如果你曾經好奇，馬來西亞的單位信託顧問（Unit Trust Consultant）究竟是靠什麼賺錢——這篇文章直接告訴你答案，而且附上老蕭本人的真實糧單。
老蕭是 Public Mutual 旗下的持牌單位信託顧問，擁有國際認證高級理財顧問（CFP®）資格，自 2019 年末入行至今。這篇文章記錄的，是一個老蕭稱為「職涯紅利」的長期被動收入模式——它如何運作、成長有多快，以及 10 年後的數字可以去到哪裡。信託基金顧問收入的真實面貌，就在下面。
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在馬來西亞，單位信託顧問（Unit Trust Consultant，簡稱 UTC）是受投資經理聯合會（FIMM）監管的持牌專業人士，負責協助投資者選擇與配置信託基金，並透過持續累積資產管理規模（AUM）建立長期職涯被動收入。
被動收入的兩種類型：為什麼信託基金顧問的模式與眾不同
切入主題之前，還是要先說明一下，有很多人將被動收入誤會成什麼都不需要做，錢就會定期從天上掉下來。別天真了，天下連免費的午餐都沒有，怎麼可能還掉錢呢？
打卡上班賺取的薪資，是我們付出勞力和時間等資源，換取的主動收入；而被動收入的來源，則是我們建立起一個或多個資產與價值，而此價值在漫漫歲月長河中維持其持續性，從而帶來源源不絕的收入。
所謂的被動收入，常見分為兩種，投資類的和非投資類的被動收入。投資類的非常容易明白，買股票收股息、買產業收房租都是常見的例子，要在投資類的被動收入見到豐厚的數目，前提是投資資本要足夠大。若你想以收股息建立可觀的被動收入，舉個例子，大眾銀行（PBBANK）在 2021年全年總計派息每股 RM0.205，如果你想要在一年內收穫 RM20,000左右的股息收入，而其股價 2021全年在 RM4.00上下，就代表你必須買入約 98,000股大眾銀行的股票，你所需投入的本金就會在 RM392,000 左右。
至於非投資類的被動收入，則必須自行創造能夠產生被動收入的「資產」，老蕭之前在這篇文章介紹過，也拍過了影片和大家講解，這裡就不再贅述。
為什麼被動收入那麼重要？
「股神」巴菲特有一句名言：「如果你無法找到睡覺時也能賺錢的方法，你將工作到你死去」(If you don’t find a way to make money while you sleep, you will work until you die)
這句名言點出了一個殘酷的事實，那就是大部份人被社會及教育系統培育成受僱人士，無論是藍領工人或白領文職人員，皆逃不過「手停口停」的賺錢模式，而人生大部份時間的主動權，必須交付給自己的工作。我們工作是為了生活，但往往卻變成「工作就是生活」的老鼠賽跑模式，犧牲了人生最寶貴及不可逆的資源——時間。
而睡覺時也能賺錢的辦法，也就是被動收入，就顯得彌足珍貴，因為被動收入為我們創造出的價值，往往要高於主動收入。
什麼是「職涯紅利」？Unit Trust Consultant 的長期被動收入結構
進入重點，老蕭所見過和擁有的被動收入類型當中，要說最好的一個，稱為 「職涯紅利」（Career Benefit），是老蕭身為信託基金顧問所能享有的被動收入模式。
什麼是「職涯紅利」？用最淺白的方式來說，假設老蕭有兩百位客戶，委任老蕭成為他們的基金顧問並進行投資，這兩百位客戶所投入的錢，就會被納入信託基金的資產當中，而負責管理和操作投資的，當然就是老蕭所屬的基金管理公司。假設這些投資總額是 300萬令吉好了，這筆 300萬令吉的投資資本，被稱為「資產管理規模」（Asset Under Management 或 AUM）。
而老蕭所屬的基金管理公司，在替客戶進行投資增長財富的同時，公司會從 AUM 收取一定比例的年度管理費，這也是公司的主要利潤來源。而作為最初將投資引入公司基金產品的老蕭，就能夠從公司利潤中，長期獲分發「職涯紅利」這個被動收入，所以當客戶的 AUM 越來越龐大時，老蕭就能夠建立起穩定及可觀的被動收入。
基金職涯紅利 vs 其他常見被動收入模式
比較維度 | 職涯紅利（Unit Trust Consultant） | 股息收入 | 租金收入 | 內容創作 |
|---|---|---|---|---|
啟動本金 | 近乎零（考牌費約 RM350） | 需 RM300,000+ | 需 RM300,000–500,000+ | 接近零 |
收入開始時間 | 第一位客戶投資後即啟動 | 需先累積大量持股 | 需先購置物業 | 通常需 1–3 年養粉 |
成長機制 | AUM 複利 + 階梯分紅率 | 持股數量線性增長 | 租金調漲幅度有限 | 流量波動大，不穩定 |
每月穩定性 | 高（固定月發） | 中（多為季/半年發） | 中高（視租客情況） | 低（算法與廣告市場影響大） |
