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迎接劇烈震蕩市場，如何投資致富？僅需一個原則

股市波動，全球貿易似乎將從全球化的局面轉變為單邊主義，在這樣震蕩異常劇烈的市場環境中，許多人都會擔心自己的投資狀況。財經新聞看得越多，對未來就越感到茫然，未來送孩子唸大學、從職場退休等人生重要時刻，會不會不夠錢用？為什麼投資會焦慮？資訊過載與「市場雜訊」的陷阱有沒有一個投資的「無上心法」，能夠解除焦慮，讓自己的投資歷程平平安安、順順利利呢？有！先直接告訴你結論——學會摒除市場雜訊，做不到的話，就不要看財經新聞。每一天，大家都能從媒體獲得一堆的新聞、公告及情報，而這些資訊中，其實絕大多數都是市場雜訊，這裡用兩個常見例子與大家說明：迷思 1：美國國債 36 兆美元會引爆金融危機？一、「美國國債已高達36兆美元，恐引爆金融危機」，這樣的新聞標題，大家肯定不少見吧？多數人看到這樣的新聞，就會聯想成「美國外債欠太多錢，要是美國財政崩潰還不起錢，就會爆發金融危機，我的投資就會跟著完蛋」。而單看這樣的數據，特別是千億、兆（萬億）這樣連究竟有幾個零，普通人沒法直接在腦裡算清楚的天文數字，大家就會直接跳去結論，接受了這則新聞所帶出的偏執理論。真相解析：看懂資產負債表，美國淨資產高達 1573 兆事實上，只要是接受過基礎會計教育，或者懂得第二層思考的讀者，就會意識到這不過又是另一則標題聳動但不切實際的新聞。美國國債泛指由美國政府發行的債券，其實只是眾多債務的其中一項，若以淺白、套用在個人層面的方式來說明，就像是一個人的負債可能包括房貸、車貸、學生貸款、信用卡債務等等，單純以此人的車貸來斷定其財務處境，完全就是瞎子摸象，因為在會計原則中，我們不能單看負債（Liabilities）就判定財務狀況的全貌，我們還必須見識資產負債表（Balance Sheet）中，對應的資產（Assets）一側。 ...

全球市場, 投資策略

股災來了！給你一個繼續抱著，堅決不賣的理由

到了這時候，應該沒人不知道全球正在席卷肆虐的「關稅風暴」吧？美國總統特朗普執意要向世界各國征收關稅，引發全球多國股市齊齊劇烈下跌，截至4月7日晚上，大馬股市創下16個月來的新低，吉隆坡富時指數失守1500點大關；而始作俑者的美國，若以涵蓋美國股市市值500大企業的標准與普爾500指數（以下簡稱標普500）為例，從2月中旬的最近高點，已下挫了約19%！上一次出現類似的證券市場恐慌，得回首2020年武漢肺炎疫情爆發的3月份。美國有線電視新聞網（CNN）長期發佈的「恐懼與貪婪指數」，也來到了「極度恐懼」的區間，意味著整個投資市場瀰漫投資人的恐慌情緒，很多人都在非理性地拋售自己的資產。真實對話：看到下跌想加碼 vs 想逃跑，你是哪一種投資者？玩味的是，老蕭今天早上連續接到兩通來自客戶的電話，他們卻處在完全不同的情緒中，和大家分享自己和客戶的對話內容：客戶 A：「怎麼樣老蕭？股市跌很多了，我等了好久，可以加碼了嗎？」老蕭：「當然！只要你確定是閒錢，現在趁走低撈便宜肯定是個好選擇。」客戶 A：「太好了！你覺得現在就是（股市）最底了嗎？」老蕭：「沒法預測的，你就設幾個星期，分批買進吧，如果下個禮拜跌更多，你就相應買入更多。」 === 客戶 B：「老蕭！我上個月買的信託基金今天看跌了超過10%，我應該先賣掉嗎？」老蕭：「千萬不要啊！現在是買的時候，不是賣的時候喔，別衝動！」客戶 B：「但是新聞上說全世界都在跌，而且還會繼續跌，如果會繼續跌，為什麼不要先賣掉？」股災心法：把股票當房子看，你會因為房價跌就急著賣房嗎？ ...

理財心法, 觀點與成長

你的投資回酬究竟好不好？學會這個公式從此不再被人忽悠！

回顧老蕭寫過的許多文章，就會發現老蕭常說，進行理財規劃時，長期的投資回酬要打敗通貨膨脹，才能真正實現增長；或至少與通膨持平，才有辦法讓資產保值。但在現實世界中，由於各種金融工具及投資方式的不同，大多數人其實無法切確知曉自己的投資報酬表現如何，哪有沒有一種算法或公式，可以克服這種霧裡看花的處境呢？投資了幾年，你真的知道自己的年化報酬率是多少嗎？很多大馬投資人只看「總報酬率」，結果被業務員用漂亮數字矇騙而不自知。這篇文章老蕭用真實案例，手把手教你 4 種年化報酬率計算方法——ROI、CAGR、IRR 和 XIRR，讓你從此能一眼看穿定存、儲蓄保險到信託基金的真實投資回酬，做出更明智的理財決策。為什麼只看總報酬率不夠？年化報酬率才是投資績效的真正標準讓我們由淺入深，一起來看看不同情境下，該使用的投資報酬計算方式。公式 1：總投資報酬率 (ROI) —— 最簡單但有缺陷公式： ...

