信用卡的「辦卡禮」與「剪卡禮」

你是不是常常見到銀行、第三方平台的信用卡廣告，為了吸引更多的新用戶，它們使出渾身解數，告訴你只要你一旦申請成功，就會奉上行李箱、手機、平板電腦、電子錢包餘額等五花八門的辦卡禮？

很多時候，這些辦卡禮的好康程度，甚至讓人覺得好得有點太超過。銀行是否真的會送出這些禮品呢？答案很明確——是的，但未必是你在廣告上見到的那麼簡單。老蕭舉個例子，不久前見到推介各種金融產品，名字為「R」開頭的第三方平台，不停地在社交媒體大打廣告，以非常醒目的方式，圖文並茂地表示只要馬上申請某銀行的某張信用卡，申卡者就能「獲得」（Apply and get）一台高階智能手機。

問題是，那是一張年費不算高的信用卡，要是每個申卡者銀行都送一台手機，那銀行不是得吃大虧嗎？所以最愛刨根究底的老蕭，點開條款與細則的文件一看，原來這個智能手機的辦卡禮，只有每個第15位成功被批准的申卡者，才能「贏得」（Apply and win）這台手機，而且僅是限量10台，送完為止。除此之外，申卡者除了必須是那第15、30、45、60…位的幸運兒，還必須進一步地符合在激活信用卡後的60天內，使用該卡消費至少1000令吉的條件，才能確實地「贏取」廣告上展示的智能手機。

為什麼老蕭要特別強調「獲取」及「贏取」兩個字眼呢？因為老蕭個人認為，明明不是通過成功申卡就篤定能「獲取」獎勵的話，使用「獲取」的字眼顯然地有著欺騙消費人的嫌疑，就在不斷出現的臉書廣告帖文下方留言，提醒大家說，這是「有機會贏取」而不是「肯定能獲得」的辦卡禮，結果……老蕭就被「R」平台的臉書專頁給封鎖了。

無論如何，這裡想要提醒大家的是，在如今這種資訊氾濫的年代，很多廣告及文章標題，為了快速吸睛無所不用其極，呈現的方式也會選擇遊走在法律與道德的邊緣。如果大家的確想要贏得廣告上的辦卡禮，應該要學會仔細查看條款與細則（Terms & Conditions）的文檔，否則也許你明明已經成為了某個活動的幸運兒，卻因為不知道獲獎的附加條件而走寶，會是很可惜的事。

相信大多數人都瞭解「辦卡禮」了，那什麼是「剪卡禮」呢？信用卡的回饋，無論是現金回扣或是獎勵積分，很多時候會在面世一段日子後，銀行通過各種手段來降低回饋，以提升銀行在信用卡業務的利潤。譬如說，降低現金回扣率、設下每月回饋頂限（例如每月消費滿3000令吉可獲8%回扣，但回扣頂限是150令吉，如此一算真實回扣率僅為5%）、必須耗費更多的信用卡積分才能兌換相同的飛行哩數、禮品及禮券等等，都是銀行常見的緊縮手段。

剪卡禮

在這樣的情形下，老蕭其實養成了一個習慣，那就是在某張信用卡消費回饋降低到自己認為不划算、不再值得使用的時候，選擇「剪卡」，也就是向銀行取消該信用卡（所謂剪卡不是剪了就好，是要向發卡銀行提出取消要求的）。很多時候，銀行為了留住客戶，會向持卡人提供所謂的「剪卡禮」，也許是豁免年費，也許是額外的現金回扣，或者是其他的禮券等等，總之就是傾盡全力地給出甜頭，希望持卡人繼續持有和使用該張信用卡。

老蕭自己曾遇過，恰好要取消某張信用卡時，該發卡銀行宣佈撤出亞洲所有零售業務，為了順利將自己的業務賣給接手的銀行（讓客戶人數賬面顯得好看？），他們很豪氣地給了老蕭500令吉的「剪卡禮」，就為了把老蕭這個客戶再留幾個月，相當誇張。讀到這裡你可能會想，「這樣一來，我不是能夠時不時去嚇唬一下銀行，說我想要剪卡？然後就能平白地獲得好康？」呃，老蕭只是和你分享自己的經驗，讓你也知道「剪卡禮」的存在，至於平時你會選擇如何與銀行進行博弈，老蕭就不多事過問了。

信用卡，是老蕭成年後，最為喜愛的理財工具。利用信用卡的消費回饋，除了省錢，老蕭也獲得了很多寶貴的旅行體驗；與此同時，在堅守財務紀律、妥善理財，絕不背負卡債當卡奴的情況下，信用卡確實讓老蕭在學習理財的道路上，變得愈加精明和細心，希望你也是。