壽險保額怎麼算？學會倍數法 + DIME 法，算出你真正需要的保障缺口

壽險保額怎麼算，這個問題，你可能從來沒有被好好問過。

如果你的保額是「保險經紀幫你算的」，或者更坦白——「你也不太清楚」，那你需要知道一件事：故意算低保額，是部份不負責任經紀慣用的銷售手法，以便不久後又再回來要你加保、買新保單。

今天老蕭給你兩個工具：倍數法，三分鐘得出防禦底線；DIME 法，15 分鐘算出你對家人的真實責任總量。從現在開始，那個數字，由你自己決定。

計算壽險保額前，先釐清這個最重要的前提

壽險只有一個功能：你不在了，讓家人的生活不會垮掉。

這句話看起來很簡單，但它決定了整個計算的起點。你的保額，應該由「你不在之後，家人需要多少錢」來決定，而不是「你現在能負擔多少保費」。

這兩個起點，會得出截然不同的答案。從保費出發，決定保額的主動權在別人手上；從需求出發，主動權在你手上。

老蕭在之前的文章裡提到，以保障需求為起點的保險規劃思維。這篇文章，就是把那個概念，變成你能動手操作的計算步驟。

壽險保額怎麼算（快速版）：倍數法 3 分鐘得出防禦底線

倍數法不是最精準的方法，但它是你最快能得出一個有意義數字的工具。

公式：壽險保額底線 = 年收入 × 5–8 倍 + 所有貸款餘額

為什麼是 5–8 倍，不是 10 倍？

「10 倍年收入」的說法源自「保險雙十法則」（10-10 Rule），指的是投保人應追尋「保額為年收入的 10倍」的保險保障，與此同時「保費是年收入的十分之一」，聽起來整齊，卻有一個現實問題：對大多數馬來西亞中產家庭而言，要把壽險保額做到年收入的 10 倍，保費負擔較為沉重，實際執行率相對較低。

老蕭的立場是：5–8 倍年收入，已足以為家人創造一段有意義的財務緩衝期（5-8 年），同時貼近大多數人的保費負擔能力。5 倍是你的底線，8 倍是更穩健的目標，你可以依據自身財務狀況，在這個區間內選擇。

然後，有一個數字是很多人被算漏的：貸款餘額必須單獨加上去。

你的家人繼承的，不只是你的愛，還有你的房貸和車貸。如果你的壽險只夠替代收入，卻沒有覆蓋貸款，家人在失去你之後，還要面對每個月的貸款供期，那份保障其實是不完整的。

倍數法計算模擬

讓我們用一個具體的人物來演示。

阿明，35 歲，月薪 RM6,000（年收入 RM72,000），已婚，育有兩名子女（5 歲和 2 歲）。房貸尚欠餘額 RM320,000，車貸尚欠餘額 RM30,000

結論：阿明的壽險保額底線，應介於 RM710,000 至 RM926,000 之間。

現在，你可以用同樣的公式，把阿明的數字換成你自己的，三分鐘之內，你就有一個可以拿去和現有保單對比的基準數字。如果你現有的壽險保額明顯低於這個範圍，你應該考慮增加自己的保額。

壽險保額怎麼算（精確版）：DIME 法完整拆解與試算

倍數法給你一個底線，DIME 法給你一個更接近現實責任的數字。

DIME 是專業理財規劃針對保額需求分析的核心模組，把壽險需求拆解成四個具體的財務責任，讓每一塊保額都對應一個真實的問題。

初步保額需求 = D + I + M + E

四個變數，怎麼填才對？

D（債務）：把所有非房貸的負債列出來，包括車貸尚欠餘額、信用卡結欠、私人貸款等。房貸獨立列在 M，不要重複計算。

I（收入替代）：這裡有一個老蕭認為最關鍵的設定——年數要算到「最小的孩子成年」為止，而不是你的退休年齡。 理由很簡單：壽險的核心功能，是在你不在的時候，確保家人的生活水準不受影響，直到家中最小的孩子有能力自力更生。用退休年齡計算，可能會錯估你對家庭的實際責任。

M（房貸）：直接使用房貸尚欠餘額。

E（教育金）：這個數字，很多人要嘛沒預估，要嘛估得遠遠不夠。如果你打算送孩子出國升學，所需的金額會比本地大學高出數倍。詳細的各國教育費用試算，可以參考老蕭另一篇文章：2026 年送孩子出國唸書要花多少錢？8 國教育經費與存錢步驟全解析。

阿明的 DIME 計算

老蕭常在協助客戶進行財務健檢時，他們第一次看到 DIME 法算出來的數字，十個有八個的反應是：「怎麼這麼多？」然後才開始認真重新審視自己手上的保單。但先別急，這個數字還沒算完。

