信用卡和扣賬卡，選哪個？

馬來西亞在先前新冠疫情的「推波助瀾」下，迅速地往無現金支付社會邁進，根據老蕭觀察，許多人已經捨棄使用現金付款的習慣，改而使用各式付款卡及電子錢包。在選擇付款卡方面，你會使用信用卡（Credit Card），抑或是扣賬卡（Debit Card，又稱借記卡）呢？

首先，信用卡和扣賬卡的根本差別，在於支付時所使用的款項。信用卡使用的，是銀行預先提供持卡者的信貸限額，可以理解成銀行為持卡者墊付款項，並在每個月發出結單進行結算；而扣賬卡則是直接綁定持卡者的銀行儲蓄或來往帳戶，直接扣除帳戶中的存款以進行支付。

在我國，幾乎人手一張或多張扣賬卡，原因是大多數銀行發行的提款卡（ATM Card），已經結合借記功能，成為既能提款又能支付用的扣賬卡。長時間以來，有一部份人會抱持「我不善理財，所以還是有多少就花多少」的心理，選擇使用扣賬卡，畢竟能夠「不用欠銀行錢」。以老蕭個人的做法，卻是從來都不使用扣賬卡進行支付，只選擇信用卡，原因主要有四個。

第一、安全性考量：由於扣賬卡直接與我們的銀行帳戶綁定，所以在面對扣賬卡被不法之徒盜用、進行線上購物結果貨不對板需進行申訴時，將直接損失銀行帳戶裡的錢。就算爾後申訴得直能夠取回遺失的款項，也是曠日費時的繁瑣過程。與扣賬卡不同的是，面對相同的情況，使用信用卡是由銀行墊付出資，除了不必先損失自身存款，往往申訴過程也較為便利，能夠把付款卡遭盜刷的風險轉嫁給了銀行。

第二、建立個人信貸記錄：若一位社會新鮮人，在工作數年後想要和銀行貸款買房或買車，貸款請求的批准難度，有時會因借貸者無信貸記錄而大幅提高。若這人消費時一直使用不存在信貸功能的扣賬卡，倒不如選擇使用信用卡，因為後者能夠協助持卡者建立其信貸記錄，方法是準時清償信用卡的結餘，藉此該持卡人在進行房貸或車貸申請時，銀行就有可能因其優良信用卡信貸記錄而更加樂意批准其申請。

消費回饋

第三、精明消費：無論是小資族或已累積一定個人資產，我們都希望能在消費時，盡可能獲得一些消費回饋，例如直截了當的現金回扣，或是能夠兌換禮品、禮券的積分。對消費人來說，信用卡的回饋機制通常要遠遠優於扣賬卡，也能讓持卡者享受到更多的消費優惠及禮遇，以及延後付款的便利。

第四、緊急預備金：我們常說，個人理財要做得好，大家應該存下一筆應急用的資金，以備不時之需。若我們通過正常途徑，呈交收入證明等申請信用卡獲批，就代表銀行願意預先為我們提供一筆貸款，那就是信用卡的信貸限額。這個信貸限額，在沒有使用或者準時清償的情況下，都不會產生借貸利息；而在緊急時，如短暫失業、因傷病入院需付預付金等情況下，卻能發揮緊急預備金的應急功能。

無論如何，雖然老蕭鼓勵大家好好使用和經營自己的信用卡，但前提是大家必須堅守高度的財務紀律，不超額消費也不拖欠信用卡賬單，將信用卡當成扣賬卡來使用，當卡主，不當卡奴。