最近老蕭兩位友人喜獲麟兒,收到他們送來的彌月禮盒時,除了感受寶寶誕生及友人升格成為父母的喜悅,看著色彩繽紛的彌月食品,也許很多朋友不知道,寶寶彌月時送的紅蛋,象征著「蛻殼新生」的吉祥之意。隨著寶寶的到來,原有的家庭理財規劃,自然也必須迎來蛻變與升級。
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告別以往小倆口家庭的生活與理財方式,面對新生兒的到來,新手爸媽有三件重要的事必須規劃好——投保、資產配置及為寶寶開戶。
新生寶寶並無人壽保障的需求,所以投保的重點自然是醫藥保險。其實當嬰兒還在母親懷孕階段,許多保險公司就有給予母親及嬰兒的孕時保單選擇,保障母親生產及寶寶出生階段的一些潛在風險。無論如何,在寶寶出生後盡快登記戶口(報生紙),並為孩子投保醫藥保險,以避免接下來可能出現的任何身體狀況及醫療病歷,影響了成功投保的機會。
投保時,父母應該要向保險公司或經紀釐清,以自身的財務能力,為寶寶選擇足夠的醫療保障,並了解保單類型與構造、保單涵蓋及不涵蓋的條款等資訊,以「低保費、高保障」的策略進行投保,以避免因投保不適當的保單,未來需面對保障不足或保費過高,對家庭財務帶來衝擊的情況。除此之外,若此前已投保人壽險的父母,也應該審視原有的人壽保障,在新生兒到來後是否足夠,需不需要增加。
資產配置的部份,分為短期和長期。父母必須做出預算,迎接新生兒對於家庭的收支情況會帶來多少變化,奶粉、尿布、育兒工具、托兒中心或保姆費用等,都是短期內必須面對的家庭支出,必須好好規劃。長期的部份,由於整體的家庭支出上漲,父母原先的緊急預備金也必須跟著增加,以往能夠應付六至十二個月開銷的預備金,可能已無法提供相同時長的支援,父母有必要在為新生寶寶忙碌張羅之餘,認真考慮這一點。
此外,孩子從幼兒園到就讀大學的成長過程,學費往往會是家庭的重擔,特別是未來的高等教育費用,在孩子尚幼時未雨綢繆,就能交上「時間」這個朋友,享受複利效應帶來的財富增長。舉個例子,在孩子一歲時,每月僅儲蓄及投資 200令吉,在孩子 18歲時可累積 8.6萬令吉;若等到孩子 10歲才開始同樣的操作,要在短短 8年的時間累積同樣數目,每月的存款額則需劇增至 645令吉(皆以平均年化報酬率 8%假設 ),因此千萬別拖延。
稅務減免優惠
為了妥善理財,老蕭也建議父母一次過為孩子開設好銀行儲蓄戶口、信託基金戶口及高等教育儲蓄計劃戶口(SSPN Prime)。孩子出生、滿月及未來過年過節,通常皆會收到親友的物質祝福(紅包、首飾),親子聯名的儲蓄及基金戶口,方便分別管理父母及孩子擁有的錢財,並讓孩子有機會參與並學習理財,曉得如何配置短、中、長期不同用途的金錢。
高等教育儲蓄計劃戶口最主要的功用,除了是儲蓄戶口的額外選項,同時也提供父母稅務減免的優惠(已延長至 2024年,未來可能再延續),若父母皆為納稅人,每年可創造高達 1.6萬令吉的稅務減免,大幅提升整個家庭的可支配收入。
此文章原文刊登於《東方日報》「龍門陣」2023年6月29日《理財開路》專欄,由理財老司機撰寫。原文鏈結在此
老蕭是馬來西亞理財規劃師協會(FPAM)及投資經理聯合會(FIMM)的認證會員,身兼單位信託顧問、私人退休金顧問、理財部落客的斜槓一族,擁有國際認證高級理財顧問(CFP TM)資格。