如果老蕭告訴你，有兩個人同時買了一模一樣的 4 檔基金，投資了差不多長的時間，但 10 年後一個人的帳戶是 RM250,000，另一個人的帳戶是 RM166,000——你覺得，差距是怎麼來的？ 💼 關於作者：老蕭，擁有國際認證理財規劃師 (CFP) 資格的理財教育工作者，同時也是 FIMM 註冊的持牌單位信託顧問，任職於馬來西亞最大的基金管理公司 Public ...
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老蕭曾在過去的文章中，分享過在職創業的主題。開展斜槓職涯，這樣的做法大概是身為普羅大眾的我們，除了原來的工作收入，也能實打實創造財富的最佳方法（肯定不是依靠多多六合彩的獎金，因為中獎率只有0.000002%）。但根據「八二法則」，能夠發揮斜槓效益的，肯定是其中的少數人，這是為什麼呢？ 為什麼斜槓創業 80% 的人都失敗？問題不在方法，而在心態 也許當大家在嘗試各種斜槓職業時，付出了和其他人一樣，甚至更多的精力、時間和努力，但是卻面對回報未如預期的窘境。舉個例子，如果你的斜槓是經紀型職業，從招攬客戶到成交，大家常見的業務流程都是打陌生電話（cold-calling）、獲取預約、對客戶進行簡報講解、完成交易。但是一些經紀，也許是撥電時很快就被陌生人掛電話；或是進行簡報時客戶興致缺缺；或是臨門一腳時總是無法讓客戶完成交易，因此不斷地專研自己的話術、簡報及成交技巧等等。 方法明明是一樣的，技巧再多功夫再足，但是有些人就是較為成功，而自己卻辦不到，那很明顯出問題的不會是方法，而是其他的因素。 《90%的人都沒發現的金錢觀》：打破 7 個讓你變窮的思維盲點 最近閱讀了一本來自日本，有趣的財商書籍《誰でもできるのに９割の人が気づいていない、お金の生み出し方》（90％的人都沒發現，但你一定要知道的金錢觀），作者今井孝在書中，分享了7個「賺不到錢的人的思維盲點」，老蕭認為他從根本上解釋了這些無法成功創造更多收入的原因，這裡和大家分享： 盲點 1：自我貶低——誤以為自己「沒有提供價值的創意」 許多人會認為自己沒有足夠好的點子，或者未能夠提供創新的產品及服務，所以無法以此作為創造收入的來源。說白一點，就是過於輕視自己，認為「自己沒有可以提供他人的價值」。有這種想法的人，通常傾向於對外去尋找更多的創意或產品，但卻忽略了自己原來所具備的能力。作者常鼓勵他們重新認識自身的事物，而他們會驚奇地發現，自己的語言能力、熟練運用科技的技術等等，這些原來「不起眼」的能力，其實都是能夠為他們開創更多的收入。 盲點 ...
AI 趨勢狂飆、保護主義肆虐、地緣政治衝突不斷、川普回歸帶來中美貿易戰 2.0 的可能等等，2025年註定會是危（風險）與機（回報）並存並重的一年。那談到投資，在世界局勢難以掌握的情況下，我們該如何進行佈局，方能抓住 2025 年所帶來的機遇呢？ 為什麼 2025 年要看好印度？GDP 增速超越中英的超級潛力股 作為專業的理財與投資專家，我們相信股市的長期走勢，必定反映經濟活動的狀況。世界銀行公佈了 2025 年的 GDP ...
