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你是不是常常見到銀行、第三方平台的信用卡廣告，為了吸引更多的新用戶，它們使出渾身解數，告訴你只要你一旦申請成功，就會奉上行李箱、手機、平板電腦、電子錢包餘額等五花八門的辦卡禮？ 辦卡送手機、行李箱？小心陷入「保證獲得」與「有機會贏取」的文字遊戲 很多時候，這些辦卡禮的好康程度，甚至讓人覺得好得有點太超過。銀行是否真的會送出這些禮品呢？答案很明確——是的，但未必是你在廣告上見到的那麼簡單。老蕭舉個例子，不久前見到推介各種金融產品，名字為「R」開頭的第三方平台，不停地在社交媒體大打廣告，以非常醒目的方式，圖文並茂地表示只要馬上申請某銀行的某張信用卡，申卡者就能「獲得」（Apply and get）一台高階智能手機。 真實案例：為什麼點開條款才發現只有第 15 位申請者能拿獎？ 問題是，那是一張年費不算高的信用卡，要是每個申卡者銀行都送一台手機，那銀行不是得吃大虧嗎？ 關鍵字差異：Apply and Get vs Apply ...
所謂讀萬卷書，不如行萬里路，老蕭熱愛旅行，在各個遊歷國外的旅程中，除了美食、文化、歷史、娛樂等各種體驗，其實也幫助老蕭在個人歷練上成長不少及學習良多。關於旅遊理財的部份，除了精打細算地擬定旅遊預算，想要省下更多的錢，並以此作為更快踏上另一段旅途的「彈藥」，就得在換匯和支付方式上下點功夫。 在大約 10 年前，提起出國旅遊，我們唯二的支付方式大概就是現金和信用卡。但由於當時查詢信用卡的匯率並不如當今方便，加上在國外支付時產生的隱藏性費用，往往使人卻步，所以在出國前，在機場或在抵達目的地後向錢幣兌換商換匯，並在旅行目的地使用現金支付，會是絕大部份人的首選。但不得不說，在這 10 年後的今天，由於數碼金融（Digital Finance）的服務發展迅速，加上武漢肺炎疫情助推了「無現金社會」的實現，上述的「換匯—支付現金」的方式，在很多情形下，已不是旅客們最好的選擇。 海外旅遊常見 6 大支付方式優缺點評比 以下，我們就來評比一番，各種在國外旅遊時的支付方式，與它們的利弊： 信用卡 (Credit Card)：回饋與匯率優勢 ...
近日，想必大家都被「黑色星期一」、「日韓股市大跌熔斷」、「美國股市兩年內單日最大跌幅」等標題聳動的金融新聞給洗版了。回顧美國標普500（S&P 500）指數，自7月16日創下5667點的歷史高點之後，一直到剛過去的星期一（8月5日），一共下跌了8.49%，來到5186點。另一邊廂，代表大馬股市走勢的富時吉隆坡綜合指數（KLCI），則是自7月19日的1633點，今年為止的最高峰，下挫至截稿時8月6日的1529點，在為期不到一個月的時間內，下跌了6.34% 為什麼老蕭在下標題時，把這樣的狀況定調為「小股災」呢？這是因為，歷史總是驚人地相似，類似的情景，其實在1987年10月上演過。在星期一的時候，老蕭收到了來自包括客戶、讀者和親友的好幾個短訊，向老蕭詢問是否應該在這個大跌時刻，為自己持有的基金、股票組合做出一些什麼調整。其實，因為大家的投資時長、持有的標的皆不同，老蕭是沒有辦法給出一個標準答案的，但是，比起老蕭，市場本身，才是最好的老師，至少它可以教會我們以下的3件事。 第一課：市場無法預測，抄底撈底不切實際 第一，今日不知明日事，我們無法斷定說近日的小股災就肯定就是1987年的翻版，股災的持續時間也會是如出一轍（1987年的黑色星期一前後歷時3個多月）。不過可以預見的是，股災期間，股價並不會一味地下跌，間中會迎來多次地反覆漲跌。我們無法預測行情走勢的，這是市場想要教會我們的第一個要點，這也代表著，如果大家有想要「撈底」的念頭，其實是不切實際的，因為沒有任何一人能夠預先知道股災發生後的市場最低點在哪裡。 所以，如果你想要在這個時刻首次入場，或是加碼自己原有的投資，你必須要有一個覺悟，那就是你可能會在短期內就賺到比大多數時候更快更可觀的回酬，也有很大的可能必須面對一陣日子不短的，風雨飄渺的時光。 第二課：透過股災檢視風險承受度與資產配置 第二，市場這個老師，正在通過股災這個「考題」，為你過往的投資操作「改作業」，所以你應該回頭看看自己的功課做到如何，也就是有沒有做好自己資產配置。