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踏入30歲，該存多少錢才有底氣？「不追求大富大貴」務實指南

踏入30歲，許多人心中都會浮現一個共同的疑問，這份徬徨正如最近一位讀者來信所說的：「我今年30歲，不追求大富大貴，只希望能存到一筆錢，讓自己有底氣去應對未知，有權力去選擇生活。我的第一筆『財務安全網』應該要存多少錢？要放在哪裡才安全又靈活？」這個問題之所以如此普遍，是因為它觸及了這個年紀對未來的渴望與不安，因此，這篇務實指南將為你拆解這個大哉問，清晰地規劃出一條通往財務底氣的道路。第一階段：存到 RM36,000 緊急預備金，打造「反脆弱」防線任何穩固的財務結構，都始於一筆緊急預備金，這是你抵禦生活風險的第一道防線。以一位30歲的單身大馬青年為例，若平均每月支出落在3000-5000令吉之間，一筆介於6到12個月生活費的儲備金便至關重要，取中位數計算，你的第一階段目標就是存到3萬6000。這筆錢不僅是存款，更是個人財務系統的「反脆弱」機制；它讓你在面對失業、疾病等黑天鵝事件時能從容應對約9個月的時間，確保人生系統在混亂中不會崩壞。因此，一筆3萬6000的緊急預備金，是建立真正財務韌性的第一步。第二階段：跨越 RM100,000 存款門檻，啟動複利效應緊急預備金到位後，下一個關鍵目標便是朝著10萬令吉邁進，這個數字雖非任何教科書定律，卻是個極其重要的心理與現實門檻。首先，從五位數跨越到六位數，本身就是巨大的心理成就感。其次，擁有10萬令吉的本金，你才算真正「玩得起」複利，同樣是5%的年回報，1萬的本金年賺500令吉，幾乎無感；但10萬每年則能帶來5000令吉的被動收入，體感完全不同。更重要的是，這筆錢賦予你「選擇權」，無論是房產頭期款、創業啟動金或建立更多元的投資組合，你都從「只能空想」晉升到「可以執行」的階段。總而言之，存到第一個10萬令吉，其價值在於讓你從勞動賺錢者，蛻變為能讓金錢為你工作的資本佈局者。存不到錢？克服「享樂適應」與「預期落差」兩大心理陷阱 ...

理財規劃, 退休金與養老

月薪 5000 以下如何存退休金？快來了解「積木理財法」，踏出第一步很簡單！

你是否曾經計算過自己需要多少退休金？當看到那個龐大的數字時，是不是瞬間就放棄了？作為一名理財規劃專員，老蕭在過去兩年內輔導了超過 70 位月薪不到 RM5,000 的馬來西亞年輕人，成功幫助他們開始累積退休金。今天，老蕭要和你分享一個簡單有效的方法——「積木理財法」。這個方法的核心概念很簡單：把看似遙不可及的退休金目標，拆解成每個月都能執行的小積木。聽起來很抽象嗎？別擔心，接下來老蕭會一步步教你如何計算和執行。年輕人理財卡關的 2 大原因：沒目標與目標太大為什麼大部分年輕人無法開始存退休金？問題一：不知道自己需要多少退休金許多人根本不知道自己需要準備多少退休金。沒有明確的目標，自然就沒有動力開始行動。這就像要去一個不知道在哪裡的目的地，你根本不知道該往哪個方向走。問題二：目標太宏大，導致沒有執行動力 ...

全球市場, 投資策略

股市還會繼續漲嗎？一個正在醞釀的全球市場信號

肯・費雪（Ken Fisher），一位管理數千億美元資產的投資傳奇，以在眾人看錯時看對而聞名。最近，他連續發表文章，提出了一個驚人的逆向觀點，認為市場正迎來一個巨大的、被忽略的看漲信號。老蕭仔細閱讀了他的論點，並回溯了數十年來的歷史，尤其是 2000 年科技泡沫前後的經過。以下，就是老蕭為你提煉出的、他用來看懂當前市場的重要指標。歷史回測：2000 年網路泡沫前的殖利率曲線三次警鐘要理解這個指標的威力，沒有比2000年的網路科技泡沫更好的案例了。那段瘋狂的歷史，像一位冷靜的旁觀者，為我們上演了一場關於宏觀基本面如何最終戰勝市場情緒的經典大戲。在 1998 至 2000 年間，市場陷入了對「新經濟」的狂熱崇拜。任何公司，只要名字加上「.com」，無論是否盈利，其股價都能被炒上天際。當時，投資人只看得到網路無限的未來，卻完全忽略了成長股「未被定價的風險」——即它們幾乎沒有獲利能力，估值純靠一個遙遠的故事支撐。市場情緒和資金流向出現了巨大的偏斜，在 2000 ...