【馬來西亞限定】EPF 公積金如何抵減你的壽險保額缺口

DIME 法有一個先天缺陷：它只算「需要多少」，沒有扣除「你已經有多少」。

在馬來西亞語境下，這個補丁特別重要，因為有兩樣東西，是很多人不知道自己已經擁有的隱性保障：

第一，EPF（公積金）的身故提取。 若投保人身故，受益人可以申請提取其 EPF 帳戶的全額結餘。這筆錢，實際上扮演著一部分壽險的功能。很多人在計算保障缺口時，完全忘記了這一塊。

第二，現有壽險保單。 如果你已經投保了壽險，現有保額直接從缺口中扣除。

修正後的公式：真實保額缺口 = D + I + M + E − EPF 結餘 − 現有壽險保額

阿明的真實保額缺口

假設阿明目前的 EPF 結餘為 RM180,000，並已持有一份 RM200,000 壽險保單：

兩個方法的數字，放在一起看

兩個數字之間的差距，並不是說哪個方法對或錯，它們服務的目的不同。倍數法告訴你最低應該有多少，DIME 法告訴你全部填滿需要多少。

如果你暫時無法一次到位，老蕭的建議是：先確保達到倍數法的底線，再逐步向 DIME 法的數字靠攏。

三個容易算錯的地方

在老蕭處理過的財務健診案例中，以下三個誤區出現的頻率最高——

誤區一：「I」的年數，用退休年齡而非孩子成年年齡。 很多人習慣用「距退休還有幾年」來計算 I，導致數字偏低。老蕭的建議是以「最小的孩子成年（18 歲）」為基準。

誤區二：雙薪家庭只算主要收入方的保額。 許多人以為「次要收入」的配偶壽險需求較低，但實際上，若非主要收入方的配偶身故，另一方需要為育兒、家務額外支出（如托兒費用、家政服務），這些隱性成本，同樣應該納入保額計算。

誤區三：「E」只算學費，漏算生活費。 送孩子去大學唸書，學費只是開銷的一部分，住宿、生活費、交通費，加起來可能比學費更高，尤其是海外升學。

除了這兩個方法，你還應該知道還有什麼

對大多數馬來西亞中產家庭而言，倍數法和 DIME 法已經足夠實用。但保額計算在 CFP 實務中，其實還有其他的框架，老蕭在這裡簡單整理，讓你知道還有什麼選項：

人身價值法 (Human Life Value, HLV)

將個人視為一台「印鈔機」，計算其未來工作生涯能為家庭創造的淨現金流折現值。優勢是充份彰顯個人的「經濟價值」，對高收入族群具有很好的心理錨定效應（證明其身價）。但劣勢也很明顯，那就是由於變數過多（加薪幅度、通膨、個人未來開銷等）難以精準預測；且完全忽略了家庭的實際負債與具體需求。

遺屬需求法 (Needs Analysis Approach)

可以理解為計算保障需求的最高標準。計算總需求後，精準扣除現有資源，得出真正的「缺口」。優勢是最科學、最全面、最具客製化彈性，它考量了客戶現有的所有財務資源，確保保費花在刀口上，不多買也不少買。但前置作業繁重，需要客戶高度配合並提供極度透明的財務數據（包含隱性債務與資產），計算過程複雜。

資本保留法 (Capital Retention Approach)

以「本金不滅」為原則，僅用保險理賠金產生的無風險或低風險孳息，來支付遺屬的生活費。其優勢顯然是安全邊際極高，不僅保障了遺屬的終身生活，理賠金本金最終還能作為遺產完整傳承給下一代，但常常算出的保額通常是天價，導致保費極其昂貴，對一般中產階級來說完全不切實際。

算完壽險保額之後，這三件事要立刻做

第一，找出你手上現有的壽險保額，和今天算出的數字對比。

如果你連自己目前有多少壽險保額都不確定，這是你今天最重要的功課——翻出保單，或者聯絡你的保險經紀確認。

第二，優先填補最關鍵的缺口：收入替代（I）和貸款餘額（D + M）。

教育金（E）可以分階段補足，但「家人失去你之後，還要繼續供房貸」和「家人失去你之後，沒有生活來源」這兩件事，是最緊迫的缺口，應該優先處理。

第三，帶著你自己算出的數字去諮詢，不要讓對方替你決定保額。

這一點，是老蕭最想強調的。老蕭在之前的文章裡說過，買保險，而不是被賣保險。拿著你自己算出的 DIME 數字，告訴保險經紀「我需要 RM1,400,000 的壽險保障，請幫我用最低的保費達成這個目標」。主動權在你手上，而不是讓他先給你一個「他覺得合適」的數字。

結語：你的保額，應該是你自己算出來的

很多人覺得保險很複雜，於是選擇全盤交給別人決定。

但你今天讀完這篇文章，你知道了壽險保額的計算，並沒有你想像中那麼難。一個公式，加上你能查到的幾個數字，你就有了一個屬於自己的基準。

不需要一步到位，不需要今天就把所有缺口填滿。但至少，你應該知道那個缺口有多大。而那個數字，應該是你算出來的，不是別人替你決定的。

你算完了嗎？你現有的保額，距離那個數字還有多遠？歡迎留言告訴老蕭。