去年 7 月的某個夜晚，身為業餘足球員的老蕭，在一場賽事中和對手爭頂頭球，結果球沒搶成卻狠狠地撞在對方的後腦勺，右眉骨處爆裂，濺血綠茵場。比賽結束後，趕到最靠近場館的私人醫院急症處，要求醫務人員協助清洗並將傷口縫上。醫院的櫃檯人員至少問了十遍「你有沒有醫藥卡？」，老蕭一直避而不答，直到醫務人員將傷口清洗後，他們還是不停追問相同的問題，老蕭才不厭其煩地回答「有」。 私人醫院收費爭議：從老蕭的受傷經歷看起 結果？他們拒絕替老蕭將傷口縫上，無論如何也要老蕭馬上辦理住院手續，不住院就不繼續治療。最終老蕭不願為了一個小傷口浪費自己的時間，在私人醫院為清洗傷口的服務結了賬，簡單包紮後就自行回家。由於沒法洗澡，髒兮兮地在家中客廳地板睡了一晚上，第二天早上找到一家整形外科診所，只花一小時就把傷口縫好，拿了藥回家休養。這筆縫針的開銷（4 千令吉左右），最終還是向自己的醫藥保險索賠成功，獲得全額的理賠。 為什麼老蕭不願入院？第一，明明就是很小的損傷，老蕭實在不願呆在醫院病房中，然後不知多久醫院才治療完畢並被允許出院；第二，如果選擇住院，這筆醫藥費預估會翻個三四倍，就算可以全額讓保險公司支付，也是一種浪費醫療資源的選擇；第三，受不了私人醫院這種「見到受保者就像見到肥羊」的嘴臉。 這次經歷讓老蕭深刻體會到，醫藥保險成本失控，不只是數字問題，而是整個體系的集體瘋狂。 保險運作原理：風險共擔的水缸理論 在解釋保費為何越來越貴之前，我們必須先理解保險的本質——它其實是風險共擔。 想像保險就是一個甘榜的「公用大水缸」，百戶人家每人每月倒一桶水去缸里，原本是為了集眾人之力，去救萬一哪家不幸遭遇「大火」（重病）的房子。但當有人連洗車、澆花（小病）都堅持用這缸里的水，加上水費（醫療成本）漲價，水缸自然乾得比進水快。 保費之所以會漲，不是為了懲罰誰，而是為了填補這個被濫用和通膨吸乾的水缸。如果不從「倒 1 桶水」變成「倒 ...