理財心法, 觀點與成長

又是12%保本高回酬神話？「坑朋友」這樣的戲，還要演幾次？

一家提供「12% 保本保息」儲蓄計劃的合作社，最近在國會殿堂上被點名，鬧得沸沸揚揚。當老蕭看到這則新聞時，坦白說，心中沒有一絲驚訝。對不起，老蕭必須說，自己聞到的不是百年一遇的投資機會芬芳，而是一股在馬來西亞金融圈陰魂不散的、熟悉的陷阱腐臭。 12% 保本是投資還是陷阱？「坑朋友」合作社爭議始末這樣的戲碼，馬來西亞人還不看膩嗎？劇本的核心永遠是「超高回酬、穩賺不賠」，只是每一輪的「演員」和「道具」，都換上一套新裝而已。這一次的主角叫「坑朋友」（由於企業及合作社發展部正在進行調查，本文使用化名），披著合作社（Koperasi）的合法外衣；昨天它可能叫JJPTR，拿著「外匯跟單」的劇本；前天它又化身為MBI，玩著「虛擬幣只漲不跌」的遊戲。但似乎，總是會有天真的大馬人，永遠學不會教訓。這不只是錢的問題，更是對整個社會信任的無情踐踏。當局的調查結果尚未出爐，我們暫且不論「坑朋友」的最終定性。但我們必須憤怒，必須質問：為何總有這類組織，能如此精準地利用法律的灰色地帶，捕食那些對未來感到焦慮、對通膨感到恐懼，或只想為家人掙一個更好明天的普通人？他們推銷的的從來不是什麼金融產品，而是一種名為「不勞而獲」的精神毒品。它腐蝕的不僅是大馬普通老百姓辛苦賺來的的血汗錢，更是大家對「一分耕耘，一分收穫」這個樸素真理的信仰。單親媽媽誤信 TriumphFX，賠光孩子教育金的悲劇被這輛名為「高回酬」的失速列車撞得粉身碎骨的家庭，老蕭過去見得可不少。2020年時，老蕭有一位客戶，姑且稱她為安妮，她是一位單親媽媽，在一家食品公司擔任文職，獨自撫養兩個正在上學的孩子。當初會接洽老蕭並開始投資信託基金，是因為安妮盼望能存夠錢，讓孩子們將來上大學時，無需為學費憂心。原本一切安好，安妮的投資因為一開始是買在武漢肺炎疫情期間，所以增長相當顯著，但2022年時，她的一位好朋友介紹她一個名為TriumphFX 的「好康頭」，每月「穩定賺取6%-10% 回酬」的「外匯自動交易系統」，，而且還「保本」。安妮原本是懷疑的，但架不住好朋友每天的遊說，以及在一個充滿「成功見證」的說明會上，她動搖了。在FOMO（錯失恐懼）的心理影響下，安妮在沒有知會老蕭的情況下，贖回自己所有的基金單位，全數押進了她自己也搞不清楚如何賺錢的TriumphFX。 ...

家庭理財, 理財規劃

為什麼伴侶之間總是為錢吵架？

你是否曾和另一半，為了錢而吵得面紅耳赤？一個覺得亂花錢，一個覺得太小氣？明明相愛的兩個人，為什麼一談到錢，就好像變了個人，仿佛在戰場上廝殺一般，互相傷害？這幾年，從客戶到朋友，老蕭聽過許多這樣的故事。有一則新聞報導說，高達 75% 的伴侶，表示金錢是他們關係壓力的最大來源。而根據統計，金錢分歧是僅次於外遇的第二大離婚原因。看到這些數字，老蕭心裡有個感觸：為錢而吵，從來都不是數字的錯。這場戰役的本質，其實是我們內心深處的「信任」和「安全感」。衝突根源：原生家庭寫下的 4 種「金錢劇本」為什麼我們會對錢有那麼不同的看法？答案其實藏在我們過往的人生經歷中。心理學家說，我們對金錢的態度，就像在演一齣小時候就寫好的「金錢劇本」。常見的劇本有：劇本一：視錢為萬惡之源的逃避型「錢是萬惡之源」：如果你從小家裡為了錢吵翻天，你可能會下意識地覺得錢很邪惡，甚至會刻意迴避它。劇本二：視錢為萬靈丹的焦慮型「錢能買到幸福」：如果你把錢當成解決所有問題的萬靈丹，那可能會為了賺錢，犧牲掉很多寶貴的時間和關係。劇本三：視錢為自我價值的炫耀型「錢代表我是誰」：如果你覺得錢越多，自己越有價值，那可能會瘋狂花錢來證明自己的成功。 ...