「賺一元，別花兩元」，這樣淺而易懂的理財建議，應該沒有人不明白其道理。是的，個人理財的鐵律，就是你的支出不應該超過你的收入。那假設你的年收入是 6 萬令吉（或月薪 5000 令吉），想要過得好一點，不時出國旅遊、在高級餐廳用餐、簽購無上限的網絡配套、年年都換新手機，因此決定一整年支出正好 6 萬令吉，這行不行？先說結論，行！但是有條件... 財務自由陷阱：為何加薪了卻離退休更遠？ 在繼續說明「賺多少就花多少也沒問題」這一點之前，老蕭希望你先了解這一點——大多數情況下，花費掉月薪90%的人，會比花費掉月薪60%的人，需要更長的時間來達到財務自由的目標。什麼是財務自由？最通俗的計算方式就是，你的被動收入（如股息、基金分利、租金收入、谷歌廣告分潤、版稅等等）超出你的生活支出（或至少持平），你就能夠不再為金錢煩惱。 假設你目前從事收入不錯的受薪工作，每年公司固定為你加薪，也許是10%，也許是5%。一直以來，你一直遵循自己的理財原則，把工資的10% 存起來，並妥善投資在優質的股票或基金，你會發現，就算工資逐漸提高，儲蓄並投資的金額也在慢慢變得更多，其實並無助於你更早達致財務自由，原因是，你的支出也隨著收入水漲船高。去年你的月薪是4500令吉，公司今年幫你加薪至5000令吉。去年用來計算你達致財務自由的被動收入（每個月花掉90%），是4500令吉 × 0.9 = ...
前文談到「股神」巴菲特在最新的公開信中，希望大家能與家人討論自己的遺囑。有讀者向老蕭反映，與親人談起金錢、死亡，任何一個都是令人感到不舒服的事，何況是兩者同時討論 ，是知易行難且令人無所適從的事。那麼，老蕭是怎麼回應的呢？ 原生家庭的金錢觀：別讓「匱乏感」複製給下一代 先說金錢的部份。在傳統的東方社會，特別是華裔，我們許多人的財務觀念，並不來自學校的教育體系，學校老師很少會告訴學生錢究竟是什麼、如何賺錢、應該如何正確地對待金錢。但矛盾的是，金錢卻在我們整個人生中，扮演舉足輕重的角色。 因此，我們對待金錢的態度與信念，多半被我們的原生家庭所深深影響。如果父母常把「家裡錢難賺」、「金錢是萬惡之源」、「錢能解決的問題就不是問題，但問題是沒錢」這樣的話掛在嘴邊，無論這個家庭是貧窮、小康或富有，孩子的金錢觀就會潛移默化地，被植入匱乏、不屑，甚至認為金錢就是「髒東西」，不應該多思考及公開談論。 這樣的偏執信念，造成的後果就是，孩子很容易被困在錯誤的認知困境當中，厭惡金錢、覺得錢很難賺也很難管理、長期陷入針對金錢的匱乏感中，進而做出許許多多差強人意的財務決策，例如將金錢耗費在不良嗜好如賭博、背負一堆不良債務等等。 大家要知道，無論是金錢、親密關係、人生志願這些容易被家庭教育左右的課題，孩子的接收方式，就像從小就一直打開著的「錄影機」，將父母的所思所言所想，統統收錄其中，等到孩子成人也當了父母，這個「錄影機」又會將以往收錄的一切，對著自己的孩子進行播放。 正確的財商教育：開誠佈公談錢，建立富足心態 老蕭這些年在協助許多家庭進行財務規劃時，見證了無數個金錢觀不同的家庭。不得不說，能夠更加妥善面對、處理金錢課題的，往往都是在親子金錢教育中，願意開誠佈公，用更加客觀、不帶偏見的方式與孩子交流的家庭。 我們理應教導孩子，認真、妥善地管理財務，珍惜並審慎地使用金錢，以便在未來創造豐盛富足的生活。父母願意身體力行地良好理財，孩子的「錄影機」收錄的，就不會是厭惡、匱乏等情緒，而是認真、誠信、及美好的生活態度。父母不應輕易喊窮，也不應該炫富，而是讓孩子理解到，在自己身處的各種財務處境中，懂得有效支配金錢，從而建立良好習慣，提升家庭生活品質。 因此，想要讓家庭變得幸福，「金錢」在家庭教育中，真的不能避而不談啊。技職能力，學校學得到；但財商、情商，以及開拓富足生活、內心喜悅的信念與安全感，主要依靠的是爸爸媽媽，是自己的原生家庭來建立的。 打破死亡禁忌：為人生終點預做鋪排是種福份 至於談論死亡，迷信之人覺得那是觸霉頭、不吉利的事，但往往倒大霉的，總是這些迷信之人。怎麼說呢？老蕭就曾見過，一個富有的父親，由於忌諱關於死亡的討論，在突然離世後，從後事如何安排都還沒定論之際，子女已經開始爭奪財產，從此家庭失和不睦。其實，每一個人活在世上，大家的終點同樣都是死亡，死亡並不可怕，無論是否嫁娶、有無兒女，能夠在尚處平安、身體健康的狀態時，為自己的人生終點預先做好鋪排，而不是在意外發生時留下悔恨，其實是種福份。 老蕭也是受原生家庭影響，父母在祖輩身前就買好骨灰塔位，讓家人瞭解那是體面有尊嚴的孝親舉動；老蕭也以同樣的思維，為父母做好了同樣的準備，而立遺囑，也是同樣的道理。 ...