很多投資者在一開始投資時，想像自己的風險承擔能力，實際上是比自己真正能應對的，要高出不少。例如，原本對自己說，「就算單日下跌30%，我也能夠雲淡風輕地面對」，結果在一天內股市只下跌個10%，就因為被外在的恐慌情緒（新聞與資訊）所轟炸，也跟著害怕起來，從而做出不理智的恐慌拋售。 如果我們有做好資產配置的話，無論是特定的股票與債券持有比例、不同市場的基金投資組合，其實我們會比較能夠從容應對，不管是手上的各種標的價格互有漲跌或齊齊下挫，我們會比「沒把功課做好的其他同學」，更能夠從容地面對股災，因為我們原本就知道自己該持有的標的組合及現金配置，無論是在牛市或熊市，就只要照著原來的比例與框架，去進行再平衡而已。 第三課：股災是新手學習認識自己的最佳契機 第三，股災，就是向市場這位老師開始學習投資的最好契機。以上這句話，並不是指「逢低買進」這回事，而是指在市場出現大幅震盪時，去學習認識自己。怎麼說呢？當牛市（市場持續上漲）時，很多投資新手，隨便買隨便賺，他們也許覺得自己下了好多學習與分析的功夫，才因此獲得了很好的投資回報，但可能只是所謂的「新手好運」，只不過是搭上了一波牛市順風車。 但熊市（市場持續下跌）或股災時則完全不同，所謂「潮水退了才知道誰沒穿褲子」，已經開始投資的人，如今是否恐慌？當初認為自己萬無一失的投資策略，是否真的如自己想像？如果答案都是「心有慼慼焉」，那股災就是最好的檢視與重新學習的機會，瞭解自己在投資這回事上，究竟有什麼不足。 給未進場新手的建議：從低點起步 還沒開始投資的朋友，從市場走低的時刻起步，要比市場不停走高時來得好，這是因為你就不會因「FOMO」（錯失恐懼症，Fear ...
前文講述了《不離職創業》（The 10% Entrepreneur）一書中的「兼職創業家」模式。除了提到上述模式的好處，也介紹了兼職創業家的5個類型。接下來，我們要討論的是，若大家有意成為「10% 創業家」，應該要如何開始著手進行呢？ 如何開始？「10% 投資過程」的 3 大關鍵步驟 在書中，作者麥金尼斯提到，在做出創業的決定前，我們必須按部就班地，先依序完成「尋覓—篩選—調查」，書中稱為「10% 投資過程」的步驟（原書還包括「決策」及「文本記錄」兩個步驟，受限於篇幅無法盡錄，有興趣者請自行查閱）： 尋覓 (Sourcing)：識別潛在機 識別潛在的創業、投資機會。常見的各種尋覓機會的渠道包括：個人和專業網絡、行業活動和會議、線上平台和社交媒體、來自信任之人的推薦。尋覓的目標，自然是廣泛收集與自己的興趣與專業知識相符的多樣化機會。 篩選 ...
2019 年杪，老蕭主動聯繫了自己的信託基金顧問，詢問自己開展斜槓事業的可能。那個時候，自己其實已經是個老闆，有自己的一份事業，在撥打那一通電話前，老蕭甚至並沒有聽過「斜槓」一詞。當初想要跨界踏入金融領域，也並不單純是想要追求更高的收入，而是想要獲得一個，能讓自己在理財、投資上的所學與心得，有所發揮的踏板。 不得不說，自己當初誤打誤撞的這個決定，不僅開拓了自己更豐富的職涯經驗、增添更多收入之餘，也讓自己在生活上的自由度，有了大幅提高。所以，老蕭之前也多次通過文字與線下演講，分享過「斜槓」的做法與好處。 最近，在偶然地情況下，老蕭拜讀了一本名為「The 10% Entrepreneur」（中譯：《不離職創業》）的個人成長書籍，作者是派翠克·麥金尼斯（Patrick McGinnis）。赫然發現，5 年過去了，回首當時的這「存粹想試試看」的想法，正是這本書中提到的其中一種「兼職創業家」的模式，所以這篇文章想要與大家分享這本書的讀後感，以及自己的真實經驗解析。 什麼是 10% 創業家？不離職也能打造安全網 如果你目前在職領薪，有一份安穩的工作，但同時擁有諸如想要做自己更加喜愛的事、讓盤旋在腦海中的好點子得以發揮、將自己的專業技能與知識進行變現，也許你曾試想，通過辭職創業來完成這些夢想，但是卻顧慮資金、人脈不到位，以及創業失敗的風險而躊躇不前？《不離職創業》這本書的內容，介紹了成為「10% 創業家」的概念，即個人將至少 10% ...
