你是否曾經計算過自己需要多少退休金？當看到那個龐大的數字時，是不是瞬間就放棄了？
作為一名理財規劃專員，老蕭在過去兩年內輔導了超過 70 位月薪不到 RM5,000 的馬來西亞年輕人，成功幫助他們開始累積退休金。今天，老蕭要和你分享一個簡單有效的方法——「積木理財法」。
這個方法的核心概念很簡單：把看似遙不可及的退休金目標，拆解成每個月都能執行的小積木。聽起來很抽象嗎？別擔心，接下來老蕭會一步步教你如何計算和執行。
More...
年輕人理財卡關的 2 大原因：沒目標與目標太大
為什麼大部分年輕人無法開始存退休金？
問題一：不知道自己需要多少退休金
許多人根本不知道自己需要準備多少退休金。沒有明確的目標，自然就沒有動力開始行動。這就像要去一個不知道在哪裡的目的地，你根本不知道該往哪個方向走。
問題二：目標太宏大，導致沒有執行動力
即使知道需要準備的金額，當看到動輒上百萬令吉的數字時，大部分人都會被嚇到。一個月薪只有三、五千令吉的年輕人，看到需要存 200 多萬令吉的退休金，很容易就會想：「這根本不可能達成」，然後就放棄了。
但如果老蕭告訴你，只要解決這兩個問題，你就能開始累積退休金呢？
退休金計算 4 步驟：從生活開銷推算未來需求
如何計算你需要的退休金金額？
步驟一：從每月生活開銷算起
退休金的計算其實沒有想像中複雜。我們先從你現在的每月生活開銷開始計算。
假設你每個月的開銷是 RM2,000，那麼一年就是 RM24,000（RM2,000 × 12 個月）。這個數字是你計算退休金的起點。
步驟二：確定退休年齡
接下來，你需要確定自己打算幾歲退休。如果沒有特別的想法，可以用 55 歲作為標桿，因為這是馬來西亞公積金（EPF）目前的提領年齡。
假設你現在 25 歲，距離 55 歲退休還有 30 年的時間。
步驟三：考慮通貨膨脹的影響
這一步非常關鍵，卻常常被忽略。錢會隨著時間貶值，這就是通貨膨脹的威力。
我們假設通貨膨脹率每年 5%。這意味著你的錢每年會「變小」約 5%，換句話說，同樣的東西，明年要花更多錢才買得到。
要計算 30 年後的生活開銷，我們需要把現在的年開銷 RM24,000 乘以 1.05，連續乘 30 次（RM24,000 × 1.05³⁰）。
計算結果約是 RM104,000
這個數字代表什麼意思呢？30 年後，你一年需要花 RM104,000，才相當於現在每年花 RM24,000 的生活水平。通貨膨脹真的很可怕對吧？
步驟四：應用「4% 法則」計算總退休金
現在我們要計算，需要存多少錢才能支撐退休後的生活。
這裡要用到一個經典的退休規劃概念——4% 法則。簡單來說，如果你的退休金總額夠大，每年只提領 4% 來生活，你的錢就能用到離開人世都還有餘裕。
根據 4% 法則，我們把年開銷 RM104,000 乘以 25（100% ÷ 4% = 25），就得到 RM2,600,000。
這就是你的退休金目標。
看到這個數字，是不是覺得很絕望？別急，問題一解決了，接下來我們要用「積木理財法」來解決問題二。
什麼是「積木理財法」？化整為零的儲蓄策略
想像一下，RM2,600,000 的退休金就像一座巨大的金字塔。如果要你一次蓋成這座金字塔，你肯定做不到。但如果把這座金字塔拆解成一塊一塊的小積木，每次只蓋一塊，30 年後，你就能完整地堆起這座金字塔。
這就是「積木理財法」的精髓：不要被巨大的目標嚇倒，專注在每個月能做到的小行動上。
實戰教學：如何使用財務計算機規劃月供？
計算每月需要投資的金額：
現在讓老蕭教你如何把 RM2,600,000 拆解成每月的「小積木」。
打開這個線上計算器：TVM Calculator
按照以下步驟填入數據：
Future Value（未來價值）：填入你的退休金目標，例如 RM2,600,000
Periods（期數）：選擇「Monthly」（每月），然後填入 360（30 年 × 12 個月）
Annual Rate（年利率）：填入你預期的投資年回報率，假設 8%
填好之後，點擊「PMT」按鈕，系統會自動計算出一個數字：-1,744.55。
這個數字代表什麼？它的意思是：如果你每個月投資 RM1,744.55 在年均回報率 8% 的資產上，30 年後就能累積到 RM2,600,000。
複利效應與時間價值：越早開始越輕鬆
為什麼複利效應這麼強大？
你可能會疑惑：RM1,744.55 × 360 個月 = RM628,038，為什麼最後會變成 RM2,600,000？
這就是「複利效應」的魔力。你每個月存入的錢，都會開始為你工作、幫你賺錢。這些錢賺到的錢，又會繼續幫你賺錢。隨著時間推移，這個效應會越來越強大。
時間是複利最好的朋友
複利效應有個特性：它只和「長時間」做朋友。
如果你 25 歲不開始，等到 40 歲才開始存這 RM2,600,000，你覺得每個月需要存多少？是 RM1,744.55 × 2 = RM3,489.10 嗎？
錯！答案是 RM7,513.62！
時間只剩一半（從 360 個月變成 180 個月），但每月需要投資的金額卻變成 4 倍以上。這就是為什麼理財規劃師都會告訴你：越早開始越好。
執行計畫：尋找年化報酬率 8% 的投資工具
現在，讓我們重新審視這個目標。不要再把它看成「需要存 RM2,600,000」這麼嚇人，而是把它看成：
用 360 塊價值 RM1,744.55 的小積木，花 30 年時間慢慢堆起來，最終就能建造一座價值 RM2,600,000 的金字塔。
如果你現在每個月能花 RM2,000 在生活開銷上，那你一定有能力存下 RM1,745。這不是能力問題，而是決心問題。
找到年回報率 8% 的投資工具
你可能會問：「哪裡找每年能賺 8% 的投資工具？」
其實這並不難。作為一名理財規劃專員，老蕭可以根據你的風險承受度和財務狀況，為你推薦適合的投資工具。但更重要的是：只要你有決心，克服一開始提到的兩個問題，其他都不會是問題了。
立即開始你的退休金累積計畫
不要再找藉口！老蕭知道你可能還有很多擔憂：「現在收入太少」、「還有很多其他開銷」、「不知道怎麼投資」...
但請記住，在過去兩年裡，老蕭輔導的 70 位年輕人都和你有一樣的擔憂。他們的月薪不到 RM5,000，但他們都成功踏出了第一步。
最重要的是開始
不要追求完美，先求有再求好。也許你現在沒辦法每月存滿 RM1,745，那就先從 RM500、RM800 開始。重要的是養成定期投資的習慣，讓複利開始為你工作。
記住：通往退休金的路，是用一塊塊小積木鋪成的。今天不開始，明天就會後悔。