有別於傳統每年二月發佈的致股東信，「股神」沃倫巴菲特罕見地於感恩節前夕，發佈了一封字數不多，但蘊含睿智財富智慧的信函。這封公開信中分享的做法，老蕭認為父母們，特別是孩子已成年的爸媽，應該仔細閱讀，因為學習當中的做法不僅能拉近你與孩子的距離，同時還能避免在未來，家族成員出現情感糾紛與爭吵。最重要的是，我們不必是億萬富翁，同樣也能遵循。 作為世上最富有的第六人，現今94歲的巴菲特，早在2006年就誓言將其絕大部份的資產捐贈予公益事業。而這封最新的信函中表示，隨著巴菲特即將轉換其1600股，約價值11.2億美元（約49億令吉）的波克夏（Berkshire Hathaway）A類股票（BRK.A，截稿時每股價值70萬5659美元／約314萬令吉）至240萬股的B類股票（BRK.B），並將當中大部份的股票贈予家族營運的各慈善基金會，他累積捐出的財富將達致其個人財富的56.6% 巴菲特驚人的財富數字並非這封信函的重點，關於傳遞財富予下一代的方式，才是巴菲特想要分享給大家的事。以下為老蕭的閱讀心得總結，供各位用作導讀資源： 智慧一：拒絕建立「財富王朝」，死後不操控生者 拒絕建立「財富王朝」——巴菲特並不認為任何人能夠預見，未來數代發生的世事變遷，當累積的財富足夠龐大，更明智的做法是仰賴在世、良好運作的腦袋，因應環境的變化去執行分配事宜，而非亡者的「已故之手」去進行操控。在中文語境中，我們常說「生不帶來，死不帶去」，既然無法確定後代的智慧、忠誠度及優先考慮的事項（如扶貧、環境保護、人道主義等的選擇），倒不如以一顆慷慨、豁達之心，放手讓後世去進行部署。與此同時，巴菲特並不認同財富世襲、炫富的做法，而擁有財富的人，應當回饋社會。 智慧二：留給孩子「剛好」的錢，富貴不過三代之謎 財富傳承觀念——俗話說「道德傳家，十代以上；富貴傳家，不過三代」，為什麼許多原本富有的家族會「富不過三代」？原因是第一代艱辛創業後，後代卻只懂得驕奢淫逸，各種享福。這也是為什麼巴菲特在信中寫道：「這些遺贈（指大部份遺產捐贈公益）反映了我們（巴菲特與已故妻子）的信念，即富有的父母應該給孩子留下足夠多的東西，讓他們可以做任何事情，但又不能讓他們什麼都不做」。良好的家風思想，遠比龐大的財富來得更加重要，也對家族後代的興旺起著決定性的作用。 智慧三：承認自身的好運，避免傲慢與錯誤 承認自身的好運——巴菲特認為自己的成功，必須更多地歸功於他作為白人男性，出生於1930年代美國的好運氣。對他而言，這樣的時代與背景，令他更為輕易地變得富有。他也表示，僅談論男性與女性的差別，巴菲特的兩個姐妹，多麗絲和伯蒂，在同樣的成長過程中，獲得的機會就比他少。願意承認外在因素帶來成功的心態，能讓我們避免自負、傲慢的心態，與隨之而來的非受迫性錯誤（unforced errors）。 智慧四：複利的魔力，耐心是財富的關鍵 複利的魔力——自1958年起住在奧馬哈同一棟房子裡，以節儉出了名的巴菲特，以延期消費、大量儲蓄的生活方式（加上他自嘲沒踩到香蕉皮的幸運），他真正大量的財富回報，其實出現在生命的最後20年。多年來，巴菲特將複利（compounding interest）比喻為滾下山坡的雪球，速度、規模和品質持續增加。對於透過投資行為累積財富的人來說，耐心真的非常重要。 ...