近日在網上讀到一篇相當有意思的日文理財文章，題為《比起名牌更喜歡優衣庫？前銀行職員眼中富人的共通點》。作為前銀行職員的作者椿惠裡，通過數據及自身經驗，研究了處在金字塔頂端2.7%的日本最富有的階層，並分享了這些富人的5個共有特徵。 日本頂層 2.7% 富裕階級的 5 個生活習慣 在日本，想要擠入這僅佔總人口2.7%的最富階層，必須擁有至少1億日元（折合約300萬令吉）的金融資產，以下為他們的共通點： 1. 重視健康：把運動當作重要投資 富人們皆特別在意自己的睡眠、健康及飲食。考慮到強健的體魄是自己的重要資本，他們當中的許多人都有定時運動如慢跑的習慣。在日常生活中照顧好健康，被這些富人視為一項重要投資。 2. 實用穿搭：比起名牌更愛 Uniqlo 當對富人們經常穿著的服裝品牌進行調查時，最常見的答案並不是什麼高端、奢華的名牌，而是價格親民的「優衣庫」（Uniqlo），有42.1%的受訪者經常穿著這個平民化品牌的衣服。對富人們來說，他們更喜歡的是合身，且高機能及實用性的穿著。 ...
當提起「為什麼要理財、投資的目的是什麼」的疑問，答案大多數可以用一句成語來總結——「未雨綢繆」。 來自60後（或更早）的父母，大多會教導孩子如何省錢、存錢；70後的父母會著重在教育孩子進行投資，以累積資產的觀念；更加年輕的父母，則必須在延續以上理財觀念的同時，更進一步灌輸孩子們「永續發展」的觀念，因為在不久的將來，我們的下一代將面對的是一個更具挑戰性的世界。 為何要教孩子永續投資與理財？4 大關鍵理由 在能源匱乏、氣候變遷的危機下，上篇文章提到進行投資時，ESG（環境、社會及企業治理之縮寫）之重要性及如何勢在必行。因此，以下四點，成為了為下一代準備「永續投資與理財」之教育時，非常重要的理由： 1. 連結孩子的價值觀：確立優先順序 教導永續投資與理財是讓孩子們判定，什麼對他們來說更為重要的絕佳方式。它可以幫助孩子們考慮他們的短期和長期財務選擇與影響。孩子們也許能夠在成長過程中，逐步確定自己的價值觀，但多數孩子尚未能將其與自己的決策聯繫起來，所以師長的引導非常重要。 2. 促進批判性思維：學會質疑與研究 檢視企業及投資標的的價值觀，及其對永續發展的承諾需要孩子們進行批判性思考，這種做法可能需要他們對各種不同的主題進行研究，能同步開發孩子們的思維能力。未來，孩子們也有能力提出問題來詢問、質疑代表特定公司或投資機會的人士（ESG中的「G」），減低了上當受騙的機率。 3. 瞭解如何多元化：擴展事業與投資視野 通過財商教育，孩子們能夠認識更多不同的投資選擇，爸媽可以將永續投資與理財的價值觀納入有關多元化投資的對話中。除了投資，未來孩子們可能會藉此選擇對他們來說很重要的事業，並能夠預判自己的選擇是否與價值觀吻合。 ...
近年來，有別於產業類型（如元宇宙、人工智能）的投資主題，如果大家是股票、基金投資者，想必聽說過「ESG」這個熱門詞彙。「ESG」分別代表「環境」（Environmental）、「社會」（Social）及「企業治理」（Governance），奉行「ESG」投資策略的投資者，屬於認同「ESG」之價值觀。 與傳統的投資理念——「利益與利潤優先」想比，「ESG」的誕生，則是人類的現代經濟活動與文明在運行數百年後，一次通過發揮群眾力量、約束市場的行動嘗試，目標是引領人類社會至「永續發展」的道路上。 簡單介紹「ESG」的價值觀，就是在此前提下，機構或個人投資者在進行投資操作時，會剔除掉不符合「永續發展」目標的企業，如武器及煙草產業；並將著眼點優先置於如環保、可再生能源等產業領域。 ESG 如何篩選股票？不只剔除原罪股，更挑選模範生 與伊斯蘭投資（Shariah-compliant Investing）不同的是，「ESG」不僅僅是剔除諸如上述的「原罪股」，在類屬中性的產業中，「ESG」也能通過一系列的指標及準則，去篩選出同業當中，在環境、社會和治理上表現更為出色的佼佼者。雖然「ESG」的概念起源自歐美，但畢竟商業貿易及投資是橫跨全球的活動，所以就算是在東方，「ESG」的普及速度也非常迅速，有更多的上市企業實施及貫徹自身定下的「ESG」目標。 案例分析：台積電如何成為 ESG 模範生？ 舉個例子，在競爭激烈的半導體產業中，來自台灣的台積電就是其中一個「ESG」模範生。根據台積電發佈的永續發展報告書，這家半導體龍頭企業在「ESG」發展有五個方向包括綠色製造、建立責任供應鏈、打造多元包容職場、培育人才及關懷弱勢，其中綠色製造是重中之重，以發展最高效能最節能半導體技術，幫助世界各地客戶生產節能的產品。台積電不僅僅是定下自身永續發展的目標及方向，他們有著身為「負責任的全球企業公民」身份認同，與時並進地實施多項「ESG」行動，為社會進步及共好價值做出巨大貢獻。 投資 ESG 會犧牲獲利嗎？揭秘 ...