可持續性 | 持牌期間永久分發 | 持股期間持續 | 持有物業期間持續 | 需持續產出維持 |
所需技能 | 人際關係、基本財務知識 | 選股研究能力 | 物業管理能力 | 內容創作、行銷 |
職涯紅利的 6 大優勢：門檻低、成長快、永續收益
在眾多被動收入模式當中，為什麼老蕭如此篤定地認為這是最好的一個？主要原因有 6個：
- 門檻低：「職涯紅利」並非投資類的被動收入，所以不需要龐大的投資資本就能快速啟動，唯一的財務門檻是約 RM350 的 FIMM 考試報名費；一般考生在全職工作的情況下，備考週期約為 4–8 週。
- 成長快速：「職涯紅利」最特別的一點是能夠獲得多少收入，取決於自己有多少 AUM，而 AUM 是滾動式增長的，因為 AUM 是正在被投資的資本。所以當基金顧問引入更多新投資的同時，若基金年化報酬率達 10%，第一年引入的 300 萬 AUM，在客戶無需追加投資的情況下，10 年後將自然成長至約 778 萬令吉——光靠時間複利，這筆 AUM 就增長了近 2.6 倍。
- 豐厚回報：「職涯紅利」雖說是以「AUM
分紅%」的方式進行計算，但是老蕭獲得的「職涯紅利」分紅率一共有 12位階（Tier），當 AUM 規模越來越巨大時，分紅率也跟著水漲船高，最高與最低一階相較起來，有 超過 50%的巨大落差，意即當主動引入更多 AUM 及 AUM 隨時間自然成長後，所獲得的被動收入將會越來越高（這樣解釋有點抽象，後面會有圖表解釋）。 - 固定分發：「職涯紅利」是每個月固定分發的，所以在掌控現金流方面，或將收益用於支付生活開銷時，提供了高度的便利及流動性。
- 永續收益：哪怕未來半年、一年老蕭決定放個長假到海島曬太陽甚至是決定退休，只要老蕭還持有基金顧問的合法資格，老蕭還是將獲得「職涯紅利」的分發，所以這是永久性的被動收入系統。
- 良心收入：「職涯紅利」與客戶的資產規模，也就是未來的績效掛鉤，所以這並非鼓吹客戶進進出出來抽佣賺錢，所以基金顧問與客戶的利益就維持一致，在我們建立被動收入的同時，我們更在意的是客戶的資產成長，畢竟大家都在同一條船上。
AUM 規模（令吉） | 「職涯紅利」分紅%（年） |
|---|---|
首 300萬 | 0.21% |
下一個 300萬（> 300萬 - 600萬） | 0.22% |
下一個 300萬（> 600萬 - 1000萬） | 0.23% |
下一個 400萬（> 1000萬 - 1500萬） | 0.24% |
下一個 500萬（> 1500萬 - 2500萬） | 0.25% |
下一個1 000萬（> 2500萬 - 3500萬） | 0.26% |
下一個 1000萬（> 3500萬 - 4500萬） | 0.27% |
下一個 1000萬（> 4500萬 - 5500萬） | 0.28% |
下一個 1000萬（> 5500萬 - 6500萬） | 0.29% |
下一個1 500萬（> 6500萬 - 8000萬） | 0.30% |
下一個 2000萬（> 8000萬 - 1億） | 0.31% |
之後（> 1億以上） | 0.32% |
實算給你看：AUM 如何轉化為每月信託基金顧問收入？
以上為年度管理費達 1.50%或以上的基金所提供的「職涯紅利」分紅計算表。舉個例子，若一位基金顧問名下客戶的 AUM 已累積至 1,500萬令吉，他一年可獲得的「職涯紅利」為：
（300萬令吉 0.21%）+（300萬令吉 0.22%）+（300萬令吉 0.23%）+（400萬令吉 0.24%）+（200萬令吉 0.25%）= RM34,400
而這一筆 RM34,400 的「職涯紅利」，正如老蕭上述提到的以每個月的方式分發，意即這位基金顧問每月將擁有 RM2,867的固定被動收入。
真實數字：老蕭 6 年的 Unit Trust Consultant 信託基金顧問收入成長紀錄
老蕭是在 2019年10月開展自己基金顧問的斜槓職涯的，以下分別為 2020年12月及 2021年12月的收入結單：
老蕭入行 14個月，當時累積的 AUM 大約在 4百萬令吉左右，當月的「職涯紅利」為 2百多令吉，也就是一年大約 RM2,850
時隔多一年，AUM 僅增長了 3百多萬令吉，但是「職涯紅利」當月已突破一千令吉，也就是一年大約 1.2萬令吉
大家可以忽視主動收入的部份，僅僅只著眼「職涯紅利」（Career Benefit）及「資產管理規模」（Asset Under Management）的部份。以老蕭的實際數字為例：2020 年 12 月的職涯紅利為每月約 RM237，2021 年 12 月已突破 RM1,000——AUM 僅增長約 80%，但信託基金顧問收入的增幅超過 320%，這正是階梯式分紅結構所產生的複利效應。
