迎接新生兒的理財三件事

最近老蕭兩位友人喜獲麟兒，收到他們送來的彌月禮盒時，除了感受寶寶誕生及友人升格成為父母的喜悅，看著色彩繽紛的彌月食品，也許很多朋友不知道，寶寶彌月時送的紅蛋，象征著「蛻殼新生」的吉祥之意。隨著寶寶的到來，原有的家庭理財規劃，自然也必須迎來蛻變與升級。

告別以往小倆口家庭的生活與理財方式，面對新生兒的到來，新手爸媽有三件重要的事必須規劃好——投保、資產配置及為寶寶開戶。

新生寶寶並無人壽保障的需求，所以投保的重點自然是醫藥保險。其實當嬰兒還在母親懷孕階段，許多保險公司就有給予母親及嬰兒的孕時保單選擇，保障母親生產及寶寶出生階段的一些潛在風險。無論如何，在寶寶出生後盡快登記戶口（報生紙），並為孩子投保醫藥保險，以避免接下來可能出現的任何身體狀況及醫療病歷，影響了成功投保的機會。

投保時，父母應該要向保險公司或經紀釐清，以自身的財務能力，為寶寶選擇足夠的醫療保障，並了解保單類型與構造、保單涵蓋及不涵蓋的條款等資訊，以「低保費、高保障」的策略進行投保，以避免因投保不適當的保單，未來需面對保障不足或保費過高，對家庭財務帶來衝擊的情況。除此之外，若此前已投保人壽險的父母，也應該審視原有的人壽保障，在新生兒到來後是否足夠，需不需要增加。

資產配置的部份，分為短期和長期。父母必須做出預算，迎接新生兒對於家庭的收支情況會帶來多少變化，奶粉、尿布、育兒工具、托兒中心或保姆費用等，都是短期內必須面對的家庭支出，必須好好規劃。長期的部份，由於整體的家庭支出上漲，父母原先的緊急預備金也必須跟著增加，以往能夠應付六至十二個月開銷的預備金，可能已無法提供相同時長的支援，父母有必要在為新生寶寶忙碌張羅之餘，認真考慮這一點。

此外，孩子從幼兒園到就讀大學的成長過程，學費往往會是家庭的重擔，特別是未來的高等教育費用，在孩子尚幼時未雨綢繆，就能交上「時間」這個朋友，享受複利效應帶來的財富增長。舉個例子，在孩子一歲時，每月僅儲蓄及投資 200令吉，在孩子 18歲時可累積 8.6萬令吉；若等到孩子 10歲才開始同樣的操作，要在短短 8年的時間累積同樣數目，每月的存款額則需劇增至 645令吉（皆以平均年化報酬率 8%假設 ），因此千萬別拖延。

稅務減免優惠

為了妥善理財，老蕭也建議父母一次過為孩子開設好銀行儲蓄戶口、信託基金戶口及高等教育儲蓄計劃戶口（SSPN Prime）。孩子出生、滿月及未來過年過節，通常皆會收到親友的物質祝福（紅包、首飾），親子聯名的儲蓄及基金戶口，方便分別管理父母及孩子擁有的錢財，並讓孩子有機會參與並學習理財，曉得如何配置短、中、長期不同用途的金錢。

高等教育儲蓄計劃戶口最主要的功用，除了是儲蓄戶口的額外選項，同時也提供父母稅務減免的優惠（已延長至 2024年，未來可能再延續），若父母皆為納稅人，每年可創造高達 1.6萬令吉的稅務減免，大幅提升整個家庭的可支配收入。