老蕭不久前去了一趟歐洲，徒步完成了約800公里的聖雅各朝聖之路，所以停筆了一個多月。世事無常，萬萬沒想到回鍋後的首篇文章，竟然是以這樣的題目，來向自己的恩師致意。那麼，春梅究竟是誰呢？ 從月光族到理財老司機：一段由恩師開啟的財富旅程 老蕭在創業前，當年廿幾歲出頭的自己，大部份時間投身於政治工作，以滿腔的熱血，試圖以自身之綿力，促使這個國家變得更好。當時的老蕭，與如今的「理財老司機」不可同日而語，對於金錢、理財的課題，可說是一竅不通。除了長期處在捉襟見肘的財務窘境中，也不願意花時間，去正視自身的問題。那個時候，「投資」二字對老蕭而言是個非常陌生的詞彙，甚至連好好儲蓄也沒法辦到，常常入不敷出，是個標準的月光族。還記得，接近某屆全國大選時有一陣子，老蕭囊中羞澀卻必須到各地去協助競選工作，還得依靠朋友的接濟過活，想起來實在是不堪回首。 誰是黃春梅？一位改變我職涯軌跡的 CFP 理財導師 由於身處政界，所以常會認識一些記者朋友，黃春梅，正是其中一位來自本地中文報章的高級記者。當時，春梅姐由於對理財投資的領域非常感興趣，所以除了記者身份，她也兼職投身於信託基金一行，慢慢成為一位出色的基金顧問。某次與春梅姐的會面，聊起了自己對於理財方面的不足，在她的循循善誘下，老蕭才開始改變自身對待金錢的態度，並開始學習如何進行理財規劃，也成為了春梅姐的基金客戶，展開自己的投資歷程。 爾後，老蕭離開政治工作，轉投商界開始創業，初期處處艱難，面對生意不佳、公司資金周轉不靈的困境，春梅姐知道後，坐擁高級理財顧問（Certified Financial Planner，簡稱 CFP）資格的她，也在無償的情況下，為老蕭的公司提出了許多財務規劃及改革建議。不得不說，在人生中的兩個重要階段，春梅姐就像從天而降的菩薩，協助老蕭順利地渡過種種難關。 不僅如此，作為替自己操盤基金投資的顧問，春梅姐也憑著標青的成績，給予老蕭莫大的信心，後來才決定自己也成為基金顧問，開拓斜槓職涯；也正是春梅姐這位理財啟蒙老師，促使老蕭愈加精進，在投資理財領域越走越遠，以致於後來「膽粗粗」自稱「理財老司機」，以「老蕭」的筆名開始寫起理財部落格。後來老蕭也跟隨她的腳步，考獲了CFP的資格；也正是春梅姐的介紹下，才有了在《東方日報》撰寫這個「理財開路」專欄的機會。 春梅姐給予老蕭的種種恩惠，實在無法一語道盡。接獲春梅姐急病而逝的噩耗時，老蕭人在日本大阪，除了感到萬分悲痛，也為了無法趕返大馬在恩師靈前致意而發愁。但老蕭心中明白，與其鬱鬱，春梅姐一定更希望見到包括自己在內的同儕們，繼承其意志，利用各自的影響力，為更多人帶來個人理財規劃的正向改變與進步。因此，老蕭決定以此文章和大家分享，當初春梅姐教會自己的，最重要的一件事——儲蓄。 傳承：比起投資明牌，她教會我最重要的小事——儲蓄 ...
