by admin

April 13, 2023

馬來西亞在先前新冠疫情的「推波助瀾」下,迅速地往無現金支付社會邁進,根據老蕭觀察,許多人已經捨棄使用現金付款的習慣,改而使用各式付款卡及電子錢包。在選擇付款卡方面,你會使用信用卡(Credit Card),抑或是扣賬卡(Debit Card,又稱借記卡)呢?

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首先,信用卡和扣賬卡的根本差別,在於支付時所使用的款項。信用卡使用的,是銀行預先提供持卡者的信貸限額,可以理解成銀行為持卡者墊付款項,並在每個月發出結單進行結算;而扣賬卡則是直接綁定持卡者的銀行儲蓄或來往帳戶,直接扣除帳戶中的存款以進行支付。

在我國,幾乎人手一張或多張扣賬卡,原因是大多數銀行發行的提款卡(ATM Card),已經結合借記功能,成為既能提款又能支付用的扣賬卡。長時間以來,有一部份人會抱持「我不善理財,所以還是有多少就花多少」的心理,選擇使用扣賬卡,畢竟能夠「不用欠銀行錢」。以老蕭個人的做法,卻是從來都不使用扣賬卡進行支付,只選擇信用卡,原因主要有四個。

第一、安全性考量:由於扣賬卡直接與我們的銀行帳戶綁定,所以在面對扣賬卡被不法之徒盜用、進行線上購物結果貨不對板需進行申訴時,將直接損失銀行帳戶裡的錢。就算爾後申訴得直能夠取回遺失的款項,也是曠日費時的繁瑣過程。與扣賬卡不同的是,面對相同的情況,使用信用卡是由銀行墊付出資,除了不必先損失自身存款,往往申訴過程也較為便利,能夠把付款卡遭盜刷的風險轉嫁給了銀行。

第二、建立個人信貸記錄:若一位社會新鮮人,在工作數年後想要和銀行貸款買房或買車,貸款請求的批准難度,有時會因借貸者無信貸記錄而大幅提高。若這人消費時一直使用不存在信貸功能的扣賬卡,倒不如選擇使用信用卡,因為後者能夠協助持卡者建立其信貸記錄,方法是準時清償信用卡的結餘,藉此該持卡人在進行房貸或車貸申請時,銀行就有可能因其優良信用卡信貸記錄而更加樂意批准其申請。

消費回饋

第三、精明消費:無論是小資族或已累積一定個人資產,我們都希望能在消費時,盡可能獲得一些消費回饋,例如直截了當的現金回扣,或是能夠兌換禮品、禮券的積分。對消費人來說,信用卡的回饋機制通常要遠遠優於扣賬卡,也能讓持卡者享受到更多的消費優惠及禮遇,以及延後付款的便利。

第四、緊急預備金:我們常說,個人理財要做得好,大家應該存下一筆應急用的資金,以備不時之需。若我們通過正常途徑,呈交收入證明等申請信用卡獲批,就代表銀行願意預先為我們提供一筆貸款,那就是信用卡的信貸限額。這個信貸限額,在沒有使用或者準時清償的情況下,都不會產生借貸利息;而在緊急時,如短暫失業、因傷病入院需付預付金等情況下,卻能發揮緊急預備金的應急功能。

無論如何,雖然老蕭鼓勵大家好好使用和經營自己的信用卡,但前提是大家必須堅守高度的財務紀律,不超額消費也不拖欠信用卡賬單,將信用卡當成扣賬卡來使用,當卡主,不當卡奴。

此文章原文刊登於《東方日報》「龍門陣」2023年4月13日《理財開路》專欄,由理財老司機撰寫。原文鏈結在此

老蕭是馬來西亞理財規劃師協會(FPAM)及投資經理聯合會(FIMM)的認證會員,身兼單位信託顧問、私人退休金顧問、理財部落客的斜槓一族,擁有國際認證高級理財顧問(CFP TM)資格。

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