳戶？諾貝爾獎得主揭秘大腦的分類法 上述的兩個情景，就是大多數人受到「心理帳戶」因素影響的例子。心理帳戶的概念，是由 2017年諾貝爾經濟學獎得主理察·塞勒所提出。塞勒認為除了銀行戶口、錢包這種實際的帳戶之外，每個人其實都會在內心自設各種心理帳戶，將錢劃分到不同種類的心理帳戶，再依據不同的心理帳戶——「這一筆錢是額外獲得的」、「這一筆錢是辛苦賺來的」，在心理上做出了價值不等的判斷，最終影響消費時的決策。 常見的三種帳戶分類：薪水、獎金與橫財 以一般打工人士來說，將收入進行不同心理帳戶的劃分，最常見的就是：一般月薪——省吃儉用的「薪水心理帳戶」；因優良工作表現獲得的獎勵（如年終花紅）——非得犒賞自己一番的「獎金心理帳戶」；不勞而獲的贈禮（如政府派發的援助金）——不隨便亂花對不起自己的「橫財心理帳戶」。 首先，從現實和理性的角度來看，你收穫的每一塊錢，無論來源是什麼，其價值都是同等的，對待這些錢我們應該一視同仁。如果你不會將薪水帳戶中的錢任意揮霍，那同樣價值的一塊錢，就算來自你所謂的獎金帳戶，你也不應該為其尋找任性亂花的理由。心理帳戶這個認知偏差，容易導致我們在日常生活中，做出不理性的消費舉措，有時無論是享用預算之外的大餐、在手機遊戲中課金、購買不實用的奢侈品等等，使我們的日常開支出現問題，理財規劃受到阻撓。 破解心理帳戶陷阱：預算管理與延遲消費 那要如何克服心理帳戶這個理財陷阱？我們可以預先擬定自己的每月支出預算，利用自己設立的各個支出類別帳戶如交通、飲食、娛樂、學習、日常用品等，告訴自己這些支出帳戶必須優先於任何心理帳戶，並對自己承諾無論該月獲得了任何「額外收入」，也不能因此超支。擬定支出預算，也就是以財務紀律，來對抗認知偏差的有效方式。除此之外，刻意延後消費，也是能夠令自己在花錢時納入成本考量，並消除心理帳戶因素所引起的衝動型消費行為。 實戰技巧：3 週冷靜期法 舉個例子，若你逛街時突然看中了某隻昂貴手錶，就在心中對自己說，「就算現在手頭上有錢，我也只能在三週後出手購買」，然後盡速離開該地。而接下來的三週，你就獲得了三思而後行的時間，有機會判斷自己究竟有多想要或需要那隻手錶，及自己花了這筆錢後，是否會犧牲掉擁有其他東西的機會，從而讓自己的錢，都能夠花在刀口上。 此文章原文刊登於《東方日報》「龍門陣」2023年3月30日《理財開路》專欄，由理財老司機撰寫。原文鏈結在此 ...
在這高度通貨膨脹的時代，要做好理財規劃，有件非常重要的事項，那就是確保自己投保醫藥保險，並不時檢閱自己的醫藥卡保障。 也許你曾聽過，「那個誰誰誰因為疾病或意外入院，醫藥費要好幾十萬令吉呢」，你就會了解到，高昂的醫藥費是多數人都無法輕易負擔的開銷，沒有一（醫藥）卡在手，出社會工作、過生活，都像是只穿了件內褲就上戰場。 問題是，醫藥卡，只要有買，就 OK 了嗎？當然沒這麼簡單。 醫藥保險 vs 疾病保險：兩者有什麼區別？ 醫藥保險 ≠ 疾病保險 說個前提，老蕭發現，其實有好多人不明白醫藥保險（Medical Insurance）和疾病保險（Health Insurance）的區別。簡單來說： ...