以上是老蕭入行頭兩年的數字。而截至 2026 年 4 月，也就是入行第 78 個月，老蕭當月的職涯紅利為 RM5,206.35，累積 AUM 已逾 1,800 萬令吉。
把三個時間點並排來看，這條成長曲線說明的，遠不止一個數字：
時間點 | 入行月數 | AUM（約） | 當月職涯紅利 | 年化被動收入（約） |
|---|---|---|---|---|
2020 年 12 月 | 第 14 個月 | RM400 萬 | RM237 | RM2,850 |
2021 年 12 月 | 第 26 個月 | RM700 萬 | RM1,000+ | RM12,000 |
2026 年 4 月 | 第 78 個月 | RM1,800 萬 | RM5,206.35 | RM62,476 |
從第 14 個月的 RM237，到第 78 個月的 RM5,206——在這段時間裡，老蕭沒有換工作、沒有大幅追加投資本金，職涯紅利純粹靠兩件事在複利滾動：持續引入新客戶的 AUM，以及原有 AUM 隨市場自然增值。
對照文章後段的 10 年預測圖，老蕭目前的數字正在預測軌道之上。若這個趨勢維持，第 10 年突破每月 RM10,000 的被動收入，已不再是圖表上的理論數字，而是可以倒數的進度。
如果你想進一步了解老蕭在這個職涯上的成長軌跡，這篇CFP 全國理財規劃大賽獲獎心得記錄了另一個真實的里程碑故事。
免責聲明： 本文內容僅供教育及資訊參考用途，不構成任何投資或職涯建議。信託基金投資涉及市場風險，過去表現不代表未來回報。成為 Unit Trust Consultant 的實際收入因個人努力程度、市場狀況及 AUM 規模而存在差異。
10 年複利預測：以驚人速度成長的職涯紅利
也許老蕭的「糧單」上一大堆數字，讓大家看得莫名其妙，讓我們用更加簡單的數字來說明，假設一位基金顧問每年持續引入 3百萬的 AUM，而投資市場每年的平均年化報酬率達 10%，10年後結果會是怎樣呢？
從這個圖表清楚地展示出「職涯紅利」的驚人威力，若一位基金顧問想要擁有每月超過 1萬令吉（全年RM122,374）的被動收入，僅僅龜速地維持自己打從入行的績效，也只需要10年就能做到。
你以為老蕭在車大炮嗎？你正心想「說的比做的容易」？這裡附上一張資深基金顧問童叟無欺的「糧單」給大家開開眼界：
感謝這位入行 10年的匿名前輩，願意和老蕭分享自己的收入細節
如何在馬來西亞成為 Unit Trust Consultant？報考條件與資格
分享了這麼多，如果你願意耐著性子讀到這裡，想必「職涯紅利」這個被動收入模式一定非常吸引你。前面提到想要擁有「職涯紅利」，就必須成為一位合格的基金顧問，而條件就是：
- 至少 21歲
- 擁有至少馬來西亞教育文憑（SPM）或同等資格
- 通過馬來西亞投資經理聯合會（FIMM）舉辦的單位信託顧問考試（Computed Unit Trust Examination）
正所謂「師傅領進門，修行在個人」，在開始「修行」之前，你當然得成功找個師傅領你「進門」，而這師傅人選，捨老蕭取誰？除了「職涯紅利」這個被動收入，其實老蕭在基金顧問的職涯中，還同時享受其他 7個主動收入、獎勵及其他專屬利益，如果你有興趣進一步了解，可以點擊這個鏈結和老蕭預約：
在進入顧問職涯之前，老蕭建議先閱讀基金投資入門完整指南，了解信託基金的運作基礎，才能在日後更有效地服務客戶。
常見問題
Q：在馬來西亞，Unit Trust Consultant 是什麼職業？他們的收入來源是什麼？
A：Unit Trust Consultant 是受 FIMM 認可的持牌顧問，協助客戶選擇與管理信託基金投資組合。收入來源主要分為兩部分：銷售基金時的前期佣金（Sales Commission），以及隨 AUM 持續累積而每月固定分發的職涯紅利（Career Benefit）——後者屬於長期被動收入，是這個職業最具吸引力的收入結構。
Q：如何在馬來西亞成為合格的 Unit Trust Consultant？條件與費用是什麼？
A：成為 Unit Trust Consultant 需至少年滿 21 歲、持有 SPM 或同等學歷，並通過 FIMM 舉辦的 Computerised Unit Trust Examination（CUTE），報考費約 RM350，一般備考週期為 4–8 週。考試通過後，需依附在 FIMM 認可的基金管理公司旗下方可執業。
Q：馬來西亞 Unit Trust Consultant 的被動收入潛力有多大？
A：根據老蕭公開的真實數據，入行約 25 個月、累積 AUM 約 700 萬令吉時，每月職涯紅利已突破 RM1,000。若以每年穩定新增 300 萬 AUM、投資市場年化報酬率 10% 推算，10 年後每月被動收入可超過 RM10,000，而這僅需維持入行時的基本績效即可實現。