MediAsas 醫藥卡是什麼？馬來西亞 2027 年新制一次看懂

這兩年老蕭收到讀者關於保險課題的抱怨，重複最多次的一句話是：醫藥卡的保費又漲了。之前寫過《醫藥卡保費越來越貴，可能不是保險公司的錯？》，用意就是探討這背後的原因。

有人保費漲一成，覺得還能吞；有人甚至漲三成，開始猶豫要不要降級或直接斷保。這件事已經大到，需要國家銀行親自下場，設計一張醫藥卡。成果如何，等明年上市之後老蕭再來評測，但現在值得先弄懂的是它為什麼會出現，以及它出現之後，大馬醫療保險這個市場會變成什麼樣子。

那封保費漲價信，不是只寄給你一個人

先把 2024 年那一輪調價攤開來看。

如果我們把所有被調價的保單排成一支隊伍，隊伍會長這個樣子：每五張保單裡，有四張的漲幅超過 10%；每十張裡，有將近四張超過 20%。排在隊伍最尾端的那將近一成，漲幅超過驚人的 40%。結果？從 2024 年 1 月到 2025 年 6 月，大約有 34 萬張醫療保單被退掉。

國家銀行的《醫療與健康保險白皮書》指出，2024 年全國醫療總支出（TEH），公共和私人醫療分別佔據 51% 和 49%，但私人的部份，其支出有 39% 來自家庭自掏腰包，而私人保險賠付只涵蓋不到 8%

所謂「私人醫療服務 39% 的指出來自家庭自掏腰包」，講白話就是大馬人看私人醫療，每五塊錢裡有四塊是從自己口袋裡直接拿出來的。

保險這個東西存在的理由只有一個：把一筆你付不起、也猜不到什麼時候會來的帳單，換成一筆你付得起、而且知道什麼時候要付的保費。它做的是搬運工作，把一個家庭扛不動的風險，藉由保險公司搬到一群人身上去共同承擔。

但是在大馬，這件事大致上沒有發生。白皮書點出的另一個數字是：全國只有 22% 的人擁有個人醫療保單，這在私人健保發展成熟的國家裡，屬於偏低的一端。買的人少，池子就小；池子小，保費就只好起；保費一起，買的人更少。轉了幾圈之後，就是 2024 年那一輪調價，和那 34 萬張退掉的保單。

MediAsas 是什麼？

儘管私人醫療服務發展迅速，但國人自付醫療費用佔比過高，自然引發人們對家庭財務保障的擔憂，許多大馬人可能無法獲得充份的保障來應對災難性的醫療支出。而無力負擔私人醫療保健或保險費用的人最終只能依賴公共醫療服務，從而形成惡性循環：私人醫療保健支出持續增長，卻未能可持續地改善國人公平獲得醫療服務。

在這樣的背景下，國家銀行決定介入，主導並推行 MediAsas 醫藥保險、所有參與保險公司提供內容完全相同的標準化醫療保單。它的用意並非取代公共醫療，也不強制任何人購買，但也許是針對醫藥卡連年大幅漲價的解方。

國家銀行的答案：MediAsas 怎麼解決醫藥卡亂象

MediAsas 真正動到的，是這個市場的幾條底層規則：所有保險公司賣的 MediAsas，保障內容完全一樣，連傳統保險版和伊斯蘭保險（Takaful）版的保障也一樣，差別只在結構。

同一張保單，兩個等級，而貴的那個保費比較低

MediAsas 分成兩個等級，基本款叫 Teras，另一款叫 Fleksi。

一般人的直覺會是這樣：保額高的那個，保費一定比較貴。Fleksi 的設計剛好把這個直覺翻過來。它的年度理賠上限比 Teras 高出一大截，月繳保費卻更低，原因在於自付額（Deductible）與共同保險（Co-insurance）裡：