理財心法, 觀點與成長

收入、投資、負債、保險統統算得清，人人都該學會的「72 法則」

在《東方日報》寫了80篇專欄文章，才發現自己從來沒提過金融界與財務規劃常常會被運用的「72法則」。這不是什麼高深的學問，但卻是出奇好用的財務公式，大家學會之後，有助於在生活中可以輕易地做出理智的財務決定。什麼是「72 法則」？資產翻倍的速算神器什麼是「72 法則」（Rule of 72）？它有兩個主要用途：一、算出資產/負債翻倍所需的時間；二、算出資產/負債翻倍所需的年化報酬率。應用 1：投資計算 - 定存 3% 多久才能變兩倍？人類的腦袋，是很難處理類似「複利」（Compounding ...

理財心法, 觀點與成長

B20、M50、T30？別管政府如何劃分了，這才是你更需要知道的！

《東方日報》日前報導，經濟部長拿督斯里拉菲茲表示，國庫控股研究院（KRI）建議將國人收入階層從 B40、M40、T20 改為 B20、M50、T30，並提出各項為何修改的理據。作為大馬人，無論你被劃分在低、中、高收入階層，是否需要接受政府的津貼及援助，政府隨時能夠改動統計的方程式，所以當下的收入標籤對我們來說意義其實並不大。為什麼政府的標籤不重要？掌握個人財務數據才是王道為何老蕭這麼說？原因很簡單，將國人以收入階層劃分歸類，政府的首要目標，其實是為了精準地確認福利政策的受益群體，這樣國民的稅收才能夠更加公平及合理地運用在需要援助的大馬人身上。但對於個體而言，最有義務去將自己和家人照顧好的，其實是我們自身才對。想要衣食無憂，想要「明天會更好」，甚至是達致財務自由，未來的財務處境，要比今天身處的收入階層來得重要。而了解未來的關鍵，我們需要掌握的數據，老蕭認為其實是以下 3 項（所有數據來自世界最大的生活成本資料庫 Numbeo）：關鍵數據 1：收入中位數 (RM4,151)——檢視你的薪資競爭力大馬人的收入中位數——目前的每月可支配淨收入（稅後）中位數，是 ...

理財規劃, 退休金與養老

繼承百萬遺產，都存入公積金，這就糟了！

近日一位正在攻讀大學學士學位的 19 歲青年，父親不幸離世後留下了總值超過百萬令吉的遺產，由於自認理財能力不足，在知名網絡論壇「reddit」發文尋求網民處置這筆遺產的建議，引起熱議。 Reddit 熱議：19 歲繼承百萬遺產，網民建議全存 EPF 翻倍？這位化名「Weekly_Following4875」的年輕人，繼承了包括70萬令吉的公積金存款、20萬令吉的股票、10萬令吉的保險理賠，及3萬令吉的定期存款。在眾多的留言回覆中，讓最多網民按下「讚同」（upvote）的一則，是這樣說的（老蕭摘錄翻譯）：「如果你不願多想，就慢慢把錢全部存入你的公積金，大約需要10年的時間才能完全完成。因此，第一年在公積金中存入10萬令吉，在定期存款中存入90萬令吉；第二年再從定期存款，往公積金移存入10萬令吉，以此類推。這樣做的原因很簡單，這樣你就不會將遺產搞砸，很多人將他們的遺產揮霍掉，因為他們認為錢還剩下很多。如果你這樣做，你的錢每10年就會增加2倍。因此，35歲時約為200萬，45歲時約為400萬，55歲時約為800萬，65歲時約為1600萬，最後75歲時約為3200萬。不要與朋友做生意，不要讓朋友為你投資，不要找自稱財務經理但實際上是銀行共同基金代理或保險代理的人。不要借錢給朋友和家人，除非事關生死，最後絕對、絕對、絕對不要只因為你認為你可以，就購買房產。」（留言末段，該網友向繼承遺產的青年推薦了一家在新加坡設有辦事處的量化交易公司。） ...

信託基金, 投資策略

基金轉換策略完整解析：同樣4檔基金投資10年，為何一人多賺RM84,000？

如果老蕭告訴你，有兩個人同時買了一模一樣的 4 檔基金，投資了差不多長的時間，但 10 年後一個人的帳戶是 RM250,000，另一個人的帳戶是 RM166,000——你覺得，差距是怎麼來的？ 💼 關於作者：老蕭，擁有國際認證理財規劃師 (CFP) 資格的理財教育工作者，同時也是 FIMM 註冊的持牌單位信託顧問，任職於馬來西亞最大的基金管理公司 Public ...