剛過去的9月杪，中國人民銀行（中國央行）及中國證監會釋放一系列救市措施，至9月29日，中國及香港股市在過去5天久違地迎來一波大漲，滬深300指數（上海及深圳）已上漲15.71%，恆生指數（香港）也上揚13.13%。究竟這一波自武肺疫情以來，中國政府最大規模的刺激措施，能否一把將中國經濟及其投資市場，從加護病床上拉起來，重回正軌？ 為何非救不可？房市萎靡拖累 GDP 增長目標 房地產市場佔據中國國內生產總值（GDP）的三分之一至四分之一，由於該市場持續萎靡，引發消費支出減少及更廣泛的經濟不確定性，中國原訂的5%GDP增長目標看似已無望實現，與其說中國政府主動派出「國家隊」入場救市，更貼切的形容應是硬著頭皮上陣，試圖力挽狂瀾。在大馬，中國股市向來是投資者的心頭好，特別是基金投資者，相信關注這波趨勢的讀者大有人在，讓我們一起簡要地了解，這次中國政府提出的刺激計劃之關鍵要素： 中國政府救市五大關鍵要素 1. 注入市場流動性 中國人民銀行宣佈將向金融系統注資8000億元人民幣（約4700億令吉）。這種流動性支援旨在通過允許經紀商和基金使用央行資金購買股票來穩定該國的股票市場，以確保流動性不會成為市場參與者的制約因素。該行還表示，若認為有必要，可以再增加5000億元人民幣。 2. 降息政策與降低借貸成本 除了提高流動性外，中國人民銀行還降低了關鍵利率，包括將7天逆回購利率從1.7%降至1.5%。這標誌著一種降低借貸成本的嘗試，從而鼓勵投資和消費支出。降息範圍延伸到房產抵押貸款利率，預計大幅降息將使中國各地的購房者受益，試圖以此重振低迷的房地產市場。 3. 下調存款準備金率 ...
根據首相署（法律及體制改革）副部長古拉透露，從2022年至今年6月，馬來西亞一共接獲7萬多宗的網路欺詐案投報，涉及損失超過26億5000萬令吉。特別是過去一年的時間內，坊間不斷流傳各種銀行帳戶被犯罪份子莫名掏空的事件，除了搞到人心惶惶，各家銀行也在壓力下紛紛選擇升級自家的網站、手機應用程式，及匯款、轉賬的用戶驗證流程。 雖然政府在兩個月前快馬加鞭，為此修改了刑法，立志嚴懲犯罪份子及「錢驢」，但畢竟網絡欺詐罪案的破案難度不低，且就算成功破案，受害者能夠追討回多少損失也是個未知數。 銀行推出網絡欺詐保險：Alliance Bank 與 GXBank 的保障內容 在這個可怕趨勢下，數家保險公司及銀行，紛紛推出針對個人和/或企業的網絡欺詐保險計劃。像是首家推出以網路犯罪為中心保險的安聯銀行（Alliance Bank），能夠針對網路金融欺詐、網路勒索、網上購物、身分盜竊等等事件進行投保；大馬首家數碼銀行GXBank也與蘇黎世保險公司（Zurich Insurance Malaysia）推出了名為「網絡欺詐保護」（Cyber Fraud Protect）的保險計劃，在發生未經授權從銀行帳戶轉移資金、電子錢包中資金被盜、信用卡/扣賬卡遭第三方盜用時，提供最高達2萬令吉的理賠。 自我檢測：6 ...
你知道同樣一件商品，用不同的方式結賬，最終到手的實際價格可以差到 15% 嗎？ 老蕭有七成的購物都在線上完成，也曾親自經營過家具電商品牌，累積了消費者和賣家雙重視角的實戰經驗。在這篇文章裡，老蕭整理出 10 個馬來西亞網購省錢技巧，從控制衝動消費的心理法則，到讓賣家主動送上折扣碼的攻心術——越往後越少人知道。 這些技巧都是老蕭自己在用的，不是網路上抄來的清單。 心法篇：3 招控制預算，拒絕衝動消費 技巧#1：創建購物清單 在開始購物之前，列出自己需要的物品。這個動作可以避免自己在瀏覽各個線上商城及網店時，衝動下購買了其他非必須的商品，並保持在自己的購物預算範圍內。 技巧#2：24小時法則 將商品放進購物車後，等待24小時後再完成購買，以確定自己是否真的想要該商品。 技巧#3：比較價格 ...