注：網內及網外是指定醫院（網內）或非指定（網外）醫院網絡，名單尚未公佈

兩個方案的「指示性每月保費」如下（暫定）：

簡單說，同樣投保 MediAsas，住院時（網內醫院），你買的是 Teras，自己付 RM500，剩下的只要不超過年度上限，都由保險搞定；你選 Flaksi，則最高需要自己付 RM10,000。但前者如果因為別的傷病再次入院，每次都需要再支付 RM500 （60 歲起是 RM1,000），後者則無論如何，一年內自付不會超過 RM10,000

為什麼這樣設計反而能壓低保費？國家銀行是用實際的理賠分布統計數據計算出來的：2024 年大馬的個人醫療理賠，有一半低於 6 千令吉。把自付額設在五位數，等於把七成以上的理賠件擋在保險池門外，池子只處理真正的大事，保費自然能收得較少。

Teras 還多一項 Fleksi 沒有的設計：在政府醫院就醫、緊急治療、或門診癌症治療這幾種情況下，自付額可以豁免，這是特別為需要頻繁往返治療的人留了後路。

所以這兩個等級服務的是不同的人：Teras 給的是「需要一張醫藥卡」的人；Fleksi 給的是「已經有不錯的財務或保障基礎，只怕一場大病把家底掏空」的人，譬如公司已經提供團體醫療保障、或者手上現金足夠應付中小額帳單的人。

如果不清楚自己屬於哪一種，判斷方法其實很簡單：想像一張 3 萬令吉的住院帳單今天交到你手上，你付不付得出來。付得出來，Fleksi 划算；付不出來，就別碰高自付額的 Fleksi 方案。

MediAsas 價格不由保險公司自己訂

現在市面上的醫藥卡，每一家公司、每一個產品，各自一個資金池。你買 A 公司的 X 計劃，你的保費就跟 X 計劃裡的所有保戶綁在一起，那可能只有幾萬人。幾萬人的池子，幾十個重症理賠就足以把它打亂。然後那一年，池子裡的每一個人一起被調價，包括從來沒有申請理賠過的你。

MediAsas 的做法，能解決這種「碎片化」保險池的困境，它把所有參與公司的保戶合成一個池，再加一套機制，讓剛好收到比較多高風險客戶的公司不會被拖垮。池子越大，單一意外的影響越被稀釋，同時也就沒有哪一家保險公司有動機去挑客人。

此外，MediAsas 的保費由主管當局設定，方式是先訂一個目標賠付比例，再往回推算保費該收多少。例如先精算收進來 100 塊將賠出去幾塊，再倒推保費，等於把中間那層空間先框住了，是有效管制價格的做法。

保險公司的醫藥卡可以有千百種，但一定有 MediAsas 兜底

前面種種設計加起來，還不如這一條：

任何一家參與計劃的保險公司，若還想繼續賣自己的（其他）醫療保單產品，就必須同時提供 MediAsas。

看懂這一條，就看懂了整套設計的意圖：政府沒有下場賣保險跟業者搶生意，它做的是規定大家的貨架上都有一個便宜的基本款產品。你要賣更貴的可以，但你得和客戶說明貴在哪裡，而且規則還寫明，公司自家的醫療計劃必須至少涵蓋 MediAsas 的全部保障，才能再往上加。

順帶一提，MediAsas 是獨立販售的醫療保單，不掛在投資連結保單（Investment-Linked Policy）底下。目前市面上超過七成的醫療保單是掛在投資型保單下面的附約，保障能撐多久，要看那個投資帳戶裡還剩多少錢。國家銀行在白皮書裡對這個結構的評語是：大多數保戶並不理解它。

MediAsas 是解方，但不是仙丹

MediAsas 有三個限制：

• MediAsas 仍然要核保：它是一張自願性的商業保險，不是社會保險或全民健保。有既往病症的人一樣要經過健康評估，可能被排除保障某些項目或不獲承保，而且除外的範圍是連併發症一起算的。
• 年齡天花板：投保上限 70 歲，過了那條線就是永久出局，之後身體再好也沒得買。
• 年度保額有頂限：Teras 基礎年度理賠上限是 RM100,000，滿 60 歲後升到每年 RM150,000；Fleksi 則是 RM300,000。若是高度複雜而昂貴的治療，預期會由公共醫療系統來後續處理。