斜槓與職涯, 觀點與成長

從 0 到年收 3 萬，原來被動收入是這樣！大馬打工族翻身攻略（五）

這是「打工族翻身攻略」系列的最後一篇文章，雖然老蕭分享了很多可行的方法，但讀到斜槓事業、被動收入的相關內容，很多朋友還是不禁質疑，「不靠投資累積資產，被動收入真的能辦到嗎？」那要如何證明，通過斜槓職涯創造被動收入是完全可以實現的呢？什麼是「職涯紅利」(Career Benefit)？基金顧問的被動收入秘密為了做到這一點，這篇文章我們不空談理論，而是來看看老蕭的親身經歷和真實數字，100% 公開自己開啟斜槓職涯以來，在基金事業上的被動收入增長軌跡，希望能給還在猶豫的你，一個最真實的啟發。老蕭是在 2019 年末開展單位信託基金顧問斜槓事業的，除了簡單易懂的傭金（主動收入)，身為基金顧問，還能享有的一種稱為「職涯紅利 (Career Benefit）」的被動收入模式。什麼是「職涯紅利」？例如，假設老蕭有兩百位客戶，委任老蕭成為他們的基金顧問並進行投資，這兩百位客戶所投入的錢，就會被納入信託基金的資產當中，由老蕭所屬的基金管理公司負責管理和操作投資。假設這些投資總額是 300萬令吉好了，這筆 300萬令吉的投資資本，被稱為「資產管理規模」（Asset Under Management，以下簡稱 ...

斜槓與職涯, 觀點與成長

打造源源不絕的「被動收入」！大馬打工族翻身攻略（四）

領著死薪水、成天喊著「錢不夠用」的朋友們，老蕭之前的三篇文章應該已經點醒了你，單純靠一份薪水已不再足夠。你或許會懷疑，光憑斜槓事業就能實現收入大躍進嗎？斜槓固然提供了收入的靈活性，但若收入不穩定，長期來看並非最優解。要克服這個問題，答案只有一個——創造「被動收入」流。什麼是被動收入？破解「躺著賺」與「財務自由」的迷思被動收入來源能提供更穩定、更少時間投入的現金流，從而減少對「持續產出才有持續回報」的慣性依賴。不過，在深入探討之前，老蕭要先破除一個迷思：很多人誤以為「被動收入」就是什麼都不用做，錢就會從天上掉下來。別天真了，天下沒有免費的午餐，被動收入也一樣需要前期投入和努力。打卡上班賺取的薪資，是我們付出勞力和時間等資源，換取的主動收入；而被動收入的來源，則是我們建立起一個或多個資產與價值，而此價值能隨著時間持續產生收益。兩大被動收入類型：投資類 vs 非投資類 (自創資產) 所謂的被動收入，常見分為兩種，投資類的和非投資類的被動收入。投資類的非常容易明白，買股票收股息、買產業收房租都是常見的例子，要在投資類的被動收入見到豐厚的數目，前提是投資資本要足夠大。至於非投資類的被動收入，則必須自行創造能夠產生被動收入的「資產」，老蕭幾年前拍過一支影片和大家講解，朋友們可以點擊觀看，到了 2025年的今天，這些選項依舊適用，甚至在各種 AI 工具的幫助下，門檻變得更低了。 3 個低門檻的斜槓數位事業：不需本金也能開始 ...

斜槓與職涯, 觀點與成長

斜槓「多重賺」很簡單！大馬打工族翻身攻略（三）

前文討論了成為「斜槓族」，藉此打破傳統教育、勞資框架，提升與開創更多收入的可能，畢竟，過往我們父輩擁有一門手藝就能走天涯；做一門生意就足夠養家糊口的時代，很可能就快消失。如果要成為斜槓族，我們應該如何專研個人興趣及額外技能，並將這些興趣變現成事業來經營，創造多重收入？暢銷書《斜槓青年》建議：從發掘自身優勢開始暢銷書《斜槓青年》作者Susan Kuang（鄺世典，自媒體人／教育品牌創辦人／爵士舞老師／健身教練／企業英語培訓講師）建議，第一步，可以從發掘自身既有的能力優勢開始，「有沒有什麼事是你特別得心應手的？甚至除了你以外，別人都做不來？」維持一定的專業水準，並輔以其他專長來提升附加價值，才有機會找到願意買單的粉絲群。如何發掘斜槓潛能？3 個思考維度找出你的變現力老蕭認為，要發掘你的斜槓潛能，不妨從這三個維度來思考：興趣——平時就喜歡烘焙，能夠製作出精緻、可口的甜點？何不利用自己的興趣，開始嘗試宣傳並接訂單？其他像是攝影、影片剪輯等興趣，也是市場需求非常高的職業。軟技能——在日常生活中，有些朋友擅長將複雜的事用簡單的話語去解釋，也能剖析事物運行的底層邏輯。這樣的軟技能，意味著他有著擅長教導他人的軟技能。利用這樣的軟技能，試著去接受培訓並成為獲得認證的培訓員或講師，會是非常棒的斜槓事業。專業技能延伸——像是在平常的工作中就擅長的文案撰寫、社交媒體管理、廣告投放、數據整理，這些都是能夠直接運用並進行自由接案的技能。實用工具推薦：接案平台 Upwork、Fiverr 與 eRezeki ...