斜槓與職涯, 觀點與成長

繼續這樣思考，才是你賺不到更多錢的原因

老蕭曾在過去的文章中，分享過在職創業的主題。開展斜槓職涯，這樣的做法大概是身為普羅大眾的我們，除了原來的工作收入，也能實打實創造財富的最佳方法（肯定不是依靠多多六合彩的獎金，因為中獎率只有0.000002%）。但根據「八二法則」，能夠發揮斜槓效益的，肯定是其中的少數人，這是為什麼呢？為什麼斜槓創業 80% 的人都失敗？問題不在方法，而在心態也許當大家在嘗試各種斜槓職業時，付出了和其他人一樣，甚至更多的精力、時間和努力，但是卻面對回報未如預期的窘境。舉個例子，如果你的斜槓是經紀型職業，從招攬客戶到成交，大家常見的業務流程都是打陌生電話（cold-calling）、獲取預約、對客戶進行簡報講解、完成交易。但是一些經紀，也許是撥電時很快就被陌生人掛電話；或是進行簡報時客戶興致缺缺；或是臨門一腳時總是無法讓客戶完成交易，因此不斷地專研自己的話術、簡報及成交技巧等等。方法明明是一樣的，技巧再多功夫再足，但是有些人就是較為成功，而自己卻辦不到，那很明顯出問題的不會是方法，而是其他的因素。《90%的人都沒發現的金錢觀》：打破 7 個讓你變窮的思維盲點最近閱讀了一本來自日本，有趣的財商書籍《誰でもできるのに９割の人が気づいていない、お金の生み出し方》（90％的人都沒發現，但你一定要知道的金錢觀），作者今井孝在書中，分享了7個「賺不到錢的人的思維盲點」，老蕭認為他從根本上解釋了這些無法成功創造更多收入的原因，這裡和大家分享：盲點 1：自我貶低——誤以為自己「沒有提供價值的創意」許多人會認為自己沒有足夠好的點子，或者未能夠提供創新的產品及服務，所以無法以此作為創造收入的來源。說白一點，就是過於輕視自己，認為「自己沒有可以提供他人的價值」。有這種想法的人，通常傾向於對外去尋找更多的創意或產品，但卻忽略了自己原來所具備的能力。作者常鼓勵他們重新認識自身的事物，而他們會驚奇地發現，自己的語言能力、熟練運用科技的技術等等，這些原來「不起眼」的能力，其實都是能夠為他們開創更多的收入。盲點 ...

信託基金, 全球市場, 投資策略

印度股市——2025 年再不入手就遲了

AI 趨勢狂飆、保護主義肆虐、地緣政治衝突不斷、川普回歸帶來中美貿易戰 2.0 的可能等等，2025年註定會是危（風險）與機（回報）並存並重的一年。那談到投資，在世界局勢難以掌握的情況下，我們該如何進行佈局，方能抓住 2025 年所帶來的機遇呢？為什麼 2025 年要看好印度？GDP 增速超越中英的超級潛力股作為專業的理財與投資專家，我們相信股市的長期走勢，必定反映經濟活動的狀況。世界銀行公佈了 2025 年的 GDP ...

理財心法, 觀點與成長

要提高生活素質，該如何花錢才對？這個算式一定要存起來！

「賺一元，別花兩元」，這樣淺而易懂的理財建議，應該沒有人不明白其道理。是的，個人理財的鐵律，就是你的支出不應該超過你的收入。那假設你的年收入是 6 萬令吉（或月薪 5000 令吉），想要過得好一點，不時出國旅遊、在高級餐廳用餐、簽購無上限的網絡配套、年年都換新手機，因此決定一整年支出正好 6 萬令吉，這行不行？先說結論，行！但是有條件... 財務自由陷阱：為何加薪了卻離退休更遠？在繼續說明「賺多少就花多少也沒問題」這一點之前，老蕭希望你先了解這一點——大多數情況下，花費掉月薪90%的人，會比花費掉月薪60%的人，需要更長的時間來達到財務自由的目標。什麼是財務自由？最通俗的計算方式就是，你的被動收入（如股息、基金分利、租金收入、谷歌廣告分潤、版稅等等）超出你的生活支出（或至少持平），你就能夠不再為金錢煩惱。假設你目前從事收入不錯的受薪工作，每年公司固定為你加薪，也許是10%，也許是5%。一直以來，你一直遵循自己的理財原則，把工資的10% 存起來，並妥善投資在優質的股票或基金，你會發現，就算工資逐漸提高，儲蓄並投資的金額也在慢慢變得更多，其實並無助於你更早達致財務自由，原因是，你的支出也隨著收入水漲船高。去年你的月薪是4500令吉，公司今年幫你加薪至5000令吉。去年用來計算你達致財務自由的被動收入（每個月花掉90%），是4500令吉 × 0.9 = ...

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