常常有人會問老蕭，要做好個人理財，是不是一定得每天記賬，把自己的每一筆支出都記錄清楚？答案是，不一定。 像經營公司一樣經營自己：個人理財的三大報表 老蕭認為，要把個人的理財做好，應該學習將自身的財務，以模擬管理企業的方式去好好經營。若以一家企業的財務營運報告為例，主要包括損益表、現金流向表及資產負債表，這三份文件分別對應了公司的日常業務營運的收益（或虧損）、公司現金的流入與開支去向及淨資產（或淨負債）水平。以最簡化的方式來說明，損益表告知該公司的日常商業活動是否營運得宜，並實現盈利；現金流向表能讓大家了解公司的錢都花到哪裡去；而資產負債表則是呈現公司此時此刻的實際價值。 企業將這些文件以專業的方式整理出來，管理層和股東就能從中判斷哪一些是正確和錯誤的財務決定；哪一些營運細節需要有所改善，還有就是，哪一些錢應該花，哪一些則不該花。而從這一點就能得出結論，企業準備財務報告的最終目的，並不是為了記錄和呈現，而是能夠從報告中進行分析，以便公司能夠持續成長，越做越好。 記賬的真正目的：是分析而非單純記錄 放到個人理財層面，道理也是一樣的。理財要理得好，幾個重點就是：了解自己的錢從哪裡流入，又花到了哪裡去，還剩下多少，剩下的錢是否能夠有所增長；以及面對危機時如傷病、失業，自己能夠捱上多長時間以重新振作起來。所以，我們理財的最終目的，在於如何能使自己，每月收入扣除開支後，產生盈餘，再將盈餘安全、高效地累積及成長，讓個人資產持續增加。 我們幾乎每天都花錢，但當一個人沒有辦法知道錢都花到哪裡去，就代表他無法確定自己的個人損益及現金流向，這樣一來也就無法實現資產成長的理財目標。如果你非常了解自己的收入及開支狀況，其實你大可跳過記賬這一塊；但如果你經常入不敷出，並由此感到財務壓力，那就快學習記賬吧。 記得，記賬是過程，分析才是目的。所以你並不需要常年記賬，只要逼自己將開支詳細記錄一至三個月，你就能拿著這份「個人損益及現金流向表」，成功找到問題的癥結所在，從中判斷哪一些錢不該花或不必花，並將它們一一砍掉。 實戰案例：月入 5 千卻存不到錢？抓出「訂閱式」消費漏洞 舉個老蕭親身經歷過的理財咨詢案例，月入 5千元的 L小姐，不明白為何自己的日常開銷包括飲食、交通、衣著、保險及租金等，僅為 ...
回顧老蕭的職涯，遇上主動想要學習理財投資的朋友，有閒錢的佔少數，絕大多數都是錢不夠用的朋友找上門。 越沒錢越想賭？剖析窮人與富人的投資心態 背後的道理很簡單，已擁有一些資產、閒錢的，身處舒適圈中，不一定有動力去學習如何進一步理財與投資；但錢不夠用的，往往急於找到得天獨厚的投資機會，最好是低風險高報酬，而且短時間內能夠讓自己脫離窘境，從此鹹魚翻身。 這也是為什麼在大馬，非法的「投資計劃」如金錢遊戲、外匯交易等，能夠如此盛行的根本原因。那如果真的錢不夠用，是否能靠投資機會來翻身？我們先問自己一個問題好了。 投資思維實測：炒作型 vs. 價值成長型公司 如果你是一位投資人，眼下有兩個投資機會：一個是業績差勁，獲利不穩定，管理層把心思都花在各種金融操作如炒股、炒地皮，行情大好時能夠炒出短線暴利，行情不佳時財務則是各種捉襟見肘的公司；另一個則是自家產品或服務長期受到市場青睞，訂單源源不絕、業績持續成長，盈餘長期穩定的公司，你會選擇哪一個？ 顯而易見的，後者才有可能成為投資人想要長期持有的好標的，且只有優質的公司，投資人才有辦法去判斷企業的價值，並進行估值。談到理財投資的本質，無論是經營一家公司，或個人的理財規劃，在根本上其實並無二致。 人生規劃優於理財規劃：提升「人力資本」才是關鍵 在個人層面，不管你是自己創業還是替人打工，在自己的工作領域中，你是選擇得過且過，另一邊廂嘗試靠金融操作，試圖增加自己的收入；還是選擇在自己的專業上精益求精，提升自己的產能和價值，以此來獲得穩定且持續成長的收入？ 所以，當出現錢不夠用的狀況，我們應該先反思，究竟是個人理財規劃出了問題，還是「人生規劃」出現了缺失，而不是急於求成，馬上試圖以賭徒的姿態去扭轉乾坤。 如果是理財規劃的方面需要改進，大多數情況下我們只要改善收支取得平衡，或更理想的每月還有盈餘能存下錢，問題就能解決；但如果是「人生規劃」需要做出變動，往往是因為不確定自己的職涯價值，於是產生了收入期望的落差，而這樣的落差，並不是靠炒股、買房、投基金等金融操作所能夠輕易填補，而是找到如何提升個人價值的方法。 「你是否在原有的職涯有晉升的機會？」、「你經營的生意是否困在盈利增長的瓶頸？」、「你是否掌握原有專業所需以外的技能？」這也是為什麼，當老蕭為許多朋友做出理財規劃咨詢時，總把話題聚焦在個人職涯發展前景的原因。這就好像身體出現病痛時就醫，我們更希望醫生能夠從根本上，協助我們維持身體的健康，例如給予改善生活作息和飲食的建議，而不是周而復始地利用止痛藥和抗生素來解決表面上的身體不適。 ...