你是否覺得理財很亂？一下有人叫你存錢，一下有人叫你創業，一下又有人叫你all-in買股票買基金。你之所以困惑，是因為他們可能都沒錯，但那些建議不適合「現在」的你。老蕭很喜歡的一位理財作家尼克·馬朱利（Nick Maggiulli），其新書《The Wealth Ladder》（財富階梯）就是來解決這個問題的。
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什麼是財富階梯？用「資產淨值」衡量你的財務實力
馬朱利像破解密碼一樣，找出了普通人財富增長的真實模式，並將其命名為「財富階梯」。他發現，大多數人的失敗，並非不努力，而是用錯了力氣。
他說：「財富增長就像一場闖關遊戲，你必須知道每一關的魔王是誰，並使用正確的破關方式。」以下，是老蕭讀完後所為你提煉出的「核心任務懶人包」，也是他為資產淨值百萬元以下的「新手村」玩家，所提供的「過關攻略」。
在我們開始這場理財的「闖關遊戲」之前，讓我們先用一個簡單的方式，理解整個遊戲的計分板——也就是你的資產「淨值」(Net Worth)，即你擁有的所有資產（房產、金融資產、現金等）減去你所有的負債（房貸、學貸、信用卡債等） 。這個數字，才是衡量你財務實力的唯一標準，也是我們接下來要談的「財富階梯」的基礎。
財富等級 1：生存模式與債務清理（淨值 1 萬元以下）
處於財富等級1的人，生活就像走在鋼索上，核心任務不是追求財富，而是奮力求生。
這個階段充滿了不確定性，任何一個意想不到的負面事件，比如一場突如其來的疾病或一封遣散信，衝擊力都會因為缺乏財務緩衝而被急遽放大，輕易地讓生活秩序陷入混亂。很多人甚至在此階段就已陷入毀滅性的債務陷阱，特別是那些循環利息驚人的信用卡債，或是畢業後卻沒有帶來更高收入的學生貸款。
數據血淋淋地指出，等級1家庭的平均債務與淨值比超過300%，這成為了阻礙他們向上攀爬的千斤重擔。
作者馬朱利一針見血地強調，此階段真正的問題，往往不是支出過多，而是收入根本不足以應付基本開銷。因此，任何想從這個泥沼中脫身的人，都必須立即將思維從「如何削減開支」轉向「如何提高收入」。與其為過去的困境自責，不如把自己看作一個正在解決複雜問題的專案經理。在這個階段，最有價值的資產並非銀行存款，而是還能自由支配的「時間」，以及由人際關係構成的「社會財富」。
核心任務：時間與金錢審計
實際的行動，是立刻進行一場「時間與金錢審計」，誠實記錄下資源的真實去向；接著，啟動「免費增值」計畫，先以為他人免費或低回報的方式工作，去換取例如影片剪輯、文案寫作等能被市場驗證的實戰工作經驗；同時，盤點並啟用自己的人脈，鼓起勇氣向親友尋求求職或技能指導上的幫助；最後，也最關鍵的是，必須堅決「停止挖洞」，找出利率最高的債務，並停止讓它繼續惡化。
財富等級 2：投資自己與職涯槓桿（淨值 1 萬至 10 萬元）
當一個人跨入財富等級2，就等於正式進入了「人生奮鬥三部曲」的第一個十年，重心應從單純的勞力積累，轉向策略性地投資自己。
因為在這個階段，「職涯」本身，就是最具槓桿效應的資產。在擁有一些財務緩衝之後，遊戲的核心目標轉為加速成長，而最高的回報並非來自股市的短期波動，而是來自於投資自己，這正是作者的核心心態：「今日所學，終身受益」(Learn Today，Earn Forever)。此階段最大的財務之罪，是安於一份沒有成長性的「死胡同」工作 (Dead-end jobs)，僅僅是日復一日地埋頭工作而沒有策略性地思考未來，最終因為忽視了巨大的機會成本，而長久地停留在這個階層。