最近，據點來自海外各地的線上券商（Brokerage），開始涵蓋馬來西亞的股市投資，像是 moomoo 及 Webull，也獲得了大馬證券交易委員會（Securities Commission）頒發的牌照，讓這些海外券商能夠讓其用戶在單一線上平台上，同時交易與投資大馬股市及海外股市。由於競爭激勵，券商紛紛推出了令人眼花繚亂開戶優惠，並在佣金、手續費上削價「拉客」，這篇文章將教你，如何在開設股票投資戶口時，選擇最適合的券商。 線上券商 vs 傳統券商：為何選擇海外平台？ 券商也就是證券（Securities）公司，扮演的是股票發行公司跟投資者之間的中間角色，為投資者提供包括股票交易、查詢報價、投資諮詢等服務。必須先說明的一點是，線上券商與傳統券商最大的區別，就是剔除了更多的人力資源，例如傳統券商往往會強調所提供的股票經紀（Remisier）服務，使用線上券商的投資者大多數時候則能夠省下更多的佣金與手續費，因為從選股到下單都靠自己完成。 挑選券商的 3 大黃金原則 由於不難預見未來會有更多券商加入到本地市場，而他們的利惠及優點也會跟著時間更迭而有所變化，秉著「授人以魚不如授人以漁」的思路，老蕭並不會直接點名告訴你，哪一家券商是最好的選擇，但是我們能夠依序以下面三個考慮原則，在任何時候都能挑選出利益最大化的一個。 原則一：安全性與監管牌照 (SC, SIPC, ...
過去10年，令吉兌換美元下跌了約46%，10年前（2014）大部份時間我們用3.2令吉就能兌換到1美元，如今需約4.7令吉才能辦到；再看令吉與新元，10年前在新加坡當外勞的大馬人，將新元工資兌換成令吉，每1新元僅能兌換約2.6令吉，如今這同樣的1新元，卻能夠兌換到3.5令吉，差距約35% 令吉十年貶值 46%，現在進場海外投資會虧嗎？ 換個角度來看，10年前要是將令吉兌換成美元或新元，投資在一個10年以來，價格沒有任何波動的投資標的，貌似十年如一日，也會因為匯率的關係，實現 +46% 或 +35%的資本增幅。但是，就會有朋友會問了，令吉的弱勢會一直持續嗎？未來令吉是否會走強？現在令吉那麼弱，兌換外幣去進行海外的投資，不是很虧嗎？ 老蕭想要和大家討論的，並不是令吉的強弱，也不是各國貨幣的未來走勢，因為導致匯率產生變動的因素實在太多，並非任何人能精準預測的（對，炒外匯根本就是一場賭博），而是有關佈局海外投資時，面對的匯率風險及疑慮。例如，想要以基金投資美國股市，應該兌換美元，再去買入美股基金；或是投資以令吉計價的，在本地發行的基金好呢？再例如，美元兌令吉長居高位那麼久了，是不是應該等美元下跌了，才出手進行投資？ 迷思破解：計價幣種不等於匯率風險 首先，包括基金在內的金融產品，計價幣種其實並不反映投資者所面對的匯率風險。例如，投資令吉計價的美股基金，基金經理必須先將令吉兌換成美元再進行投資操作，所以匯率的起伏變動，其實已經被納入計算在基金資產的淨值（Net Asset Value 或 NAV）當中，並反映在基金的單位價格，而非沒有任何匯率風險。換句話說，以美元估算基金資產淨值時，若資產漲了 ...