出國旅遊，必須學會的換匯及支付方式

所謂讀萬卷書，不如行萬里路，老蕭熱愛旅行，在各個遊歷國外的旅程中，除了美食、文化、歷史、娛樂等各種體驗，其實也幫助老蕭在個人歷練上成長不少及學習良多。關於旅遊理財的部份，除了精打細算地擬定旅遊預算，想要省下更多的錢，並以此作為更快踏上另一段旅途的「彈藥」，就得在換匯和支付方式上下點功夫。

在大約10年前，提起出國旅遊，我們唯二的支付方式大概就是現金和信用卡。但由於當時查詢信用卡的匯率並不如當今方便，加上在國外支付時產生的隱藏性費用，往往使人卻步，所以在出國前，在機場或在抵達目的地後向錢幣兌換商換匯，並在旅行目的地使用現金支付，會是絕大部份人的首選。但不得不說，在這10年後的今天，由於數碼金融（Digital Finance）的服務發展迅速，加上新冠疫情助推了「無現金社會」的實現，上述的「換匯—支付現金」的方式，在很多情形下，已不是旅客們最好的選擇。

以下，我們就來評比一番，各種在國外旅遊時的支付方式，與它們的利弊：

信用卡（Credit Card）：有別於過去的匯率查詢不便及費用的不透明，如今信用卡持卡者能夠輕易地通過網路，查詢該卡發行商（如 Visa 和 Mastercard等）所使用的當日各個幣種的兌換率。與銀行及大多數錢幣兌換商採用的匯率+「點差」（Spread）比起來，其實信用卡發行商所使用的兌換率一般更加接近實際的市場匯率。但必須注意的是，由於發卡銀行必須為持卡者執行換匯的操作，他們通常會徵收約1%-3%不等（各銀行不一）的換匯及手續費。

值得一提的是，許多旅客會因為銀行額外徵收的費用而棄用信用卡作為海外支付的選項，但殊不知像是銀行及錢幣兌換商在匯率上增加的「點差」，也就是在兩個幣種之間兌換率上，加上他們預設的價差，以實現換匯時所賺取的利潤，而這個「點差」，很多時候要比信用卡的1%-3% 高出不少（老蕭自己就見過15%點差」的情況）。

使用信用卡作為海外支付的選項，最主要的好處在於被接納的範圍非常廣泛，特別是在許多海外的商家，特別是在國際大都市，紛紛採納「無現金支付」（Cashless Payment）的方式，信用卡就能輕易地派上用場。老蕭個人的海外支付首選方式就是信用卡，但並非任意隨便一張，還會特別考慮到信用卡回饋的多寡。像是老蕭最常用的一張，雖然發卡銀行徵收2.25%的換匯及手續費，但每1400令吉等值的外幣消費，會被獎勵最終可換取1000飛行哩數的積分。累積足夠的飛行哩數後又能為下一趟旅程兌換機票而剩下大額的交通開銷，正是老蕭最愛的旅遊省錢方式。

扣賬卡（Debit Card）及預付卡（Prepaid Card）：與信用卡雷同，方便性高但通常消費回饋較低。對未擁有信用卡，或不善使用信用卡理財（經常累積卡債）的朋友來說，是非常不錯的替代選擇，因為扣帳卡及預付卡的花費視自身的賬戶存款有多少，不會出現消費透支的情況。

使用扣帳卡及預付卡進行海外支付時，會被發卡銀行/單位徵收大同小異的換匯及手續費，所以也不應該任意使用隨便一張，建議貨比三家後，選擇手續費最低，及/或提供獎勵回饋最高的一張。目前馬來西亞首家電子銀行GXBank發行的GX Card，就是一張海外消費零手續費，並為大部份消費提供1%現金回扣的扣賬卡，老蕭相當推薦大家開戶及申卡。

行動支付：像是蘋果支付（Apple Pay）、谷歌支付（Google Pay）等行動支付方式，也是越來越普及。大多數情況下，行動支付需綁定信用卡及/或扣帳卡才能使用，但比起直接刷卡的支付方式，使用這些行動支付能提供額外的便利性，因為我們可以通過智能手機或智能手錶等設備，靠近支付終端就能完成交易。