核心任務：繪製職涯三環圖
想突破的人，需要將思維從「更辛苦工作」轉向「更聰明工作」，將花在教育或培訓上的錢視為能帶來終身現金流的資產投資。此刻，你可以立刻拿出一張紙，繪製專屬於你的「職涯三環圖」，在「我擅長的事」、「我感興趣的事」、「市場願意付費的事」三個圓圈中，誠實地寫下內容並尋找它們的交集；根據這個結果，花時間去研究相關的線上課程或專業認證；並且，立刻動手計算並開始每月追蹤自己的淨值；同時，設定在發薪日後，自動從銀行戶口轉帳進行定期定額投資，讓財富積累的齒輪開始自動運轉。
財富等級 3：資產增值與被動收入（淨值 10 萬至 100 萬元）
一旦淨值突破10萬元，遊戲規則便徹底改變。財富增長的引擎，必須從「主動儲蓄」這台小馬達，切換為「被動的資產增值」這具渦輪引擎。
你的收入和初始資本已經達到一個臨界點，這正是讓金錢開始為你工作、發揮複利效應的關鍵時刻。作者馬朱利給出的核心心態，與他的第一本書書名《持續買入》(Just Keep Buying) 不謀而合。然而，此階段有兩個巨大的風險。其一是因收入增加而導致的「生活方式膨脹」，尤其是在汽車、房屋等大額項目上的過度消費，會像中毒一般，在這場遊戲中不停「掉血量」（侵蝕儲蓄與投資）。
另一個更隱蔽的風險，則是「滿足於現狀」。數據顯示，十年後仍有高達72%的人會停留在這個階層，因為生活已經相當舒適，很容易就失去了繼續向上攀登的動力。因此，你必須強迫自己將思維從「儲蓄者」轉向「投資者」，深刻意識到下一個財富級距，也就是等級4（淨值在百萬至千萬元之間）的增長，將主要來自投資回報，而非薪資。
核心任務：系統化「持續買入」策略
你得像經營一間企業一樣，開始思考如何建立多元化的收入來源。具體的行動包括：立刻進行一次「大額開支」審查，計算房產和汽車佔你淨值與收入的確切比例；啟動你的「副業點子簿」，寫下至少三個可以商業化的點子；並優化你的投資策略，問自己：「它是否足夠分散？我的長期目標是什麼？我清楚持有它的理由嗎？」最後，將「持續買入」的投資行為盡可能地系統化與無感化，讓紀律戰勝人性的情緒波動。
專家觀點：善用 0.01% 規則，建立正確理財心態
多數人習慣了「賺得多、花得多」的線性思維，但收入是不穩定的，它可能因失業、轉行或經濟波動而中斷，才過去沒幾年的武漢肺炎疫情就是一個好例子。相反地，「淨值」才真正反映了你過去的財務紀律與成果。
作者馬朱利為此也提出了一個非常實用的心智模型，稱為「0.01% 規則」。這也是老蕭常常和大家說的，你需不需要省下一杯精品咖啡或珍珠奶茶的錢，看的不是你賺多少，而是看你的「淨值」是多少。換句話說，一項額外花費如果低於你淨值的萬分之一，那它就屬於可以忽略不計的「瑣碎開銷」，不值得你耗費心力去糾結；但如果你的淨值低於16萬令吉，卻常常買一杯16令吉的咖啡和奶茶（多過萬分之一），你可能就要變得比較慎重了。這是因為此原則並非鼓勵你揮霍，而是讓你把寶貴的精力，從無關緊要的小錢上移開，去注重你目前財富等級中，應該專注的核心任務。
請牢牢記得，多數人的理財悲劇，是「拿著第三關的破關地圖，卻在第一關的迷霧森林裡原地打轉」，別再犯同樣的錯。
此文章原文刊登於《東方日報》「龍門陣」2025年10月9日《理財開路》專欄，由理財老司機撰寫。原文鏈結在此
老蕭是馬來西亞理財規劃師協會（FPAM）及投資經理聯合會（FIMM）的認證會員，身兼單位信託顧問、私人退休金顧問、理財部落客的斜槓一族，擁有國際認證高級理財顧問（CFP TM）資格。