斜槓與職涯, 觀點與成長

告別死薪水的秘密！大馬打工族翻身攻略（二）

你是不是覺得，只靠一份死薪水，永遠無法實現財務自由？在這個物價飛漲的時代，單一收入來源就像是把所有雞蛋放在同一個籃子裡，風險高，成長慢。但除了前文提到的通過提升自己、談加薪、跳槽，要創造更多的收入，究竟還有什麼辦法呢？為什麼死薪水不夠用？單一收入來源的高風險陷阱大部份的人，在自己一生中，都是依賴單一收入來源的，這源自於我們的教育系統，在學校確逐步認自己有興趣或擅長的科系，往該方向專研努力，踏入社會後按部就班，學什麼就做什麼，成為傳統勞資體系中的受薪份子。但問題是，「入行即高薪」的職業少之又少，單純依賴本業薪資就能一輩子高枕無憂的人絕對是少數。什麼是斜槓 (Slash)？打破「入行即終身」的職涯框架要跳脫出這個既定框架，擁有更高的收入，何不成為「斜槓族」（Slashie）？「斜槓」指的是一個人不再滿足於單一的職業身份，而是同時擁有多種專業、技能或興趣，並以此創造多元的收入來源或生活方式。斜槓者通常會在自我介紹中使用斜槓符號（/）來區隔不同的身份。老蕭實戰經驗：從企業家到「理財規劃師/部落客」的轉型之路舉個例子，以自己的斜槓職涯來說，老蕭在成為「理財老司機」之前，是個閒暇喜歡學習投資的企業家，而身為企業家，便意味著老蕭累積了營運管理、財務規劃、網絡行銷等等的技能。所以在展開斜槓職涯時，投資理財為主，商業技能為輔，把這些優勢整合起來，老蕭開始了成為基金顧問的職涯征程。此外，老蕭同時也為自己設下「輸出」的目標，開始在社交媒體上分享自己的財商知識，建立自己的粉絲群，化身「理財老司機」，在這樣的循環操作下，不斷累積自己的斜槓職能量，後來創建自己的部落格網站、受邀撰寫《理財開路》專欄等等，實現了創造多重收入的斜槓職涯。一張表看懂：斜槓、兼職與副業有何不同？必須說明的是，「斜槓」與傳統意義上的兼職與副業，老蕭認為是有明顯區別的： Header 斜槓兼職 ...

斜槓與職涯, 觀點與成長

薪水凍漲25年？大馬打工族翻身攻略（一）

馬來西亞的經濟發展持續為國人帶來機會，然而，對於薪資收入不高的打工族而言，如何在有限的資源下提升生活品質、累積財富，仍是一項嚴峻的考驗。不久前曾有新聞報導指出，大馬私人界初階員工的起薪在過去25年幾乎毫無增長，部份高學歷新鮮人甚至出現實質薪資下滑的現象。在這樣的的環境下，打工族究竟該怎麼做，才能提高收入，並實現財務大翻身？翻身第一步：3 個靈魂拷問，啟動你的職場「復盤」思維首先，針對已身在職場的工作人士，與其抱怨「我的薪水都沒漲」請先問自己以下 3 個問題：你的價值是否完全得以在目前的工作環境中體現？你是否有意識地將提高收入作為職場目標？你都如何具體地投資自己？無論你的答案是什麼，這樣對自己進行提問的用意在於，啟動「復盤」思維，不僅盤點自己過去，撬開個人成長的大門。假設你不滿意自己目前的收入，但卻無法以提供更多價值來交換更多的收入，甚至對自己的工作表現沒自信，就意味著你需要立即付出的努力，就是提升自己的專職技能。作為薪資不高的打工族，持續學習和提升技能是保持競爭力、實現薪資增長的根本。沒錢也能投資自己？善用 TVET、HRDF 與免費網路資源市場對特定技能（特別是 ...

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