旅遊保險，保或不保？該怎麼保？

老蕭經常旅遊，日前人在馬爾代夫潛水出了意外，手部慘遭鯊魚「啃」了一口（點這裡看影片），旅程因此提前結束。一直以來，老蕭出遠門都會投保旅遊保險，這還是首次申請旅遊保險的醫藥費賠付。

旅遊保險保什麼？搞懂「醫藥意外」與「旅遊不便」兩大保障

在社媒上和大家分享這個經歷，意外發現原來挺多朋友對旅遊保險有著不同程度的迷思或誤解，所以我們一起來談談這個轉移風險的金融產品。在馬來西亞，旅遊保險，廣義上會涵蓋兩個部份：

「醫藥及意外保障」

範圍包括個人意外、死亡、殘疾、意外、醫藥費用、緊急救助及疏散等，簡單來說，保的是「人」。

「旅遊不便保障」

範圍包括旅程取消、班機延誤、行李遺失、旅遊文件遺失、財物被盜等，簡單來說，保的是「物」。

哪個更為重要？自然是前者。因為針對財物損失的「旅遊不便保障」，賠付的金額通常就是數百至數千令吉的小錢；但若是在國外面對意外、傷病而必須在當地就醫時，醫藥費動輒達到數萬至數十萬令吉，潛在的財務風險更為巨大。

已經有醫藥卡還需要旅遊保險嗎？投保的 3 大關鍵理由

若以這個脈絡去思考，假設你只擔心巨額醫藥成本的部份，而你的醫藥保障（醫藥卡）已經涵蓋國就醫產生的醫藥費用，那還買不買旅遊保險？老蕭給出的答案，建議還是買，原因有三：

理由 1：醫藥卡通常不賠「緊急醫療疏散」(Emergency Evacuation)

也許你的醫藥保險能夠針對醫藥費用進行賠付，未必包含「緊急救助及疏散」的費用。舉個例子，某人到偏遠的山區旅遊時受了傷，需要醫療直升機轉移傷患，直升機高達數萬令吉的往返費用，可能需要自行償還，而大多數旅遊保險卻涵蓋這項支出。

理由 2：潛水、滑雪屬高風險運動，需特定旅遊險才理賠

如果你在國外的旅遊活動包括像是潛水、滑雪、健行、登山等項目，有可能你的醫藥保險會針對這些活動導致的就醫需求拒絕賠付。以老蕭為例，為了以防萬一，就會特別投保涵蓋潛水運動的旅遊保險。

理由 3：旅遊保險索賠程序較簡單，可先墊付後索賠

以申請海外醫藥費用賠付來說，旅遊保險的程序較為簡單，通常只要醫療機構能夠提供醫生信函、賬單及收據，就能直接安心墊付，回到國內再提供文件申請賠付；若依賴的是醫藥保險，則可能需要提前致電保險公司，在獲得授權（Authorization）後才能安心就醫，在緊急時刻將造成延誤就醫或其他不便。

還有幾位網友反饋說，使用某些特定信用卡來購買機票、住宿，銀行將免費提供旅遊保險，所以不需要額外購買。老蕭不得不提醒有這個想法的朋友們，要仔細查看信用卡免費提供的旅遊保險條款，因為它們當中大多數，其實主要只涵蓋了「旅遊不便保障」；而「醫藥及意外保障」的部份，只有遭遇意外死亡和殘疾，才會進行賠付，在「非死未殘」的情況下，醫療費用是得由自己支付的。

同樣的道理，購買機票時，航空公司常會問我們是否加購旅遊保險，顯示的保費通常非常低廉，奉勸大家還是打開保障條款，仔細閱讀，避免保障不足，或是該保的卻沒受保。旅遊保險不是「有買就好」，不想後悔就請認真看待。

怎麼買最划算？網上投保 (Online) 比找經紀便宜 25%

最後，旅遊保險通過哪個渠道購買最好？老蕭的建議是在網上投保，原因是便宜，大多數時候比向保險經紀投保便宜約 25%。當然，自己在網上投保的話，需要申請賠付時就得靠自己，不過已經 2025 年了，手續其實一點都不難。