在安全性上，由於使用者必須在自身的智能設備上完成生物識別驗證（如指紋及面部特徵）才能使用，並為綁定的信用卡及/或扣帳卡生產出虛擬卡號，不讓實體卡的資訊流出，其實更進一步地保護用戶私隱，及降低付款卡被盜的風險。

電子錢包：在特定的國家或地區，電子錢包（如GrabPay、Touch'n Go等）也實現了跨國支付的功能而流行起來。這類支付方式通常結合了交通、餐飲和購物等多種服務，提供更便捷的旅遊體驗。

但由於各國的電子錢包支付方式過於多元，我們在海外消費時，常常能見到一個商販就提供好幾個不同的掃碼支付方式，且未必我們常用的電子錢包就能夠城功掃碼，所以建議電子錢包只能與其他支付媒介來搭配使用，以避免浪費時間在不斷地嘗試上。

第三方支付平台：與電子錢包雷同，諸如PayPal、微信支付（WeChat Pay） 等第三方支付平台在一些特定國家及地區也被廣泛接納使用。但總體而言，這些支付平台所徵收的手續費，多數情況下要比前面幾個選項來得稍高。

現金：雖然電子支付的普及率越來越高，但現金在一些如小商販、出租車、夜市等場合仍然是必要的，特別是旅遊目的地並非位在大城市之時。老蕭要特別提醒大家的是，俗話說「財不露白」，通常在一些熱門的旅遊勝地，比較容易遇上財物被竊的事故，所以盡量在旅途上持有越少量的現金，並分散、妥善安置是旅行時的重要貼士。

由於大多數時候，攜帶少量現金依舊是旅行時的有備無患之需，讓我們也來瞭解常見的幾個換匯選項：

錢幣兌換商：通常在市中心及商區，都能見到錢幣兌換商的蹤影。想要通過此渠道換匯，對比各家的外匯兌換率，就成了旅客們必須花費時間與精力去做的功課。許多錢幣兌換商會打著「零佣金」的廣告吸引旅客，但實際上他們已把欲賺取的「點差」（Spread）加進使用的兌換率中，如1令吉實際上可兌換33日元，但兌換商的匯率顯示為1令吉兌30日元。

機場或飯店的換匯櫃檯：這些地方通常提供換匯服務，方便旅客在抵達後立即獲取當地貨幣。不過，匯率通常不太好（點差及佣金高），且手續費可能較高。

線上換匯：一些數碼金融科技公司提供線上換匯服務，讓用戶通過手機app或網站進行換匯，並在用戶出發旅遊時，提領現金或充值到支付卡中。自2011年創建於英國的Wise（前稱 Transferwise），就是目前市場中相當受歡迎的線上跨境換匯及匯款平台，老蕭也是長期的重度使用者，推薦給大家。

海外提款機（ATM）換匯取款：在國外使用預付卡、扣帳卡在ATM上直接提取當地貨幣，兌換率通常較為合理，但可能會被當地銀行及本地發卡銀行/單位徵收各種提領、換匯及手續費用。不同的發卡銀行/單位收費標準、提款的次數及數額限制都不同；旅遊目的地不同銀行的ATM，也存在提領費用的多寡不同（或免費），出發前可以先查詢一下它們的政策與收費。這也是老蕭最常使用的，獲取旅遊目的地外幣的方式，過去這些年通過這個方式，省下了相當可觀的旅遊成本。在不久前，老蕭前往澳洲布利斯本的旅途中，也測試了幾款扣帳卡/預付卡在海外提款的實際提領成本，並拍成了影片，也分享給各位讀者。

作為總結及特別提醒，在旅遊目的地使用各種換匯及支付方式時，常常會出現「動態匯率轉換」（Dynamic Currency Conversion，簡稱 DCC）的選項，讓旅客選擇使用當地貨幣或母國貨幣來結算並完成交易，DCC服務讓旅客直接瞭解最終支付的母國貨幣（令吉）數額是多少，看似貼心但實際上允許商家在發卡商匯率基礎上徵收相當高的額外費用，所以老蕭想要教導大家的經驗法則就是，務必選擇當地貨幣，不要選擇令吉結算！

這些換匯及支付的選項各有利弊，該如何具體選擇，除了取決於你所前往的旅遊目的地、當下的匯率情況、個人的偏好之外，也別忘了瞭解各個工具、平台的各種資訊更新喔。