付保費有困難？官方為大家留了一道後門

國家銀行在白皮書裡寫明，公積金會員可以選擇動第二戶口（Akaun Sejahtera）裡的存款來繳 MediAsas 的保費。這個帳戶本來就是指定給醫療、教育與房屋開銷用的，所以被允許拿來付 MediAsas 保費，老蕭覺得是個貼心的制度設計。

為什麼？回到前面那 34 萬張退保的保單就能明白，那些斷保的人多半不是不想要保障，是那筆調漲後的保費將人壓得喘不過氣。當保費可以從一個本來就存在、而且本來就標記給醫療用途的帳戶扣，「付不付得起」這道題目的答案，對一部份人來說意味著正向的轉變。

MediAsas 正式面市前，現在能做的三件事

第一件，也是最重要的一件：現在不要退保

國家銀行自己的公開建議就是先維持現有醫藥保單，等 MediAsas 面市之後再決定。理由很簡單，退保只要一個動作，回頭卻要重新核保，而一個人的健康狀況只會隨著時間變差，不會變好，今天退掉的那張卡，明年可能買不回來。

第二件：翻出你的醫療保單，抄下三個數字

目前的年繳保費、年度理賠上限、你的年齡，就這三個。2027 年 1 月 MediAsas 面市的時候，拿這三個數字去對它的規格，兩分鐘就知道自己該不該動，而現在不必研究得更深，因為細節到明年還會變。

第三件：家裡若有高齡、過去買不到醫藥卡的長輩，把他的病歷整理出來近幾年的體檢報告、用藥紀錄，這些正是核保會看的東西。70 歲那道門只要關上，就不會再開，所以這些先準備好，到時有需要、有機會就趕緊上車。

結語：改革雖遲到，但總算來了

過去數十年，大馬人買醫藥卡的方式，是在幾十張規格互不相同的保單裡，靠自己挑一張出來或由保險經紀推薦，保障與價格是否成正比、各家差異在哪，多數人都是雲裡霧裡。

2027 年開始，這個市場裡會多一把尺。

這把尺不會讓醫療變便宜，醫療通膨照樣存在，保費依舊可能會漲。但它將改變和丈量出一個重點：你至少知道一張醫藥卡的標準規格長什麼樣、標準價格大概在哪裡。

常見問題

Q：MediAsas 什麼時候可以買？

A：MediAsas 已於 2026 年 7 月底在巴生谷展開試點，由六家保險與伊斯蘭保險公司承接，預計 2027 年 1 月起全國上市。

Q：MediAsas 分成哪些方案？該選 Teras 還是 Fleksi？

A：MediAsas 分成基礎款 Teras 與高自付額款 Fleksi。Fleksi 的年度理賠上限更高、月繳保費更低，但住院時得先自付一筆五位數的帳單。手上現金足夠應付中小額帳單、或公司已有團體醫療保障的人，Fleksi 較划算；反之則適合 Teras。

Q：MediAsas 的保障額度是多少？

A：Teras 方案的基礎年度理賠上限為 RM100,000，保戶滿 60 歲後會自動調高至 RM150,000；Fleksi 方案的年度理賠上限則為 RM300,000。投保年齡上限為 70 歲，保障可延續至 85 歲。

Q：有既往症或慢性病，還能買 MediAsas 嗎？

A：一樣需要經過健康評估，可能被排除在保障範圍之外，除外範圍連併發症也算在內。官方明講希望接住「病情穩定、控制良好」的既往症患者，但機會不等於保證，最終仍由核保結果決定。

Q：MediAsas 的保費可以用公積金繳嗎？

A：可以。國家銀行的白皮書寫明，公積金會員可以選擇動用 Akaun Sejahtera （第二戶口）裡的存款繳交保費，但完全自願，沒有人被強迫動用。