藝人悔婚與「3P」啟示：夫妻理財，必學！

July 10, 2025

不久前，老蕭和兩位同儕 Jun 和 Leon，在我們的播客（Podcast）頻道《3P備忘錄》上，聊起了本地藝人因男方銀行帳戶僅剩 500 令吉而導致女方悔婚的新聞，延伸出夫妻應該如何共同理財的討論。我們三個已婚主持人採用的理財方式皆不盡相同，老蕭後來不僅在想，要怎樣結合不同理財方法的優點，形成多數伴侶都能運用得宜的理財方法。

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什麼是「同心圓夫妻理財術」？共同帳戶與獨立帳戶的完美平衡

要達成這個目標，方法其實有很多。聽過該集節目的朋友會發現，Leon 夫婦的理財方式更偏向獨立自主；Jun 與丈夫則是以各自財務目標為導向；而老蕭則以透明、自動化的方法與妻子應對家庭財務規劃。共同管理或各管各的都有人能做得好，但夫妻若要創造一個協作的財務環境，同時保有獨立自主的個人財庫，還要讓婚姻關係更牢固，可以參考老蕭擬出的「同心圓夫妻理財術」。

首先，無論受薪與否，夫妻各自都應該擁有獨立的銀行帳戶。接下來，則是設立一個共同帳戶，而這也將成為夫妻之間的財務中心。

3 步驟打造自動化家庭金流

「同心圓夫妻理財術」的運行原則有三：

伴侶二人的所有收入都必須流入到共同帳戶
共同帳戶的錢用於支付共同開支
多餘的資金可以留在共同帳戶，也可以平均分配，轉入各自的獨立帳戶

共同帳戶的優點很明顯，除了讓伴侶二人都能隨時監看與觸及，也能透明化地了解家庭支出的概況，避免任何入不敷出的可能。假設一堆夫妻量入而出，隨著時間的推進，二人會發現共同帳戶中的資金逐漸增長，這時可以選擇將每月共同開支數額 ×6 至 ×12 作為頂限，留在這個帳戶中，作為家庭的緊急預備金，剩餘的資金，可以執行的操作包括：

和另一半平均分配，轉入各自的獨立帳戶
投資共同資產（如股票、基金、房地產等）

共同帳戶放哪裡？推薦貨幣市場基金 (MMF) 的 2 大理由

這裡必須注意的是，老蕭不建議夫妻將過多的錢（超過應急金的預設額度）留在共同帳戶中，特別是銀行帳戶，避免耽誤家庭資產的增長。所以，這個共同帳戶的選擇，老蕭特別推薦貨幣市場基金（Money Market Fund）,因為在幾乎沒有任何波動風險的情況下，還能提供高於銀行儲蓄帳戶利息的報酬。關於貨幣市場基金，應該選擇傳統的信託基金投資帳戶，避免選擇綁定在電子錢包的類型（例如 Touch 'n Go 的 GO+），因為一來無法共同持有及操作；二來因依附在支付端，容易引來額外、過度消費的可能。

實戰演練：以月收 8 千令吉的家庭為例

舉個例子，若夫妻二人每月收入總額是 8 千令吉，共同開支是 4 千令吉，在實施「同心圓夫妻理財術」一年，累積足夠應急資金（假設預設 ×12）後，在第 13 個月，預留該月開支在共同帳戶中，餘額 4 千平均分配的話，如下圖：

保有財務自主權：獨立帳戶與個人資產的重要性

在「同心圓夫妻理財術」中的獨立帳戶部份，則用來處理非共同開支、建立各自資產。什麼是非共同開支？例如丈夫為妻子準備的生日禮物、妻子和閨蜜出國旅遊的旅費等，當然，這個項目並非「鐵板一塊」，可由夫妻之間自行決定。而這個伴侶商定非共同開支的過程，並不是要對對方的消費指手畫腳或吹毛求疵，而是通過不斷商定、討論的方式，減少二人對待金錢的分歧，並讓夫妻這個「同心圓」，能夠越劃越圓。

建立各自資產也很重要，夫妻雖然共組家庭，但還是獨立的個體，一定會有各自擅長、看好不同資產類別或投資標的的時候，也許丈夫看好股市的未來；而妻子屬意產業投資信託（REIT）的安穩，只要是合法合規的資產，大家都可以各自專研及出手。如果是使用共同帳戶來進行投資，伴侶則必須意識到，那是二人的共同資產，解決和處理的方案必須回到共同帳戶。例如二人議決購屋，頭期款 8 萬令吉，共同帳戶中的資金尚欠 4 萬令吉的話，則雙方必須各自從獨立帳戶，轉入 2 萬令吉至共同帳戶中來實現買房目標。共同資產是 50/50 擁有的，如果這是投資用途的房產，未來的租金收益自然則必須先流入共同帳戶中。

「同心圓夫妻理財術」的精髓，在於透明、靈活且公平地分配夫妻的金流，無論是誰負責上班工作或賺取多少收入，這個系統都適用，除了促進合作，又能為伴侶維護各自的財務自主。針對「公平」一點，這是相對主觀的概念，不同的夫妻會有不同的觀感，以單薪家庭來說，伴侶的其中一位為了照顧家庭或給予支援而退出有償（受薪）工作，老蕭認為他們不應該成為家庭財務規劃中的弱勢一方，甚至受到處罰。