如何讓公積金新戶頭 成為理財規劃加速器

根據僱員公積金局的宣佈，公積金會員們的新戶頭架構，將在2024年5月11日正式生效，也就意味著會員們即將告別舊有的「雙戶頭」架構，迎來「三戶頭」的新時代。老蕭對新架構可說是喜迎樂見，因為若大家能夠善用新架構帶來的便利，將協助許多朋友更靈活、有效地進行個人理財規劃。

在原有的公積金戶頭架構下，每個月由僱主及僱員共同繳納的公積金存款，以70%-30%的比例分配到第一及第二戶頭。第二戶頭的存款，會員可在面對買房、供房、高等教育、嚴重疾病等開銷時，在符合資格及滿足公積金局的條件下，提出選擇提領的申請；而第一戶頭作為退休積蓄用途，只能在到達法定退休年齡時提領，或是有限度地調配里頭的存款，轉移至會員選擇的信託基金進行投資。

在新的架構下，這兩個戶頭的用途依舊保持不變，但將新增，也被稱為「靈活戶頭」的第三戶頭。往後，每月繳納的公積金，將以75%-15%-10% 的比例，被分別分配到第一（Akaun Persaraan）、第二（Akaun Sejahtera）及第三戶頭（Akaun Fleksibel）之中。

顧名思義，「靈活戶頭」是為公積金會員所提供，在必要時能隨時提領存款的戶頭，會員們只要在未滿55歲之時，第三戶頭中擁有50令吉以上的情況下，能夠自由地提領戶頭裡的存款（單筆最低提款額50令吉）。在2024年5月12日至8月31日期間，會員們能夠使用KWSP i-Akaun手機軟件上，將原來存放在第二戶頭的公積金存款（3000令吉以上），選擇將三十份之十（10/30）轉移至最新的第三戶頭，三十份之五（5/30）轉移至第一戶頭，餘下則保留在第二戶頭中。若第二戶頭的存款未達3000令吉，會員可將最多1000令吉轉移至第三戶頭，其餘存款繼續保留在第二戶頭。

如果會員在這段期間內，沒有轉移任何存款至第三戶頭的話，意味著第三戶頭的存款額將從零開始，往後的每月公積金繳納還是會有10%被分配到第三戶頭之中。舉個例子，若一位受薪族的月薪為3000令吉，多數情況下這位朋友每月需繳納330令吉，而其僱主則需繳納390令吉，總額720令吉至他的公積金戶頭，這筆720令吉中，有540令吉分配到第一戶頭；108令吉分配到第二戶頭；72令吉分配到第三戶頭。

為什麼老蕭會歡迎新增第三戶頭的舉措呢？原因就在於「靈活」及會員能夠在未達退休年齡及/或滿足第二戶頭提領條件下，對自己的公積金存款擁有更多的支配權。

救命錢

老蕭常常都建議，無論投資與否，大家都應該建立自己的緊急預備金，以應付意想不到，且隨時可能發生的情況，如失業、發生意外等等。緊急預備金的數額，建議以每月生活開銷數額至少x6，或達到x12為標準，以在情況緊急又入不敷出的時候，能夠擁有一筆應對6至12個月的「救命錢」。

讓我們假設一位已工作數年，距離法定退休年齡尚遠的小資族，目前擁有總額10萬令吉公積金存款的朋友，在新的戶頭架構下，他能夠轉移第二戶頭中原來3萬令吉的三十份之十，也就是1萬令吉到第三戶頭中。對這位朋友來說，若他的緊急預備金需求為1萬2000令吉，能夠隨時提領的公積金第三戶頭，直接滿足了他8成的預備金準備工作，只需要額外存下2000令吉即可，無需像以往般，必須全數都靠自己另行儲蓄。而如果這位朋友的緊急預備金早已達標，這筆存放在第三戶頭的1萬令吉，他也擁有了支配這筆存款的靈活性，無論是投資、創業等需求，在斟酌一番後，若得出有機會獲得比公積金派息率更高回報的結論，這筆存款也能成為自己施展手腳的本金。

除了這一點，對惡性債務應對不暇的朋友來說，第三戶頭的設立也是一大福音。這個是非常直觀的，假設過往曾因理財不慎而積累諸如年利率15%-18%的信用卡卡債等債務，通過第三戶頭的存款提領並進行還債，自然有助於你在捉襟見肘之時，能夠喘一喘氣。

不過，想要利用公積金存款來還債的朋友得注意，你必須了解的一點是，這筆存款若留在公積金戶頭里，是能夠因為派息（回顧歷史大致介於4%-6%），在複利效應下享受到財富增長的，所以拿來償還高息欠款/貸款雖然是個理想的財務決策，但是拿來償還低息貸款如房貸的話，未必是個好選擇。除此之外，若利用該存款還債，獲得喘息的空間後再度舉債，這樣的重蹈覆轍將讓自己進一步陷入困境，所以千萬不要繼續犯錯。

針對公積金局此次的重大政策調整，老蕭在網上見到一些朋友是持反對態度的，原因是他們認為哪怕只是10%的比例，政府打開了讓大家提前動用養老金的缺口，會造成更多的馬來西亞人在未來面對退休金不足的窘境。但是，俗話說得好，「不知他人苦，莫勸他人善」，我們也必須意識到，過往幾年因新冠疫情而引發了許多低收入階層的個人與家庭財務危機，也是個不爭的事實。第三戶頭的設立已經是板上釘釘之事，與其繼續爭論利弊，大家倒不如持續提升自身的財商與財務紀律，妥善地配合國家的政策，並靈活地運用自己的每一分錢。