前文提到尼克·馬朱利（Nick Maggiulli）在他的新書《The Wealth Ladder》中提出的觀點，恰好前幾天大馬國家統計局剛頒布了《2024年家庭收入調查報告》。對於大多數人來說，累積財富的最佳指標，其實就是收入。這聽起來像是老生常談，但數據揭示的真相往往樸素得驚人。
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統計局將大馬家庭的年收入分為10個區間（D1-D10），一起來看看：
雖然高收入不保證致富，但放眼望去，幾乎每一位富裕人士，都曾在職涯的某個階段擁有過高收入。研究人員也發現，收入與儲蓄率有著強烈的正向關係，這道理就像水庫的水位，進水量大，蓄水量自然就高。對於剛起步的年輕人、資產不多的窮人，甚至是正在為退休金奮鬥的中產階級，收入就是那根最根本的支柱。
若是沒有足夠的盈餘（收入 - 支出），任何資產配置的討論都顯得蒼白無力。這就好比在對的時間，做對的事；在財富累積初期，這件「對的事」，就是專注於你的薪水單，而不是你的投資組合。
你在大馬財富階梯的哪一級？
了解現實，是做出正確決策的第一步。馬朱利在書中用美元劃分了財富的六個等級，但為了更貼近本土，我們不妨將其換算為令吉，並依循「每個等級的門檻約為前一個十倍」的核心概念，繪製出大馬版的財富階梯：
等級 1： 淨值 < RM10,000
等級 2： 淨值 RM10,000 – RM100,000
等級 3： 淨值 RM100,000 – RM1,000,000
等級 4： 淨值 RM1,000,000 – RM10,000,000
等級 5： 淨值 RM10,000,000 – RM100,000,000
等級 6： 淨值 > RM100,000,000
那麼，全馬約 821 萬個家庭，在這座階梯上的分佈究竟如何？一個令人遺憾的現實是，官方機構如統計局或國家銀行，並未精細公佈家庭淨值的具體數據。不過，綜合萊坊 (Knight Frank) 的《財富報告 2025》、瑞銀集團 (UBS) 的《2025全球財富報告》、公積金局會員儲蓄分佈等權威報告，我們仍能拼湊出一幅輪廓（基於現有資料的推估分佈，請注意這並非官方精準數字）：
等級 1： 約213 萬戶（約佔總體 26.00%）
等級 2： 約287 萬戶（約佔總體 35.00%）
等級 3： 約262 萬戶（約佔總體 31.95%）
等級 4： 約53 萬戶（約佔總體 6.46%）
等級 5： 約4 萬戶 （約佔總體 0.50%）
等級 6： 約8755 戶（約佔總體 0.11%）
晉升百萬身家，你的年收入需要達到多少？
知道了身處的位置，下一步就是設定清晰的目標。我們可以參照國家統計局的收入分位數，為財富晉級這件事，計算出一張明確的「通關地圖」。
想要從等級二晉升到等級三（淨值 10 萬令吉），你的家庭年收入必須觸及 D7 階層，中位數約為 RM112,116（月收入 RM9,343）；而想要完成從等級三到等級四（淨值 100 萬令吉）的關鍵一躍，你則必須擠進 D10 的頂尖行列，年收入中位數高達 RM257,100（月收入 RM21,425）。
這些數字反映出人生的奮鬥三部曲：第一個階段，身處等級一、二的朋友，你的任務只有一個，就是努力工作，想盡辦法提高你的主動收入；第二個階段，晉升等級三的朋友，收入依然重要，但你的思維必須升級，像經營一間企業那樣經營你的個人財務，開始建立多元化的「收入來源」，將投資與副業視為你個人公司的不同業務部門。唯有如此，才能為第三階段的財富等級，打下堅實的基礎。
四條被驗證過的高效高薪路徑
既然提高收入是重中之重，那麼問題就變成了：該怎麼做？這並非漫無頭緒的尋覓，馬朱利發現，高收入者往往遵循四條獨特的道路。這些路徑並不能保證成功，但高收入往往集中在這些領域。所以，如果你想增加收入，可以考慮以下其中之一：
- 銷售：它的回報與你創造的營收直接掛鉤，頂尖的銷售員收入甚至能超越傳統高薪的醫生與律師。
- 技術／分析技能：在這個由科技驅動的時代，無論是軟體工程、數據科學還是金融分析，能解決複雜問題的分析能力，依然享有高昂的市場價值。
- 高等學位／專業證照：這是一條相對穩妥的路，在法律、醫學、金融等行業，專業資格至今仍是通往高收入潛力的可靠敲門磚。
- 創業與建立事業：這條路風險最高，但潛在回報也最大，這解釋了為何財富階梯頂端的家庭，過半資產都在自己的事業裡。
老蕭自己也是透過「專業證照」與「創業」這兩條路徑，才實現了收入的躍升，這切實地證明了路徑選擇的重要性。
所有高薪路徑的底層邏輯：槓桿
這四條路徑看似不同，但若深究其內核，會發現它們都指向同一個底層邏輯——槓桿（Leverage）。這就像一種思想上的轉變，你不再認為工作只是安頓肉體的飯碗，而是尋找一個能讓效益最大化的支點：
- 銷售，槓桿的是「人際關係與信任」，你用說服力去撬動客戶的決策和公司的資源。
- 技術，槓桿的是「程式碼與系統」，一行程式碼可以服務上萬名用戶，一個模型能優化上億的預算。
- 學位與證照，槓桿的是「信譽與整個行業體系」，你用一張證書，撬動了社會對你專業度的信任，得以進入受保護的高利潤領域。
- 而創業，槓桿的則是「他人的資本與他人的時間」（Other People's Money & Other People's Time），用融來的資金與雇用的團隊，去實現一個遠超個人能力的願景。
當你理解了槓桿，你就不會再滿足於「做銷售」或「寫程式」，你會開始思考：如何最大化我的槓桿效益？一個銷售總監，不只靠自己，而是透過建立銷售系統來槓桿整個團隊。一個技術創業者，不只寫程式，而是建立平台讓千萬人來使用。這才是真正能讓收入實現指數級增長，從而跨越財富階梯的關鍵。
先專注於升級你的「能力」，才能升級你的「財力」。
此文章原文刊登於《東方日報》「龍門陣」2025年10月16日《理財開路》專欄，由理財老司機撰寫。原文鏈結在此
老蕭是馬來西亞理財規劃師協會（FPAM）及投資經理聯合會（FIMM）的認證會員，身兼單位信託顧問、私人退休金顧問、理財部落客的斜槓一族，擁有國際認證高級理財顧問（CFP TM）資格。